相互保與商業(yè)保險

時間：2022-03-15 03:21:01 | 來源：網(wǎng)絡(luò)推廣

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相互保作為新的保險模式誕生后，勢必會對常規(guī)的商業(yè)保險帶來一定的沖擊。但不可否認(rèn)的是，商業(yè)保險的優(yōu)勢會持續(xù)存在，例如：

(1)商業(yè)保險解決了風(fēng)險定價問題

眾所周知，購買不同的商業(yè)險價格大相徑庭。這是因為商業(yè)險采用的是生命表，通俗來說就是通過各方面精確測算出每一種疾病或意外的發(fā)生概率，進(jìn)而計算出每1塊錢保額對應(yīng)的價格，由此算出繳費比例的高低及對應(yīng)的保障金額，所以在商業(yè)險中所有人都按照同一套風(fēng)險價格表計算出所需繳納的保費。

而在相互保中卻缺少了具體意外測算的環(huán)節(jié)，它采用的是在大環(huán)境中一刀切的保障模式，年齡越大保障金額就越小。當(dāng)然這一模式在互助式保險中顯得尤為重要，因為在現(xiàn)階段的情況下，互助式保險沒法具體的判斷每一位參保人的意外風(fēng)險指數(shù)。

相比較而言，無論哪類保險，可以明顯看出它們都是完全按照市場規(guī)律去發(fā)展。

(2)商業(yè)保險避免了逆向選擇

互助險會給身體狀況差或者抗風(fēng)險能力較弱的人帶來搭便車的好處。所謂搭便車就是說互助險的誕生位這類人帶來了很大的便利，常年生病的人在這其中看到了好處，因為只要發(fā)生意外就會得到賠付，自身可以得到較好的保障。當(dāng)然這是互助險的一大特點。

而商業(yè)險則是以獨立法人的形式來運營保障和賠付工作，簡單來說，商業(yè)險的準(zhǔn)則會十分專業(yè)。因為商業(yè)保險機構(gòu)的評判系統(tǒng)從誕生之日起就會做參保人的身份、風(fēng)險識別，從而判斷出每位參保人的風(fēng)險系數(shù)。也就是一個人的保額是與你本人的身體狀況和繳費金額形成正比，通過差異化保費做到風(fēng)險再平衡，所以絕對不會出現(xiàn)搭便車問題。

(3)商業(yè)保險從組織層面進(jìn)一步轉(zhuǎn)移了風(fēng)險

商業(yè)保險公司除了自身留存130%以上的風(fēng)險準(zhǔn)備金隨時準(zhǔn)備賠付外，還通過再保來實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。也就是說，商業(yè)險機構(gòu)會把自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保公司或同業(yè)公司，實現(xiàn)風(fēng)險在更高一層的社會組織間進(jìn)行分?jǐn)?。因此，參保人發(fā)生風(fēng)險無法賠付的情況在商業(yè)險中出現(xiàn)的概率極低。

而在互助式保險中，參保人若同一時間段內(nèi)發(fā)生的意外較多，或許會導(dǎo)致眾多用戶因此流失，因為國人不想被他人占便宜的心理或許就是互助式保險的弊端。

但總的來說，商業(yè)保險的優(yōu)勢就在于大大降低了參保人的風(fēng)險，當(dāng)然風(fēng)險比例越高，參保人繳納的費用也是更高的。

相互保當(dāng)然也有自己的優(yōu)勢。首先，它的低門檻進(jìn)入讓大多數(shù)人都可以參保，甚至可以在較短的時間內(nèi)吸引眾多的人參與;其次，一人生病，眾人均攤的理念體現(xiàn)了強互助的思維，給參保人身邊會有一堆人在幫助你的感覺;最后，它的30萬元保障金也在一定程度上吸引了參保人群，例如某位患者急需動一場手術(shù)，手頭一時半會兒湊不齊這些錢，剛好30萬元就成為了救命錢。

兩者比較下來，并沒有誰更好或誰不好的說法，有的只是不同人群的對應(yīng)需要。但是就目前情況來看，相互保的參與人數(shù)突破千萬，或許互助式的先理賠，后付費模式在短時間內(nèi)著實能俘獲人心。

不可否認(rèn)的是，相互保此番大動作一定會對傳統(tǒng)保險行業(yè)產(chǎn)生影響，但并不代表傳統(tǒng)保險行業(yè)會被輕易撼動。