【獨角獸專欄】微眾銀行

時間：2023-05-11 18:15:01 | 來源：網(wǎng)站運營

時間：2023-05-11 18:15:01 來源：網(wǎng)站運營

【獨角獸專欄】微眾銀行：微眾銀行于2014年12月獲得由杭州銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，是由騰訊、百業(yè)源和立業(yè)多家知名企業(yè)發(fā)起設(shè)立、國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行，致力于為普羅大眾、小微企業(yè)提供差異化的普惠金融服務(wù)。

依托騰訊QQ和微信的龐大用戶群，微眾銀行推出了國內(nèi)首創(chuàng)、基于社交數(shù)據(jù)風(fēng)控移動端自助式信貸產(chǎn)品“微粒貸”， 截至2019年底，“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區(qū)近600座城市，超過2,800萬客戶發(fā)放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)，約80%為大專及以下學(xué)歷；筆均貸款約8,000元，超過70%已結(jié)清貸款的利息低于100元。

2020年4月30日，微眾銀行披露2019年年報。年報顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入148.7億元，同比增長48.3%；凈利潤39.5億元，同比增長59.6%。截至2019年末，微眾銀行服務(wù)的個人有效客戶突破2億人，法人客戶達(dá)90萬家；資產(chǎn)總額達(dá)2,912億元，管理貸款和管理資產(chǎn)余額雙雙突破4,400億元。在華麗的數(shù)據(jù)背后，微眾銀行在科技應(yīng)用、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與風(fēng)險管理等方面，都有著不俗的表現(xiàn)。目前，國際評級機(jī)構(gòu)穆迪和標(biāo)普分別給予微眾銀行“A3”和“BBB+”評級，展望為“穩(wěn)定”，在國內(nèi)僅次于六大國有商業(yè)銀行。

科技的爆炸正在重新定義銀行的邊界，信息化、數(shù)字化、智能化，近數(shù)十年的技術(shù)變革深刻地影響著銀行業(yè)，以微眾銀行為代表的探路者們只是行業(yè)變遷的縮影。第一家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行、第一筆貸款由總理見證、第一款產(chǎn)品（微粒貸）即成為爆款，微眾銀行的起點令人稱羨，五年時間，從無到有，零線下網(wǎng)點、2,000多名員工，億級日交易量，有效客戶數(shù)超1億，微眾銀行正在重塑人們對于“未來銀行”的想象。

一、乘民營銀行東風(fēng)而生的銀行“新物種”

2012年，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》。2013年6月國常會提出，“鼓勵民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等?！蓖?月，國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（“國十條”），其中明確提出，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機(jī)構(gòu)。至此，歷時多年的民營銀行制度初步成型，終于在2014年3月，銀監(jiān)會確定杭州前海微眾銀行、杭州華瑞銀行、杭州民商銀行、杭州金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行五家民營銀行進(jìn)入首批試點，均服務(wù)于小微企業(yè)，揭開了民營銀行的發(fā)展序幕。

2014年12月，微眾銀行經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)開業(yè)，致力于踐行普惠金融，即服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)，解決這兩者經(jīng)常面臨的“融資難、融資貴、融資麻煩”的困境。

2015年1月4日下午，李克強(qiáng)總理前往微眾銀行考察，親自按下回車鍵發(fā)放了微眾銀行的首筆貸款，象征著微眾銀行貸款業(yè)務(wù)的開端。既無物理網(wǎng)點，也無財產(chǎn)擔(dān)保，通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)放貸款，作為新生事物，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與銀行的簡單相加，而是互聯(lián)網(wǎng)思維在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。

微眾銀行的普惠金融理念可以概括為“3A+S”，即以提供Accessible（方便獲取）、Affordable（價格可負(fù)擔(dān)）、Appropriate（滿足客戶需求）的服務(wù)為出發(fā)點，同時通過科技和數(shù)據(jù)能力改變金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，從而達(dá)成Sustainable（商業(yè)可持續(xù)）的發(fā)展模式。微眾的業(yè)務(wù)涉及消費信貸（微粒貸）、財富管理（微眾銀行App）、企業(yè)金融（微業(yè)貸、微眾企業(yè)愛普App）、平臺金融（微車貸）等板塊，初步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)多元化，將金融服務(wù)嵌入到線上線下、衣食住行等生活場景，以滿足長尾用戶在不同場景下的金融需求。


二、金融科技“連接者”

微眾銀行自成立之初即將公司定位于“連接者”，不僅是騰訊客戶群與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的連接者，也是金融機(jī)構(gòu)之間或與其他平臺之間的連接者，這與大股東騰訊“連接一切”的戰(zhàn)略高度契合。微眾銀行始終表明自己與銀行業(yè)是互補關(guān)系而非競爭關(guān)系，它選擇了跟同業(yè)深度合作的方式，把客戶分享給同業(yè)，甚至把賬戶開在其他銀行，并提供科技和數(shù)據(jù)分析支持，負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計和推廣創(chuàng)新。

多年來，微眾銀行一直堅持以科技研發(fā)和應(yīng)用驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。在2019年10月份發(fā)表的研究報告中，國際知名獨立研究公司Forrester將微眾銀行定義為“世界領(lǐng)先的數(shù)字銀行”。知識產(chǎn)權(quán)媒體IPR Daily發(fā)布2019年全球銀行發(fā)明專利排行榜（Top100），在2018年榜單中排名第五的微眾銀行，2019年以632件專利申請量躍居首位。作為一家年輕的互聯(lián)網(wǎng)銀行，過去三年里，微眾的累計研發(fā)投入接近30億元。其中，2019年研發(fā)投入達(dá)到13.7億元，占到全行營業(yè)收入的9.2%。在2017和2018年，微眾銀行的研發(fā)投入分別為9.8億元、6.4億元，占比分別為9.8%（同業(yè)里最高）、9.5%。微眾銀行的金融產(chǎn)品不多，以微粒貸、微業(yè)貸為主，然而從2015年開始，僅用了三年時間，微眾就實現(xiàn)了2018年撥備前營業(yè)利潤破50億元的目標(biāo)。

在人員配置方面，公司54%的員工是科技員工。2019年全年，微眾銀行共引進(jìn)多層次人才超600名，并重點組建了具備多語言、多文化適應(yīng)能力的專業(yè)科技團(tuán)隊；在深化產(chǎn)學(xué)研合作方面，去年微眾銀行攜手杭州大學(xué)組建全國首個金融科技學(xué)院，并聯(lián)合香港科技大學(xué)、南洋理工大學(xué)等國際知名院校成立聯(lián)合實驗室或研究中心；在科技基礎(chǔ)設(shè)施方面，2019年微眾銀行完成杭州同城5個中心的多活建設(shè)和杭州災(zāi)備中心靜安機(jī)房投產(chǎn)，服務(wù)器總數(shù)量超過11,000臺，系統(tǒng)綜合可用率達(dá)99.99%；微眾銀行董事長顧敏在年報中指出，“我們堅信銀行就是科技企業(yè)，面向未來的銀行不僅需要深度應(yīng)用科技，更需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)?！被诖?，微眾銀行將主要技術(shù)成果在國內(nèi)外全面開源，逐步從開源技術(shù)的受益者轉(zhuǎn)變?yōu)樨暙I(xiàn)者，并積極為若干行業(yè)及其主管部門提供基礎(chǔ)設(shè)施、協(xié)助創(chuàng)造科技生態(tài)和建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。舉例而言，微眾銀行自主研發(fā)的全球首個聯(lián)邦學(xué)習(xí)底層技術(shù)平臺（FATE），作為一種基于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的人工智能底層算法，已全面開源并捐獻(xiàn)給全球知名的Linux基金會，F(xiàn)ATE開源社區(qū)在全球已有數(shù)百家知名機(jī)構(gòu)、企業(yè)和高校用戶。同時，微眾銀行主導(dǎo)研發(fā)的區(qū)塊鏈底層技術(shù)開源平臺FISCO BCOS匯聚了上萬名社區(qū)成員，并幫助合作伙伴在生產(chǎn)環(huán)境落地超過數(shù)十個應(yīng)用案例，成為最大最活躍的國產(chǎn)聯(lián)盟鏈開源生態(tài)圈，同時成為國家級區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)（BSN）中首個國產(chǎn)聯(lián)盟鏈底層平臺。


微眾銀行的金融科技戰(zhàn)略十分明確，即在“ABCD”四個領(lǐng)域重點發(fā)力，也就是人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）和大數(shù)據(jù)（Big Data），旨在降本增效，更能進(jìn)行商業(yè)輸出，創(chuàng)造營收，助力客群下沉。例如，相較銀行業(yè)近2%的平均水平，微眾銀行的不良率一直保持在0.5%左右，就是由于大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)揮了關(guān)鍵性作用，微眾借助先進(jìn)的技術(shù)工具，建設(shè)全行高風(fēng)險客戶名單數(shù)據(jù)庫，構(gòu)筑了強(qiáng)大的風(fēng)控能力。據(jù)了解，在微眾銀行2019年的全部公開專利申請中，80%以上來自于“ABCD”四大領(lǐng)域。


微眾銀行金融科技組織架構(gòu)設(shè)置頗具互聯(lián)網(wǎng)公司風(fēng)格。很多部門都以“XX科技產(chǎn)品部”命名?？梢钥闯?，微眾銀行是一家將金融科技作為產(chǎn)品來做的銀行。公司深刻明白，要真正進(jìn)行產(chǎn)品化運作，必須將科技與產(chǎn)品融合起來，不是等產(chǎn)品提需求，而是讓科技走在前面。公司直接以銀行作為主體對外進(jìn)行金融科技輸出，已打造了微核心、場景金融平臺、創(chuàng)新技術(shù)三大金融科技產(chǎn)品線。

微眾銀行的核心支柱產(chǎn)品“微粒貸”，其創(chuàng)新的“聯(lián)合貸款”模式就是微眾銀行“連接”戰(zhàn)略的最佳體現(xiàn)。

三、萬億“微粒貸”

在普惠金融的發(fā)展中，長期存在著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及長尾的難題，針對這一痛點，微眾銀行于2015年5月在手機(jī)QQ上線公司首款金融產(chǎn)品“微粒貸”，不同于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，微粒貸采取邀請制，“無抵押、無擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還，7x24服務(wù)”，讓客戶“隨時可得、按需貸款”，一經(jīng)推出就引發(fā)了巨大反響。從微粒貸的用戶特征看，平均借款周期47天左右，超七成客戶支付利息100元以內(nèi)。這也正是微粒貸的設(shè)計初衷，解決個人、個體工商戶的“應(yīng)急”、“應(yīng)難”之需。筆均8,000元的微粒貸，真切滿足了普惠金融人群的需求。如今其授信用戶破億，累計發(fā)放貸款余額達(dá)3.7萬億。輝煌的背后，微粒貸的誕生也經(jīng)歷了不少曲折，歷經(jīng)半年的打磨，才成為幾款候選產(chǎn)品中唯一的“幸存者”。

作為第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾要在符合金融原理和監(jiān)管要求的前提下，探索出一條既可以平衡好風(fēng)險和收益，同時還要兼顧移動互聯(lián)網(wǎng)時代用戶體驗的路徑并不容易。 基于“個存小貸”的定位，微眾銀行從一開始就把目標(biāo)鎖定在零售金融，但第一款產(chǎn)品的上線卻頗費了一番周折。貸款產(chǎn)品三個主要要素；額度、價格、還款方式，很難做出差異化，為了把有限的條件發(fā)揮到極致，開發(fā)團(tuán)隊幾乎是按照毫秒級來摳細(xì)節(jié)?！斑@個地方系統(tǒng)交互300毫秒可以做到嗎？那個頁面的跳轉(zhuǎn)時間可以再縮減100毫秒嗎？”，諸如此類的問題在開發(fā)團(tuán)隊辦公室中此起彼伏。產(chǎn)品、風(fēng)控、合規(guī)等部門每天都聚在一起頭腦風(fēng)暴，針對一個需求可以一天開發(fā)7、8個版本，大家反復(fù)論證直到找到最佳平衡點。

因為微眾銀行最初設(shè)定的目標(biāo)客群大都是征信信用狀況空白的借款“白戶”，且微粒貸的初衷是解決客戶的應(yīng)急、應(yīng)難之需，因此操作簡單、借款靈活、資金便宜才是關(guān)鍵。所以，最終上線的版本砍去了所有的旁枝末節(jié)，只保留了最為基礎(chǔ)和必要的按鍵、跳轉(zhuǎn)。從結(jié)果來看，微粒貸實現(xiàn)了它最初的設(shè)想。目前，微粒貸借款用戶中，79%是大專及以下學(xué)歷，75%從事藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)，有超過820萬人原先無人行信用記錄。區(qū)別于可以從銀行獲取信用卡的優(yōu)質(zhì)用戶，這類借款用戶屬于次優(yōu)級用戶，不僅是當(dāng)下很多消費金融公司都在力爭的客群，也是很多銀行逐漸開始下沉的用戶群體。

在手機(jī)QQ上低調(diào)運營一段時間后，微粒貸于2015年9月登陸微信，盡管只開放給了極少數(shù)用戶，微粒貸的增長曲線還是在接入微信后突然變得陡峭起來。到2016年5月上線一周年時，貸款余額突破170億；到2017年5月產(chǎn)品上線兩周年時，貸款余額已經(jīng)突破760億。有別于其它在線貸款產(chǎn)品，微粒貸采取用戶邀請制，即所謂的“白名單”制。微眾銀行風(fēng)控系統(tǒng)會根據(jù)用戶征信數(shù)據(jù)、生活社交、交易支付等數(shù)據(jù)，判斷用戶是否有資格進(jìn)入白名單。受到邀請的用戶可以在微信錢包、手機(jī)QQ錢包、微眾銀行App中看到“微粒貸”入口。

微粒貸亮眼成績的背后，是微眾銀行依托社交流量的天然獲客成本優(yōu)勢，以及“聯(lián)合貸款”的輕資產(chǎn)模式，以有限的資本金撬動大規(guī)模的貸款業(yè)務(wù)，并表現(xiàn)出極高的效率和效益。

微信和QQ覆蓋了絕大多數(shù)中國用戶群體，2019年微信的月活數(shù)達(dá)到11.5億，QQ月活數(shù)6.5億，其中微粒貸與授信用戶破億，海量的數(shù)據(jù)和流量幫助微眾銀行大幅降低了單位服務(wù)成本，形成了天然的規(guī)模效應(yīng)。

微粒貸為微眾銀行與金融機(jī)構(gòu)合作放貸，通過“聯(lián)貸平臺”，微眾銀行只發(fā)放少量貸款資金，大頭的貸款資金由合作銀行發(fā)放，微眾銀行基于大數(shù)據(jù)、 AI技術(shù)為合作機(jī)構(gòu)提供客戶篩選與風(fēng)控業(yè)務(wù)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建銀行間聯(lián)合貸款清算平臺，用以提供清算對賬等后臺支持工作。這一合作模式一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低傳統(tǒng)銀行運營管理成本，另一方面利用銀行的線下渠道與資金使得微粒貸的客戶覆蓋延伸至騰訊社交網(wǎng)絡(luò)以外，面向更廣大的用戶，實現(xiàn)了金融與科技的深度融合。公開資料顯示，微眾銀行已與超過50家銀行達(dá)成聯(lián)合放貸合作協(xié)議。其中既包括中國進(jìn)出口銀行、郵儲銀行等政策性銀行和國有大型銀行，也包括浦發(fā)、興業(yè)、華夏等股份制銀行，而數(shù)量最多的還是各地的城商行。

圖9：微眾銀行資金合作伙伴（部分）

陡然抬升的交易量和億萬級客戶的另一面是對銀行系統(tǒng)容量與運轉(zhuǎn)效率的巨大考驗，微眾銀行開啟行業(yè)先河，采用全分布式的“去IOE”開源IT架構(gòu)，成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，并擁有全部知識產(chǎn)權(quán)。

四、分布式商業(yè)創(chuàng)新

做普惠金融，高成本是第一個難題。對于以普惠金融為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行，技術(shù)突破成本限制是必須攻克的瓶頸。如果按傳統(tǒng)銀行成本計算，僅IT支出一項微眾就將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能負(fù)擔(dān)。
所謂的“IOE”系統(tǒng)，由IBM、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）組成，三者分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商，它們組成的系統(tǒng)被視為大型金融機(jī)構(gòu)后臺的黃金架構(gòu)，也是絕大部分傳統(tǒng)銀行后臺在使用的系統(tǒng)。但是，在IOE架構(gòu)的集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng)下，一方面意味著高昂的成本，另一方面其應(yīng)用程序以外的所有基礎(chǔ)軟件，包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫等源代碼通常并不公開，其安全性同樣存在隱患。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有十年IT任職經(jīng)驗，他敏銳感知到，“去IOE”將是銀行業(yè)一次千載難逢的機(jī)遇。一旦實現(xiàn)，帶來的影響將是巨大的。微眾銀行的靈感，源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)常用的開放式架構(gòu)，分布式架構(gòu)的創(chuàng)新成為“去IOE”架構(gòu)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)。馬智濤打過一個比方：“傳統(tǒng)銀行的IOE架構(gòu)，好比往一個很大的水杯里加水，當(dāng)水杯滿了需要擴(kuò)容，就要把水倒入更大的水杯中去。而微眾銀行的分布式架構(gòu)，是一個一個標(biāo)準(zhǔn)容量的小水杯，當(dāng)一個水杯滿了，只需要增加水杯，就可以裝更多的水?！?br>
中國第一個“去IOE”的銀行核心系統(tǒng)，在2015年8月15日，即微眾銀行技術(shù)團(tuán)隊組建后的一年多上線了。該套分布式架構(gòu)，以大量標(biāo)準(zhǔn)化低價的硬件X86替代IBM，軟件又基于開源技術(shù)，例如Java、MySQL、Linux等，有完全自主知識產(chǎn)權(quán)。

在分布式“去IOE”下，微眾大大縮減了IT運營成本，2019年11月，微眾銀行共建成286個關(guān)鍵系統(tǒng)、1,614個子系統(tǒng),有效支持了年內(nèi)的億級客戶量、億級日交易量,達(dá)到國有大型銀行同等規(guī)模水平，此時微眾銀行單日交易筆數(shù)峰值已超4.9億筆，單個IT運維戶均成本則只需3.6元，從公開資料來看，國有大行的IT運維戶均成本大多是20至60元，大型股份制銀行則多在20至100元之間。得益于有效的成本控制，微眾才能為貸款價格的持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)造空間，正是“去IOE”的分布式架構(gòu)，支撐了交易規(guī)模的快速擴(kuò)容。

除卻創(chuàng)新性極強(qiáng)的IT架構(gòu)外，微眾銀行的風(fēng)險管理體系也帶有十分濃厚的互聯(lián)網(wǎng)科技公司色彩。有別于主流銀行的集中式管理，微眾采用的是集中式和嵌入式并存的風(fēng)險管理體制。因為要更靈活地配合業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展，風(fēng)險管理部摸索出了一套“鐵三角”模式，即每組隊伍中BD（商務(wù)）、RM（風(fēng)控）、IT（技術(shù)）?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行講求效率，往往同時有若干項目同時推進(jìn)。所以，在“鐵三角”模式下，按照項目制跟進(jìn)，可以保證每一次從前期接觸場景，到開發(fā)落地，再到產(chǎn)品合規(guī)等，每個環(huán)節(jié)都高效、統(tǒng)一。微車貸就是在這樣的流程下誕生的，從幾個合作伙伴坐下來溝通，到“鐵三角”進(jìn)場，再到落地執(zhí)行IT、合規(guī)、運營，最終產(chǎn)品上線，總共歷時51天。

微眾銀行以微粒貸為代表的線上貸款業(yè)務(wù)之所以取得成功，主要得益于三點：白名單制、小額分散、循環(huán)授信。這既是產(chǎn)品的形態(tài)，也是風(fēng)控的要義。微眾延續(xù)了“白名單理念”，即切入一個場景時，先要主動去遴選客戶。根據(jù)可以掌握的數(shù)據(jù)和信息，做篩選與甄別，這樣可以在一定程度上減少逆向選擇或者專業(yè)黑產(chǎn)帶來的欺詐問題。

五、業(yè)務(wù)突破：微業(yè)貸、微車貸等

銀行服務(wù)重心下沉是難點，而服務(wù)小微企業(yè)更是整個銀行業(yè)都在持續(xù)不斷耕耘的市場。小微企業(yè)貸款的困難在于，資金需求短、小、頻、急。而傳統(tǒng)銀行嚴(yán)苛的條件和流程，基本上把輕資產(chǎn)小微企業(yè)擋在門外。此外，小微企業(yè)常常財務(wù)不規(guī)范，其中的信息不對稱也令銀行卻步。

微眾銀行采用的是利用大數(shù)據(jù)、全線上、速度快、無需抵質(zhì)押的純信用模式。2017年，“微業(yè)貸”上線，當(dāng)年11月開始在杭州地區(qū)試點。2019年11月，微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)和個體戶80余萬戶，較去年同期增加190%，服務(wù)的是傳統(tǒng)小微金融服務(wù)覆蓋不足的深下沉客群，從企業(yè)規(guī)模來看，77%的企業(yè)年營業(yè)收入在1000萬元以下。從授信企業(yè)的行業(yè)來看，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)客戶，38%為批發(fā)零售行業(yè)客戶，其他還有科研技術(shù)服務(wù)、物流交通運輸、建筑行業(yè)等，均是實體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)。微業(yè)貸戶均授信40萬元左右，戶均余額30萬元左右。其中，66%的客戶此前無任何企業(yè)類貸款記錄，屬于央行征信的“白戶”；37%的客戶此前無任何個人經(jīng)營性貸款記錄；27%的客戶此前既無企業(yè)類貸款記錄，也無個人經(jīng)營性貸款記錄，可謂“雙白戶”。

從前端體驗來看，微業(yè)貸與微粒貸的差別并不大，是一款低門檻申請、全自動流程，純線上、無抵押的貸款產(chǎn)品。按照微眾擅長的產(chǎn)品邏輯，可以選擇類似個人經(jīng)營貸的模式，以借款人的還款意愿和能力為主要依據(jù)，按照個人貸款管理辦法執(zhí)行。而基于法人主體的微業(yè)貸風(fēng)控難度則高了不少，遵循的是企業(yè)流動資金貸款管理辦法。

此外，微眾早于2015年就開始推出了微車貸，尋求與二手車市場的合作，又于2019年底依托騰訊視頻推出消費信貸產(chǎn)品“小鵝花錢”，嘗試走出微信和QQ，不斷探索普惠金融新模式。

在2019年的微眾金融開放日上，一項名為“3O開放銀行戰(zhàn)略”被正式提出，該戰(zhàn)略包括開放平臺（Open Platform），這是行業(yè)普遍解讀的開放銀行的定位，通過API、SDK和H5嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中；開放創(chuàng)新（Open Innovation），把自身積累的科技能力通過開源、軟件授權(quán)的方式幫助行業(yè)以及合作伙伴；開放協(xié)作（Open Collaboration），連同合作伙伴跨業(yè)界、跨產(chǎn)業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的開展聯(lián)合創(chuàng)新，形成多方參與的分布式商業(yè)生態(tài)。這是一個層層遞進(jìn)的開放戰(zhàn)略：從最初圍繞銀行自身建立的生態(tài)圈，逐步拓展到把能力開放給合作伙伴，讓合作伙伴可以建立起類似的生態(tài)圈。最終，各個小的生態(tài)圈將通過技術(shù)手段被徹底打通連接起來，建立起更好的“生態(tài)環(huán)境”。

對于年輕的微眾銀行來說，普惠金融之路仍很漫長，而微眾所立足的顛覆性技術(shù)和智能化服務(wù)讓人們對它飽含期許，當(dāng)未來的銀行融入日常環(huán)境，隨時隨地為大眾提供“無感”金融服務(wù)，它的形態(tài)可能已不再重要。

Banking everywhere, never at a bank.