支付基礎(chǔ)系列4：資金渠道

時間：2023-03-14 16:48:01 | 來源：電子商務(wù)

時間：2023-03-14 16:48:01 來源：電子商務(wù)

現(xiàn)在的人，人手一個手機(jī)，問得最多的話，有充電器么？有WIFI么？不過，這也能發(fā)現(xiàn)一個事實(shí)，有資源有渠道，才是永恒。對于支付公司來說，資金渠道是至關(guān)重要的，可以認(rèn)為是插座，沒有插座，所有設(shè)備都無法運(yùn)行。

這一節(jié)的支付基礎(chǔ)系列，我們談?wù)勝Y金渠道。

這里說的資金渠道，說的是廣泛的渠道，能夠提供資金的渠道。銀行渠道提供大量的資金，但是不單獨(dú)指銀行，因?yàn)槌算y行，還是很多資金來源的，難道整個體系沒有銀行就不玩了？

資金渠道，說白了，就是資金的來源，之前系列有說過支付工具的概念，支付工具和資金渠道有對應(yīng)的。打開支付寶，看下你能用的支付工具對應(yīng)的渠道：

1. 支付賬戶余額：對應(yīng)用戶充值進(jìn)來的備付金
   
2. 余額寶：對應(yīng)天弘余額寶貨幣基金
   
3. 花唄：信用額度，對應(yīng)小貸資金
   
4. 信用卡：信用額度，對應(yīng)銀行資金
   
5. 儲蓄卡：借記額度，對應(yīng)用戶存款
   
6. 卡券：權(quán)益類，對應(yīng)營銷或者商戶的資金
   
7. 集分寶：權(quán)益類，對應(yīng)用戶購買、領(lǐng)取的積分

沒有圖就沒真相，簡單總結(jié)的資金渠道內(nèi)容：

上圖中，每一部分都是挺多的內(nèi)容，而且比較復(fù)雜，尤其是渠道模型。渠道產(chǎn)品的定義，是為了對外包裝收單產(chǎn)品售賣，可以認(rèn)為是支付公司的基本能力。渠道模型非常復(fù)雜，可以認(rèn)為是調(diào)度控制，保證基本的能力穩(wěn)定。涉及到通道路由規(guī)則，因?yàn)榍朗峭獠康?，不可控性非常大，因此需要一定的智能化和自動化。這一點(diǎn)，在后續(xù)有時間再單獨(dú)說明。

這里談?wù)労献髑?，一般來說，能夠提供資金的渠道，都可以是合作渠道，都可以納入資金渠道的范疇。重點(diǎn)提下兩個渠道：基金機(jī)構(gòu)和小貸機(jī)構(gòu)?；鸸荆墚?dāng)做渠道，一般是提供貨幣基金業(yè)務(wù)，也就是對應(yīng)目前各大金融支付APP的XX寶標(biāo)配。小貸作為渠道，一般對應(yīng)的是信用額度，這個是常用的案例，可以重點(diǎn)看下目前電商平臺是如何玩的。目前，隨著快捷渠道收縮，小貸渠道后續(xù)將會更加常見。

關(guān)于清算，一般的渠道，按照行業(yè)慣例，基本都是T+1進(jìn)行清算，特殊業(yè)務(wù)和渠道能夠做到T+0。清算一般包含交易和資金的核對。渠道一般在T+1會將清算文件和資金給到支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)拿到清算文件后，一般會和渠道的明細(xì)（可以是渠道也可以是賬務(wù)）進(jìn)行核對，這是交易的核對。資金部分，會和渠道賬務(wù)明細(xì)，計(jì)算成本等，進(jìn)行資金核對。一般T+1的差異，會存疑，人工確認(rèn)后進(jìn)行調(diào)賬。

說到這里，補(bǔ)充一點(diǎn)。上面圖中介紹的都是線上支付，目前支付公司有很多渠道可以玩，但是央媽的態(tài)度，肯定是不鼓勵的。于是有了網(wǎng)聯(lián)，線上的銀聯(lián)，鼓勵資金從支付機(jī)構(gòu)備付金中獨(dú)立出來。針對線下銀行卡收單支付，因?yàn)榇蠹医拥亩际倾y聯(lián)，在資金渠道這塊玩法不多，只能拼服務(wù)水平和附加功能。

所以，在線下收單，大致形成這樣的梯隊(duì)【可以參考我之前的文章】：

1.最好的商戶-----銀行（有錢吃肉，直接投收銀設(shè)備，看中商戶的存款）

2.稍微大一點(diǎn)的商戶-----銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、通聯(lián)等大的收單（啃骨頭，服務(wù)能力強(qiáng)）

3.中小、個體商戶-----中小線下收單機(jī)構(gòu)（只能喝湯）

4.其它商戶-----二清機(jī)構(gòu)等組織（看看有沒有渣可以撿漏）

所以，線下收單，后面能夠怎么發(fā)展，你大概也就清楚了。

接下來，我們看看渠道資金流程，總結(jié)下圖：

有7條資金鏈路：

①銀行收單本行資金

②銀行收單它行資金走銀聯(lián)

③支付收單可走銀聯(lián)

④支付收單可接人行下面的其它清算通道

⑤支付收單可接將來的網(wǎng)聯(lián)

⑥支付收單可自行直連銀行

⑦支付收單可接其它資產(chǎn)

聚合支付等只是技術(shù)服務(wù)，不涉及資金，資金只能通過支付機(jī)構(gòu)和商戶完成。每次資金劃撥都有成本，最終轉(zhuǎn)嫁給商戶。

資金渠道是負(fù)責(zé)資金的，在支付基礎(chǔ)能力中，至關(guān)重要。設(shè)計(jì)有小缺陷，便可能會導(dǎo)致資損，支付公司可是談資損色變的。因此，在渠道部分，資損的風(fēng)險控制是非常重要的。

最后，補(bǔ)充下資金對賬的流程：

正常情況下，資金對賬需要在T+1完成，系統(tǒng)支持的話，甚至能夠做到T+0。只有資金對賬做得及時，資損等問題將會很快暴露和發(fā)現(xiàn)。至少，現(xiàn)在在我看來，資損產(chǎn)生的很大問題，是因?yàn)閷~不及時。

渠道就說到這里，下一節(jié)我們說賬務(wù)。