P2P平臺如何布局消費金融，搶占未來先機

時間：2022-07-06 04:03:01 | 來源：建站知識

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雙十一阿里的成交額達到912億，相比去年571億增長將近60%，這個成交數(shù)據(jù)甚至比美國全年購物節(jié)銷售總額還多。京東也在雙十一也創(chuàng)造3000多萬單的成交記錄。除去阿里、京東兩個重量級電商平臺推出購物節(jié)。蘇寧，國美，小米，華為等電商平臺也都在雙十一推出狂歡活動，不僅僅線上，線下也打出各種優(yōu)惠活動，還有線上結合線下搞活動。

消費金融一直是拉動經濟的主要作用力，在2008年金融危機之后，顯得尤為重要。我國消費金融發(fā)展速度如此之快，并且還有很大上升空間。簡單分析一下原因：其一，我們經常在電視，電影上面看到歐美一些發(fā)達的國家，他們都是樂意去提前消費，大學時候就開始信用消費。為什么中國目前有這個思想的還比較少，主要國家福利還沒有達到這個程度。一些發(fā)達國家教育，醫(yī)療，養(yǎng)老都是有保障的，甚至免費的。他們可以在沒有工作的時候去申請失業(yè)補助，可以申請個人破產，領取國家補貼。隨著我國人GDP不斷增加，各種福利待遇也在相應的開始發(fā)生變化，九年義務教育免學雜費，保險越來越全面，養(yǎng)老院不斷完善，使得我們也有提前消費的基礎保障。

其二，我們消費方式發(fā)生改變，消費真正發(fā)生改變有兩個重要階段：第一階段：1985年-1999年，1985年我國第一張信用卡誕生，也就標志著信用卡消費開始，不過那個時候還是僅限在一些比較富裕的人群才會使用信用卡，大家消費還是一款現(xiàn)金或者銀行儲存卡。第二階段：1999年之今，1999年馬云的阿里成立，我國第一家電商平臺當當網上線。這些都標志著傳統(tǒng)消費已經慢慢轉變成互聯(lián)網消費。

同時，隨著經濟越來越好信用卡使用率越來越高，截止2015年第二季度，全國借記卡在用發(fā)卡數(shù)量45.99億張，信用卡授信總額為6.40億。電商平臺除了使用信用卡消費，還推出了分期付款業(yè)務，還有類似信用卡業(yè)務阿里花唄，京東白條。比如阿里的花唄，雙十一授信6000萬，這些都是為促進消費而產生的金融產品。還有一些專門的平臺開始對接消費金融，比如校園消費這一塊。

種種跡象表明，隨著我國基礎福利待遇越來越完善，人均GDP越來越高，物質需要越來越大，還有就是配合多種消費模式，必將促進消費金融進一步的擴大。那么P2P平臺如何有效的結合消費金融這一塊呢，特別是在行業(yè)競爭激烈，優(yōu)質資產端比較有限的情況下。筆者這里介紹一下平臺如何對接消費金融這一塊。

學生消費金融業(yè)務對接

學生消費金融需求量很大，按照一些行業(yè)人士統(tǒng)計，至少100億的市場規(guī)模。而我國對學生信用卡使用卡得比較嚴格，甚至很多銀行都不發(fā)放信用卡。目前國內大學生消費只能借助一些專門做消費金融的平臺，在學生消費金融做得比較好的平臺有分期樂，趣分樂，愛學貸等。目前一些平臺就是專門對接這些學生消費，隨著規(guī)模越來越大有些分期平臺開始做自己的P2P平臺。

需不需要對接這一塊業(yè)務，以及如何對接這一塊業(yè)務，需要根據(jù)平臺發(fā)展定位進行判斷，早起有些平臺有對接，但是因為收益不樂觀，最后都慢慢放棄。按照現(xiàn)在發(fā)展趨勢來看，如果有好的合作點，還是可以嘗試。

平臺開發(fā)消費借款業(yè)務

這個主要是面對全社會有消費需要的人群，這方面做得最好的平臺就是拍拍貸，拍拍貸是唯一一家只做個人貸款業(yè)務的P2P平臺，完全做到信息中介角色。

平臺如何搶占消費借款這塊業(yè)務，在未來布局消費金融選得尤為重要。目前已經有一些P2P平臺在也在嘗試對接個人借款業(yè)務，利用大數(shù)據(jù)直接借款，但是目前來說還不適合大范圍推廣，國內大數(shù)據(jù)還不能支撐到這一步。之前筆者在《個人征信加速P2P創(chuàng)新速度》一文中就詳細分析了利用大數(shù)據(jù)借款的優(yōu)點，以及大數(shù)據(jù)借貸目前有哪些問題需要解決。

對接電商平臺

電商平臺消費既然如此之高，P2P平臺可以想盡辦法進行一些對接，目前比較大的比如天貓、京東、蘇寧等都有對接信用卡業(yè)務這一塊，想要在進去的話，有一定的難度，可以尋找一些細分領域進行對接，比如華強北商城，小米商城，紅孩兒等等。據(jù)了解有些P2P平臺已經在跟某些商城洽談。

自己開發(fā)商城，進行消費借貸

對P2P有一些了解的都知道，很多平臺都有自己的商城，開發(fā)商城的主要目的是為了增加用戶的活躍度，加大用戶粘度，往往伴隨的是積分兌換。

平臺完全可以利用已有的商城進行再次利用，結合消費金融這塊。特別是平臺用戶數(shù)比較多的平臺，比如陸金所注冊用戶數(shù)量過千萬，完全可以把自己商城利用起來，據(jù)了解目前陸金所的商城主要是進行陸金幣兌換等業(yè)務，個人覺得有些浪費。

據(jù)調查目前做得比較大的平臺，就只有信融財富在嘗試這塊業(yè)務，但是從其規(guī)模，以及消費分期方式來看，通過平臺大數(shù)據(jù)借款然后再分期購買。覺得步驟有些麻煩，并且從其平臺商品來看，不是很多，價格相對電商平臺沒有很大的優(yōu)勢，這些都是有待改進的。不過個人覺得這塊業(yè)務，如果平臺愿意大力去做的話，還是有一定的發(fā)展空間。

直接對接信用卡業(yè)務

對接信用卡實現(xiàn)比較難，基本上是銀行把控?；ヂ?lián)網金融跟傳統(tǒng)金融目前來說還沒有找到很好地融合點，互相叫著勁。想要把銀行的信用卡業(yè)務對接到P2P來的前提就是兩者已經完全融化。信用卡借貸能夠準時完成的非常少，最低還款的比較多，這樣可以把逾期打包大平臺進行二次銷售，平臺主要收取服務費。

上面介紹的幾種平臺對接消費金融模式，有些已經在使用，有些還在嘗試之中，有些還要等待時機，但是個人比較看好平臺自己開發(fā)電商直接對接消費借款，只要平臺用戶足夠大，平臺自己做消費金融可以達到兩個目的，增加投資者活躍度以及獲得一些優(yōu)質資產端，但是這么模式的資產端獲得數(shù)量有限，再結合其他好的消費金融模式效果最好。