中國現(xiàn)代支付體系

時間：2023-03-14 15:32:01 | 來源：電子商務(wù)

時間：2023-03-14 15:32:01 來源：電子商務(wù)

現(xiàn)代支付體系的主要構(gòu)成包括支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具、支付體系監(jiān)管四個部分。下面我們來了解一下中國人民銀行支付結(jié)算司解釋的這四者的意義與相互關(guān)系。

支付體系的四個組成部分是密不可分的有機整體。支付服務(wù)組織是支付工具和支付系統(tǒng)的提供者；各種支付工具的要素記載、操作流程和數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)貫穿于支付系統(tǒng)處理全過程，其信息傳輸和資金結(jié)算需要得到支付系統(tǒng)的有效支撐；支付體系監(jiān)管則是以支付服務(wù)組織為機構(gòu)管理對象，以支付工具和支付系統(tǒng)為業(yè)務(wù)管理對象的，是支付體系正常運行的重要保障。中央銀行通過推廣使用支付工具和管理支付系統(tǒng)，發(fā)揮規(guī)范和維護全社會支付體系正常運行的職能作用。圖1-7所示為中國現(xiàn)代支付體系。

支付服務(wù)組織

支付服務(wù)組織是提供支付服務(wù)的市場主體，是支付工具和支付系統(tǒng)的提供者，是為各金融業(yè)務(wù)提供清分和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的支付清算組織。支付服務(wù)組織有中央銀行、銀行業(yè)金融機構(gòu)、支付清算組織等。

中央銀行作為金融中心機構(gòu)，有很多職能。支付方面的職能具體體現(xiàn)在為銀行間資金轉(zhuǎn)移等支付業(yè)務(wù)提供服務(wù)，處理商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的資金往來和債務(wù)關(guān)系，為其辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和清算服務(wù)，以及制定與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度、維護支付結(jié)算秩序。

圖1-7　中國現(xiàn)代支付體系

銀行業(yè)金融機構(gòu)為支付系統(tǒng)和支付工具的參與者、提供者，也有很多職能，比如提供金融服務(wù)、調(diào)節(jié)經(jīng)濟、擔(dān)當(dāng)信用中介等。支付方面的職能主要體現(xiàn)在處理企業(yè)和個人在銀行賬戶間的清分對賬和資金轉(zhuǎn)移，提供各類支付憑證，作為發(fā)卡行提供支付介質(zhì)（如各類銀行卡），提供各類支付工具及產(chǎn)品（如網(wǎng)銀、ATM、POS機等）。

支付清算組織為市場參與支付主體提供支付信息交換、數(shù)據(jù)清分和匯總等功能。比如銀聯(lián)，負(fù)責(zé)發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)間的交易處理。

第三方支付作為非現(xiàn)金支付工具中的新興支付工具，面向支付主體提供類似于支付清算組織承擔(dān)的支付結(jié)算職能。

支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)支撐各種支付工具的要素記載、應(yīng)用，實現(xiàn)資金、債權(quán)、債務(wù)信息的清算，完成資金的轉(zhuǎn)移，是經(jīng)濟金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。支付系統(tǒng)由大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀系統(tǒng)）、銀行卡支付系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等組成。

大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)是目前支付系統(tǒng)內(nèi)最重要的四個系統(tǒng)，它們的上線運行標(biāo)志著中國現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)體系的初步建成。

1. 大額實時支付系統(tǒng)

大額實時支付系統(tǒng)（High Value Payment System，HVPS），由中國人民銀行設(shè)立，用于處理銀行之間或者金融市場參與主體間較大金額貸記業(yè)務(wù)、緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)、即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。作為我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用，大額實時支付系統(tǒng)于2005年6月在全國推廣使用。該系統(tǒng)連接境內(nèi)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的中外資銀行業(yè)金融機構(gòu)，擁有1600多個直接參與機構(gòu)、7萬多個間接參與機構(gòu)。根據(jù)2018年中國人民銀行年報，大額實時支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)超過294萬筆，日均處理資金接近12萬億元。

下面通過幾個問題來了解大額實時支付系統(tǒng)的一些基本特性。

1）大額實時支付系統(tǒng)是怎么構(gòu)成的？

大額實時支付系統(tǒng)包括兩級處理中心：國家處理中心（National Process Center，NPC）和城市處理中心（City Clearing Process Center，CCPC）。

2）接入對象有哪些？

大額實時支付系統(tǒng)接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

·直接參與者：僅限為在央行開設(shè)有清算賬戶的銀行機構(gòu)和中國人民銀行地市級（含）以上中心支行（庫）。

·間接參與者：未在央行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機構(gòu)以及中國人民銀行縣（市）支行（庫）。

·特許參與者：央行批準(zhǔn)通過、可以接入大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)，比如支付清算組織銀聯(lián)。

3）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

·規(guī)定金額起點以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)，比如跨行轉(zhuǎn)賬；

·規(guī)定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)，比如跨行轉(zhuǎn)賬；

·商業(yè)銀行行內(nèi)需要通過大額實時支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)，比如本行轉(zhuǎn)賬；

·特許參與者發(fā)起的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，比如國債結(jié)算公司發(fā)起的債券兌付；

·城市商業(yè)銀行銀行匯票移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)，比如匯票承兌；

·中國人民銀行會計營業(yè)部門、國庫部門發(fā)起的貸記支付業(yè)務(wù)以及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，比如再貼現(xiàn)資金處理；

·中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。

4）大額實時支付系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

·處理單筆金額無明確要求，但一般大額比較劃算；

·系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時間是工作日8:00 -17:00。

5）收費方式、到賬時間與結(jié)算金額。

·按單筆收費；

·逐筆實時發(fā)起，工作日工作時間內(nèi)實時到賬，基本實現(xiàn)資金零在途（非工作日時間或者非營業(yè)時間均無法實現(xiàn)實時到賬）；

·全額結(jié)算，手續(xù)費按月從結(jié)算戶里另扣；

·大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

大額實時支付系統(tǒng)在全國成功推廣使用后，為銀行業(yè)金融機構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實施和維護金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。大額實時支付系統(tǒng)具有以下意義。

1）實現(xiàn)了與各銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機構(gòu)及金融市場提供了安全高效的支付清算服務(wù)，支持香港、澳門人民幣清算業(yè)務(wù)。

2）取代了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的現(xiàn)狀，在國民經(jīng)濟尤其是現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮著巨大作用。在現(xiàn)代支付體系中，大額實時支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，是連接社會經(jīng)濟活動及其資金運行的“大動脈”和“金融高速公路”。

3）加速了社會資金周轉(zhuǎn)，在保證貨幣政策傳導(dǎo)暢通、加強各金融市場有機聯(lián)系、促進(jìn)金融市場發(fā)展、防范支付風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

4）為銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平臺，最大的特點是實時清算，實現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。

2. 小額批量支付系統(tǒng)

由于系統(tǒng)設(shè)定且多筆交易等待打包批次需要時間，小額批量支付系統(tǒng)（Bulk Electronic Payment System，BEPS）相比大額實時支付系統(tǒng)具有一定延時性，主要用于處理金額較小和緊急程度較低的交易。小額批量支付系統(tǒng)和大額實時支付系統(tǒng)一起作為現(xiàn)代支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用，于2006年6月在全國推廣運行。根據(jù)2018年中國人民銀行年報，小額批量支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)接近600萬筆，日均處理資金超過973億元。

下面通過幾個問題來看看小額批量支付系統(tǒng)的一些基本特性。

1）小額批量支付系統(tǒng)是怎么構(gòu)成的？

與大額實時支付系統(tǒng)使用同一處理中心，小額批量支付系統(tǒng)包括兩級處理中心：國家處理中心和城市處理中心。

2）接入對象有哪些？

小額批量支付系統(tǒng)接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

·直接參與者：僅限為在央行開設(shè)有清算賬戶的銀行機構(gòu)和中國人民銀行地市級（含）以上中心支行（庫）。

·間接參與者：未在央行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機構(gòu)以及中國人民銀行縣（市）支行（庫）。

·特許參與者：央行批準(zhǔn)通過、可以接入大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)，比如支付清算組織銀聯(lián)。

3）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

·貸記業(yè)務(wù)：付款行或付款人主動向收款行或收款人發(fā)起的付款業(yè)務(wù)?！百J”字是指資產(chǎn)的減少或者負(fù)債的增加。貸記業(yè)務(wù)包括以下三類。

·普通貸記業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬，從老王的工商銀行賬戶轉(zhuǎn)賬到老李的農(nóng)業(yè)銀行賬戶。

·定期貸記業(yè)務(wù)，比如代付工資，每月定期付薪水給員工。

·實時貸記業(yè)務(wù)，比如銀行存款，實時進(jìn)賬。

·借記業(yè)務(wù)：收款行或收款人主動向付款行或付款人發(fā)起的扣款業(yè)務(wù)?！敖琛弊质侵纲Y產(chǎn)的增加或者負(fù)債的減少。借記業(yè)務(wù)包括以下三類。

·普通借記業(yè)務(wù)，比如資金歸集，老王的賬戶一有賬款到賬，就被劃轉(zhuǎn)到他妻子的農(nóng)行賬戶。

·定期借記業(yè)務(wù)，比如代收保險費用，保險公司委托支付機構(gòu)一年一次定期去老王的招行賬戶扣款。

·實時借記業(yè)務(wù)，比如ATM取款，從賬戶存款里實時扣除取款金額。

·中國人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)。

4）小額批量支付系統(tǒng)的金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

·處理單筆金額要求在5萬元人民幣以下；

·系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時間是7×24小時，業(yè)務(wù)處理時間為自然日，資金清算時間為工作日。

5）收費方式、到賬時間與結(jié)算金額。

·按組包包數(shù)和筆數(shù)以及流量收費：

·報文容量以內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，按包數(shù)和筆數(shù)收費；

·超過報文容量的支付業(yè)務(wù)，除了根據(jù)包數(shù)和筆數(shù)收費外，還需要對超過部分按流量收費。

·實時發(fā)起，工作日處理到賬。

·凈額結(jié)算，手續(xù)費直接扣除。

·大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

·清算賬戶，指直接接入銀行機構(gòu)在中國人民銀行開立的、用于資金清算的人民幣存款賬戶。

小額批量支付系統(tǒng)在全國成功推廣使用后，成為大額實時支付系統(tǒng)建設(shè)運行后的又一重要應(yīng)用系統(tǒng)，二者一起為銀行業(yè)金融機構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實施和維護金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。

3. 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（Internet Banking Payment System，IBPS）又稱超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，是中國人民銀行推出的第二代支付系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，具備跨行實時轉(zhuǎn)賬、跨行查詢、跨行資金歸集、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等功能，于2010年8月30日正式上線。根據(jù)2018年中國人民銀行年報，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)超過3314萬筆，日均處理資金超過2439億元。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)最具突破性的特性在于以下兩點：

·支持第三方持牌公司接入系統(tǒng)，支持跨行轉(zhuǎn)賬查詢及資金歸集；

·可7×24小時實時發(fā)起、實時到賬（大小額系統(tǒng)在非工作日非營業(yè)時間均無法處理資金實時到賬）。

下面通過幾個問題來了解網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的基本特性。

1）接入對象有哪些？

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)接入方分為直接接入銀行機構(gòu)、直接接入非金融機構(gòu)和代理接入銀行機構(gòu)。

·直接接入銀行機構(gòu)：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接并在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶，直接通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

·直接接入非金融機構(gòu)：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接，直接通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的非金融支付服務(wù)機構(gòu)。

·代理接入銀行機構(gòu)：委托直接接入銀行機構(gòu)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)代為收發(fā)業(yè)務(wù)和清算資金的銀行機構(gòu)。

2）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

·網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，比如在攜程上購買機票，用工行卡支付費用；

·網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，比如定期繳納保險；

·第三方貸記業(yè)務(wù)，這里是指第三方企業(yè)作為服務(wù)商，接受付款人或收款人的委托或指令，通知付款行向收款行發(fā)起付款的業(yè)務(wù)，比如購物、還信用卡貸記業(yè)務(wù)。

·中國人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)。

3）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

·處理單筆金額要求在5萬元人民幣以下；

·系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時間是7×24小時，業(yè)務(wù)處理時間為自然日，資金清算時間為自然日。

4）收費方式、到賬時間與結(jié)算金額。

·目前免費，原則上要按筆收費；

·逐筆實時發(fā)起，實時到賬；

·凈額結(jié)算，手續(xù)費直接扣除；

·與大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

目前，很多銀行的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，無論App還是網(wǎng)頁端，都同時接入了大小額系統(tǒng)及網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。我們根據(jù)各自特性，選擇最優(yōu)的支付通道，比如同樣是轉(zhuǎn)賬8萬元，可能有以下兩種情形。

情形一：工作日工作時間內(nèi)，最佳處理方式是直接發(fā)起一筆8萬元的轉(zhuǎn)賬，實時到賬。

情形二：非工作時間，比如晚上10點或者非工作日，最佳處理方式是分成兩筆4萬元轉(zhuǎn)賬，這樣符合網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)單筆少于5萬元的要求，可以實時發(fā)起，實時到賬。

支付工具

支付工具是實現(xiàn)經(jīng)濟活動的交易方式，是資金轉(zhuǎn)移的載體。所有的支付方式基本都圍繞這三個出發(fā)點設(shè)計：方便、快捷、安全。

這些年，人們是這么買東西的：

20世紀(jì)八九十年代，人們拿著“大團結(jié)”去買東西；

小時候不懂事，貪吃又沒錢的時候，用人情記過賬；

過了些年，在外上學(xué)，有了自己的銀行卡；

為了貪便宜，湊折扣，辦過王家會員卡、李家禮品卡；

時光飛逝，千禧年之后，有了卓越、貝塔斯曼，有了淘寶、京東，我們從去郵局匯款變成了開網(wǎng)盾、用網(wǎng)銀支付，再后來可以用支付寶、微信支付；

后來參加工作，有了收入，也有了信用，一言一行都在自己的信用上加加減減，可以辦信用卡，甚至還可以透支，先買后還……

這些年來，我們用過各種各樣的支付方式：小時候用的是現(xiàn)金；記賬用的是人情；上學(xué)用的是銀行卡；湊折扣用的是預(yù)付卡；網(wǎng)購用的是匯票、是網(wǎng)銀、是第三方；工作后用的是信用卡，是信用支付。我們用的這些都是支付工具。

現(xiàn)代支付中，支付工具總體上分為現(xiàn)金支付工具和非現(xiàn)金支付工具。

現(xiàn)金支付比較單一，現(xiàn)金如人民幣、美元、日元等，是由國家以法律形式賦予其強制流通使用的貨幣。

非現(xiàn)金支付種類較多，有票據(jù)，比如匯票、本票、支票；有卡基支付，比如銀行卡、預(yù)付卡；有網(wǎng)銀支付，比如各類收銀臺；有賬戶支付，比如微信、支付寶等各類錢包賬戶；還有信用支付，比如日常生活里賒賬之類。當(dāng)然，分類還有很多其他維度，比如根據(jù)物理載體分為紙質(zhì)的和電子的，根據(jù)發(fā)起方分為收款工具和出款工具，根據(jù)距離和介質(zhì)分為非移動支付和移動支付，等等。

現(xiàn)在很多城市在向“無現(xiàn)金社會”發(fā)展，在這方面最重要、用得最多的是微信支付和支付寶的掃一掃、轉(zhuǎn)賬紅包以及Apple Pay等近場支付。這些都屬于移動支付的范疇，下面簡單介紹下移動支付。

移動支付是指消費者通過移動終端發(fā)出數(shù)字化指令，為其消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬單支付的支付模式。移動支付結(jié)合了電子貨幣、身份驗證、移動通信、移動終端等多種技術(shù)，充分將非接觸式IC應(yīng)用結(jié)合到移動終端，以卡、閱讀器、點對點三種應(yīng)用模式實現(xiàn)支付、行業(yè)應(yīng)用、積分兌換、電子票務(wù)等多行業(yè)應(yīng)用的服務(wù)產(chǎn)品。

廣義上，移動支付所指的移動終端包括卡類支付、IVR支付、手機支付、標(biāo)簽支付、票券支付等多種；狹義上，移動支付即手機支付。

圖1-8　移動支付應(yīng)用場景

支付工具都是隨著人類社會的不斷發(fā)展和科技水平的不斷提高實現(xiàn)的，從一頭牛到紙幣，再到電子貨幣，從最早的一般等價物到現(xiàn)在的掃碼支付，實現(xiàn)了攜帶方便；從以前稱斤兩、切銀子到蘸著唾沫數(shù)錢，到“唰”的一聲金額就一目了然，實現(xiàn)了使用快捷；從以前面對面支付到密碼支付，再到指紋支付，實現(xiàn)了支付安全。支付安全除了工具和技術(shù)之外，還需要外部監(jiān)管的約束。

支付體系監(jiān)管

支付體系監(jiān)管包括支付體系的法規(guī)制度和政府及行業(yè)的有效監(jiān)督管理。

《商君書·定分》有云：“令者，民之命也，為治之本也?！敝Ц斗ㄒ?guī)制度是市場參與主體行為的依據(jù)，無論參與者是向上解讀自我設(shè)限，還是向下解讀尋求突破，都必須依據(jù)這些法律條文來規(guī)范行為。在支付領(lǐng)域有個時常被提起的詞是“合規(guī)性”，很多企業(yè)因為踩邊界、不合規(guī)而被罰款、吊銷支付牌照等。

我國的支付法律有《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理方法》《中華人民共和國票據(jù)法》《電子支付指引》《中華人民共和國電子簽名法》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》《中華人民共和國人民幣現(xiàn)金管理條例》等。

盧梭在《社會契約論》中說道：“一旦法律喪失了力量，一切就都告絕望了；只要法律不再有力量，一切合法的東西也都不會再有力量。”沒有監(jiān)管的法律與沒有執(zhí)行的政策一樣，都沒有力量。立法機構(gòu)、管理機構(gòu)和各行業(yè)協(xié)會就是這個市場監(jiān)管的力量。立法機構(gòu)制定相應(yīng)的法律法規(guī)；管理機構(gòu)制定市場標(biāo)準(zhǔn)，提供服務(wù)指導(dǎo)，進(jìn)行糾紛處理，實施行為監(jiān)管；參與企業(yè)在長期競合中，形成一些行業(yè)協(xié)會，達(dá)成一些自律準(zhǔn)則。

支付體系的四個組成部分是密不可分的有機整體，為經(jīng)濟健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

下期普及支付架構(gòu)相關(guān)方面

該文章出自王偉著作的<支付方法論>