理財師張國華,量身定做理財方案的那些事

時間：2022-05-11 21:06:01 | 來源：行業(yè)動態(tài)

時間：2022-05-11 21:06:01 來源：行業(yè)動態(tài)

家庭理財規(guī)劃

一、財務診斷：

王先生收入雖不高，但固定支出非常低，月結余率為77%，非常高，說明有非常好的結余意識，非常有利于原始積累，為以后各項理財目標打下堅實的基礎。同時，資產配置全面，具備很好的理財意識，通過資產配置，能分散風險，但配置結構太過保守，沒能很好地讓家庭資產長期穩(wěn)健增值。此外，王先生沒有配置商業(yè)保險，而保險是所有理財工具的基礎，應該進一步完善自身的保障計劃，要優(yōu)先考慮配置大病險。

二、理財建議：

一般而言，資產可分為四大類，即風險型資產，穩(wěn)定型資產，保本型資產和保障型資產。對投資者而言，無論是風險偏好者還是風險厭惡者都應該在這四個大類資產中進行合理配置。王先生目前還很年輕，屬于單身期，風險能力承受能力較強，應重點配置風險型資產，并結合其他三類資產。

1、保障型資產

保障型資產屬于長期配置，也是所有理財工具的基礎，主要職責就是當家庭遇到重大財務風險的時候，能夠靠它來化險為夷。王先生目前沒有任何商業(yè)保險，鑒于目前收入不高，應重點考慮健康險，建議可以選擇分紅型的終身壽險并附加重大疾病險，此類保險不但對身故和大病都有保額的保障，每年還會產生現(xiàn)金紅利，如無特殊需要建議不要提取紅利，應積累復利利息來抵御通貨膨脹對保險的影響。保費從年終獎處繳，費用在5000-6000元之間。

2、保本型資產

此類資產屬于短期配置，因為它要充當家庭備用金，要隨時保持充足的流動性。它的職責是防守，收益高低不是最重要的。對于大多數(shù)家庭，一般只要準備3-6個月的支出就可以了，因此建議王先生保留4000元活期就可以滿足這個需要了，也可以考慮換成貨幣基金，收益會稍微高一點，流動性也可以符合需要。如備用金不足，可將月結余處進行補充。

3、穩(wěn)定型資產

這類資產屬于中期配置，其職責是爭取獲得相對較高而且穩(wěn)定的收益。其中，定期存款，國債，銀行理財產品，債券基金都屬于這個范疇。目前3年期定存收益為5.5%，最新3年期儲蓄國債收益為5.58%，分別不大。因此建議保留國債投資，定存部分可以考慮轉為債券型基金，預計年化收益率可以達到7%。

4、風險型資產

風險型資產是長期配置，承擔著獲得更高收益的職責。股票，基金，黃金外匯等都是比較常見的風險資產，但考慮到王先生無投資經驗和基礎，因此不建議直接配置股票，基金倒是不錯的選擇，基金類型可以分為開放式基金和封閉式基金，建議王先生將之前的基金部分重新分配，各50%分別投資于一只封閉式基金和一只開放式混合型基金。即將活期中的7000元加基金93500元，共10萬元，各投資5萬元。封閉式基金與開放式基金不同，是在二級市場上直接交易，可長期投資，也可階段操作。封基有兩個價值即市場價值和基金凈值，當前大部分封基都是折價交易的，即市場價值低于凈值。隨著“封轉開”的臨近，基金凈值必將向市場價值靠攏，因此目前的折價實際上是為投資者提供了“安全墊”。從短期風險來看，封基的波動率可能要大于開放式基金，但長期來看，收益是更可觀，因為“安全墊”的存在，風險也不是很大。至于黃金配置，可以保留，黃金長期具有保值，抗通脹的能力，因為黃金的稀缺性，長期來看，有一定上漲空間，可以長線持有，注意避免追漲殺跌。

最后，建議王先生可以考慮將每月結余中的2000元定投于指數(shù)基金，為將來的養(yǎng)老或子女教育規(guī)劃做好準備。