P2P金融發(fā)展

時間：2022-02-15 16:15:01 | 來源：信息時代

時間：2022-02-15 16:15:01 來源：信息時代

國外發(fā)展

2005年11月，美國PROSPER將這一思想進(jìn)一步提煉和創(chuàng)新，創(chuàng)辦了PROSPER網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺，讓資金富余者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款，并收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日，經(jīng)由PROSPER的借貸金額共計約合12.5億人民幣，超過3個月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日，美國PROSPER宣布已完成了1470萬美元的第四輪融資。至此，PROSPER的總?cè)谫Y金額已達(dá)到5770萬美元。

PROSPER在本土的主要競爭對手LENDINGCLUB也再融資2450萬美元。至此，LENDINGCLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達(dá)5270萬美元。除了PROSPER，2005年3月在英國倫敦開始運(yùn)營一家名為ZOPA的網(wǎng)站同樣是目前最熱門的P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺之一。

這些網(wǎng)絡(luò)P2P金融平臺的成功讓P2P金融真正開始在世界范圍內(nèi)獲得認(rèn)可和發(fā)展。

國內(nèi)發(fā)展

在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，中國小微企業(yè)的融資需求始終無法從銀行等間接融資渠道中得到滿足，這也為國內(nèi)P2P金融平臺發(fā)展提供了空間；幾年時間內(nèi)，中國P2P金融從無到有，并展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展后勁，甚至令國外機(jī)構(gòu)直言要來'中國取經(jīng)'。

P2P金融在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠'中國小額信貸聯(lián)盟'主持工作?？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁?jù)，主要是'全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出'。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠金融的理想。

發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，

平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：

一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。

此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為'1對多'，即一筆借款需求由多個投資人投資。

此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。

二、'P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式'的模式。

可以稱之為'多對多'模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。

三、以交易參數(shù)為基點，結(jié)合O2O（ONLINETOOFFLINE，將線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。

這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。

四、P2P平臺模式下的保本保息的模式？錯誤概念！

國務(wù)院法制辦公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，出臺網(wǎng)貸平臺的12項禁止行為。其中規(guī)定：P2P網(wǎng)貸平臺不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔(dān)保或承諾保本保息。

五、微信金融模式隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，兩者的結(jié)合產(chǎn)品也開始出現(xiàn)，目前在微信平臺已經(jīng)出現(xiàn)了一些P2P產(chǎn)品。'快速、高效、移動化、無空間限制'等等優(yōu)勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風(fēng)控上有自己完整的體系，第一是完備的信息管理和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，借款者除了必須認(rèn)證個人金融信息，包括個人銀行卡和信用卡等，還會考察社交關(guān)系。第二是用短期小額來分散風(fēng)險。

據(jù)統(tǒng)計，2015年網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺數(shù)量為894家，行業(yè)累計問題平臺數(shù)量為1253家，而目前行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)為1962家，P2P行業(yè)淘汰率為39%。

值得注意的是，2015年新增平臺數(shù)為1140家，僅比問題平臺數(shù)多246家，而11月、12月問題平臺數(shù)開始超過新增平臺數(shù)。正常運(yùn)營平臺數(shù)量觸碰到'天花板'，出現(xiàn)降溫跡象，這也意味著網(wǎng)貸行業(yè)將進(jìn)入存量淘汰階段。

具體來看，2015年10月份曾創(chuàng)下年內(nèi)問題平臺數(shù)新低，但11月、12月問題平臺數(shù)又出現(xiàn)激增，逼近年內(nèi)高點。而2014年問題平臺數(shù)量僅為273家，1年時間數(shù)量暴增2倍多。