【電子支付】你有多久沒用過紙幣了？

時間：2023-03-14 16:28:01 | 來源：電子商務(wù)

時間：2023-03-14 16:28:01 來源：電子商務(wù)

隨著電子支付逐步普及，你是不是都快忘記了紙幣的模樣？對于很多人來說，或許只有在春節(jié)才會有摸紙幣的機(jī)會吧。

自從支付寶、微信等第三方支付平臺興起至今，紙幣逐漸的消失在大眾的視野之中，小編在錢包里的那幾百塊錢，貌似很久很久了，一直躺在錢包里面，大約滴四五年了吧。

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付越來越多，像支付寶、微信、財付通、快錢、易寶支付、銀聯(lián)商務(wù)、蘋果PayPal、華為pay、MIpay、Samsung Pay等等，層出不窮，這塊大蛋糕，當(dāng)然都會錯過！

那這塊蛋糕，美味在什么地方呢？

目前，以支付寶、微信為典型代表的第三方支付平臺的營業(yè)收入主要來源于服務(wù)手續(xù)費收入、客戶備付金利息收入、平臺衍生收入（或增值服務(wù)收入）等。

（一）服務(wù)手續(xù)費收入，具體包括：

1、第三方支付平臺針對個人客戶轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、信用卡還款等交易收取的服務(wù)費。如支付寶于2016年10月12日起對個人用戶轉(zhuǎn)賬到銀行卡（包括本人卡和他人卡）和賬戶余額提現(xiàn)等兩項業(yè)務(wù)收費（具體收費標(biāo)準(zhǔn)略）；又如微信支付自2017年12月1日起，對每位用戶每個自然月累計信用卡還款額超出5000元的部分按0.1％進(jìn)行收費（最低0.1元），未超過5000元的部分繼續(xù)免費等等。

2.第三方支付平臺為商戶或企業(yè)提供收付款服務(wù)、POS機(jī)布放、款項查詢、轉(zhuǎn)移支付、退款等交易的服務(wù)收費。例如，微信支付的商戶手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)中，針對不同行業(yè)的手續(xù)費費率通常為結(jié)算金額的0.1％-1％，其中大多數(shù)為0.60％。而傳統(tǒng)POS機(jī)刷卡的手續(xù)費率通常在1％至3％之間。上述兩部分收入是支付行業(yè)傳統(tǒng)的收益來源，其增長主要依靠規(guī)模效應(yīng)。

（二）客戶備付金利息收入

客戶在使用第三方支付平臺消費轉(zhuǎn)賬過程中，由于存在結(jié)算周期的時間差，會在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，但只能進(jìn)行銀行存款、基金購買，不能進(jìn)行放貸等投資。根據(jù)WIND資訊的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年備付金利息收入在支付機(jī)構(gòu)總收入中的占比大約為9.52％。其中在預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)總收入中的占比為22.24％、在類似支付寶、微信之類的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)總收入中的占比為11.26％、在銀行卡收單機(jī)構(gòu)總收入中的占比為1.81％。

而隨著中國人民銀行逐步推進(jìn)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，第三方支付機(jī)構(gòu)依靠沉淀資金獲取利息收入的空間將越來越小。

（三）平臺衍生收入（或增值服務(wù)收入）

第三方支付平臺通過累計客戶信息、聚合交易信息、制造支付場景，衍生出諸如互聯(lián)網(wǎng)營銷、征信、金融等增值服務(wù)，分別對企業(yè)端客戶及個人客戶提供金融服務(wù)或產(chǎn)品銷售。例如螞蟻金服依托支付寶平臺，拓展業(yè)務(wù)至小額貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行、在線融資、在線理財、保險等多個衍生領(lǐng)域。這種類型的收入通常以“交易分成”形式計算和實現(xiàn)。

《2017全球支付報告》指出在監(jiān)管環(huán)境不斷變化，金融科技企業(yè)層出不窮，企業(yè)和客戶對增值服務(wù)的期望與日俱增，創(chuàng)新支付手段日新月異等一系列因素共同作用下，以數(shù)據(jù)變現(xiàn)為核心商業(yè)模式的全新支付生態(tài)系統(tǒng)已經(jīng)出現(xiàn)。從未來發(fā)展角度來看，第三方支付平臺鋪設(shè)支付通道、收取手續(xù)費的傳統(tǒng)收入模式即將成為過去，基于支付數(shù)據(jù)的服務(wù)將完整地融入到各類交易分成中去，這將是支付服務(wù)創(chuàng)造的最大增量價值，并將最終重塑整個行業(yè)。未來數(shù)據(jù)變現(xiàn)相關(guān)的具體服務(wù)大致包括征信、精準(zhǔn)營銷、流水貸、消費金融、用戶忠誠管理等等。

鑒于此，國家也在大力布局?jǐn)?shù)字人民幣進(jìn)程。

2021年9月，中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會在北京舉行。交易會“數(shù)字開啟未來，服務(wù)促進(jìn)發(fā)展”的主題很好地契合了當(dāng)今的時代脈搏。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的推動下，我們跨入了數(shù)字時代。牢牢抓住新科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的“機(jī)會窗口”，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)以推動高質(zhì)量發(fā)展，數(shù)字人民幣的研發(fā)與應(yīng)用探索可謂正逢其時，有著廣闊的發(fā)展前景。

2020年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，位居世界第二。截至2020年底，我國網(wǎng)民規(guī)模增長到9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率提升到70.4%，已建成5G基站71.8萬個，5G終端連接數(shù)據(jù)超過2億。我國龐大的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模和較高的互聯(lián)網(wǎng)普及率，以及電子支付尤其是移動支付快速發(fā)展，為研發(fā)和推廣數(shù)字人民幣創(chuàng)造了有利條件。

重要的是,以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展新動能的重要驅(qū)動力。我國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，培育和壯大發(fā)展新動能，全方位提升經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競爭力，亟需以大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G通信等新興技術(shù)為依托，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，不失時機(jī)地推出數(shù)字產(chǎn)品。從這個意義上講，數(shù)字人民幣的誕生是順應(yīng)技術(shù)進(jìn)步和時代潮流的重要舉措，有助于打造我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢，并在越來越多的國家競相著手推出數(shù)字貨幣的大趨勢中掌握先機(jī)。

目前，我國數(shù)字人民幣布局已取得階段性進(jìn)展。早在2014年，中國人民銀行就成立法定數(shù)字貨幣研究小組，開始對發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗等進(jìn)行專項研究。2016年，成立數(shù)字貨幣研究所，完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建。2020年5月初，央行發(fā)行數(shù)字貨幣進(jìn)入試點階段，截至2020年8月底，數(shù)字人民幣在全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；此外，數(shù)字人民幣也將在明年冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉測試。

數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），其具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能，與實物人民幣一樣是法定貨幣，以國家信用為支撐，具有法償性?？紤]到我國國情以及居民的支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等因素，實物人民幣將不會消失，數(shù)字人民幣將與實物人民幣長期并存，而且兩者都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價值。

與一般電子支付工具相比，數(shù)字人民幣既有相似之處也有差異。兩者雖都是一種方便公眾的支付工具，但數(shù)字人民幣更加便捷，可以實現(xiàn)雙離線支付，即便網(wǎng)絡(luò)信號不佳的情形下也能完成支付交易。數(shù)字人民幣的優(yōu)勢還在于它是國家法定貨幣，以國家信用為支撐，是安全等級最高的資產(chǎn)。此外，數(shù)字人民幣具有可控匿名功能，可以最大限度地保護(hù)用戶個人隱私和信息安全。上述數(shù)字人民幣的優(yōu)勢是一般電子支付工具所不具備的?？梢哉f，數(shù)字人民幣和一般電子支付都可應(yīng)用于日常支付，但兩者不是競爭和取代關(guān)系，數(shù)字人民幣是借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗，為公眾提供一種新的通用支付方式，以提升金融普惠水平為宗旨，對現(xiàn)有支付體系形成了有益補(bǔ)充。所以，與和實物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣也將和一般電子支付工具長期并存。

當(dāng)前，我國數(shù)字人民幣的探索走在了世界前列，初步積累了一些經(jīng)驗，但尚處在試點測試階段，距離真正落地還需一定時間。數(shù)字人民幣相關(guān)的法律框架和制度體系建設(shè)、金融基礎(chǔ)設(shè)施與運營技術(shù)路線的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、基于數(shù)字人民幣的金融新業(yè)態(tài)發(fā)展、金融監(jiān)管體系的完善、數(shù)字人民幣的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，以及數(shù)字人民幣的國際化等，都是下一階段數(shù)字人民幣發(fā)展在理論與實踐方面需要認(rèn)真研究和探索的。但是，有一點可以肯定，數(shù)字人民幣是加快數(shù)字化發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國的助推器，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的推動下，在中國不斷提升的經(jīng)濟(jì)實力支撐下，數(shù)字人民幣的未來大有可期。

下面附數(shù)字人民幣龍頭股（僅供參考）

1、海聯(lián)金匯：為金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級提供金融科技整體解決方案，公司擁有第三方支付品牌！
2、金財互聯(lián)：互聯(lián)網(wǎng)財稅服務(wù)先驅(qū)，有數(shù)字貨幣跨境結(jié)算和支付方面的技術(shù)積累。
3、新大陸：數(shù)字技術(shù)服務(wù)先驅(qū)，參與了深圳數(shù)字貨幣紅包試點。
4、拉卡拉：金融支付龍頭，與央行數(shù)字貨幣研究所戰(zhàn)略合作。
5、證通電子：國內(nèi)金融服務(wù)以及IDC優(yōu)質(zhì)企業(yè)，儲備有大量的數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)。
6、神州信息：金融科技 領(lǐng)軍者，擁有自主領(lǐng)先的智能區(qū)塊平臺。
7、新國都：金融數(shù)據(jù)服務(wù)商，有數(shù)字貨幣研究中心，研發(fā)有數(shù)字貨幣終端設(shè)備。
8、四方精創(chuàng)：商業(yè)銀行 IT服務(wù)外包商，股市黃金龍 儲備了豐富的數(shù)字錢包技術(shù)。
9、華峰超纖：收購的威富通是多家銀行移動支付后臺服務(wù)商，目前積極參與DCEP試點工作。
10、贏時勝：服務(wù)于國內(nèi)的金融資產(chǎn)管理和資產(chǎn)托管領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)。
11、東信和平：國內(nèi)國有控股智能卡龍頭，有數(shù)字貨幣錢包專利和數(shù)字貨幣密鑰方面的專利。
12、廣電運通：智能終端領(lǐng)導(dǎo)者，有數(shù)字貨幣自助設(shè)備相關(guān)技術(shù)儲備。
13、優(yōu)博訊：物聯(lián)網(wǎng)移動智能軟硬件服務(wù)商，有數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)儲備。
14、高偉達(dá)：國內(nèi)領(lǐng)先的金融信息服務(wù)商，有數(shù)字貨幣技術(shù)相關(guān)儲備。
15、銀之杰：金融科技軟件服務(wù)商，有開展數(shù)字貨幣相關(guān)軟硬件以及支撐系統(tǒng)的研究。
16、科藍(lán)軟件：銀行金融軟件服務(wù)商，有數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)儲備。
17、朗科科技：國內(nèi)移動存儲設(shè)備龍頭，儲備有數(shù)字貨幣冷錢包等技術(shù)專利。
18、衛(wèi)士通：信息安全 細(xì)分龍頭，參與制定金融分布式賬本技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。。
聲明：以上內(nèi)容只代表個人對相關(guān)概念的梳理，僅供大家參考，不作為任何實際買賣操作的依據(jù)，若按此操作盈虧自負(fù)！