微貸網(wǎng) 全方位專業(yè)評測V1

時間：2023-05-23 12:24:02 | 來源：網(wǎng)站運(yùn)營

時間：2023-05-23 12:24:02 來源：網(wǎng)站運(yùn)營

微貸網(wǎng) 全方位專業(yè)評測V1： 大家好，我是內(nèi)參君，感謝大家關(guān)注，內(nèi)參君主要是對各個網(wǎng)貸平臺進(jìn)行測評，來幫助到大家選擇合適自己的平臺。

投資是一件很嚴(yán)肅的事兒，建議大家更在投資之前一定要謹(jǐn)慎的對平臺進(jìn)行評估，始終把本金的安全性放第一位。特別要提示的是，千萬不要僅僅因?yàn)楦呦⑷ネ顿Y一家平臺，往往出事的根源就在這。


本期評測的平臺是微貸網(wǎng)


01

基本情況

微貸網(wǎng)，總部在浙江杭州，2011年成立，運(yùn)營公司為微貸（杭州）金融信息服務(wù)有限公司，注冊資本1.28億，主營業(yè)務(wù)是汽車抵押質(zhì)押。截至到2017年5月，交易量約為1048億。一句話概括就是屬于體量比較大的老牌車貸平臺。

02

創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)

創(chuàng)始人姚宏，目前擔(dān)任CEO，客觀來說教育履歷和背景并沒有太多亮點(diǎn)，絕對屬于草根系出生，能把微貸做到這個規(guī)模讓很多金融從業(yè)者都很意外。

老姚屬于連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，在創(chuàng)辦微貸之前，在借記、銀行服務(wù)、軟件服務(wù)等都有所嘗試，但并不成功。在微貸早期的個人信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中因逾期問題吃了大虧，迅速轉(zhuǎn)型車貸才得以扭轉(zhuǎn)頹勢。

目前微貸網(wǎng)沒有公開創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的信息，我們將保持持續(xù)關(guān)注。

03

平臺背景

融資方面有3輪融資，如下：

A輪： 漢鼎宇佑集團(tuán)/盛大，2014年6月投資億元；

A+輪： 浙商創(chuàng)投，2014年11月6日投資A+輪，具體金額未披露；

B輪： 漢鼎股份，2015年投資1.5億元。

C輪： 嘉御基金/中信建投資本，2016年投資10億元。

下面是股東查詢信息，相關(guān)投資方確實(shí)已經(jīng)進(jìn)入股東列表，融資信息經(jīng)驗(yàn)證，真實(shí)可信。

漢鼎宇佑已經(jīng)在創(chuàng)業(yè)板上市，所以理論上微貸網(wǎng)帶上了上市公司血統(tǒng)，定義為上市系平臺也是情理之中。

04

第三方評級

第三方數(shù)據(jù)我們直接引用了貸羅盤整合的數(shù)據(jù)，如下圖所示：


可以看到在六大第3方評級里，都給予了微貸網(wǎng)比較高的評價，且排名非常靠前，整體排名到了第二名，評級數(shù)據(jù)方面算是比較亮眼。

同時也可以基本排除花錢買第三方排名的嫌疑。

05

風(fēng)控

a 分散度

微貸網(wǎng)做的是汽車抵押質(zhì)押的業(yè)務(wù)，普遍單個標(biāo)的的借款金額在幾萬到幾十萬居多，分散度算比較健康，即便出現(xiàn)一定比例逾期壞賬，也能通過息差利潤進(jìn)行覆蓋。

b 抵押物

上面已經(jīng)說到業(yè)務(wù)類型是汽車的抵押質(zhì)押，變現(xiàn)相對比較容易，汽車的變現(xiàn)周期也比較短，屬于比較優(yōu)質(zhì)的抵押物。風(fēng)險(xiǎn)來自于惡意的重復(fù)抵押或者個別冷門的車型短期內(nèi)無法賣出。

既然微貸網(wǎng)已經(jīng)做到了這么大的規(guī)模，并且已經(jīng)正常運(yùn)營了6年，我們認(rèn)為在微貸風(fēng)控流程的把握上已經(jīng)比較有經(jīng)驗(yàn)，具備有效的手段去盡量規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)。

c 投資人監(jiān)督委員會

微貸網(wǎng)有專門的投資人監(jiān)督委員會，普通投資人都可以向客服申請加入。這個組織可以定期的對微貸申請查標(biāo)，從而排除假標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。從目前了解到的情況來看，監(jiān)督委員會確實(shí)起到了一定監(jiān)督的作用，迄今為止還沒有發(fā)現(xiàn)假標(biāo)。從側(cè)面提升了微貸網(wǎng)業(yè)務(wù)真實(shí)的可靠性。

（如果你已經(jīng)是微貸的投資人，也可以向客服提出申請加入委員會）

d 風(fēng)險(xiǎn)備用金

2017年4月杭州銀行出具的證明顯示微貸網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)備用金為1.02億。這個金額理論上可以滿足中短期內(nèi)的逾期/壞賬。


06

合規(guī)

a 微貸網(wǎng)已經(jīng)上線了杭州銀行的銀行存管，存管模式為直接存管。

b 大部分標(biāo)的金額較少，屬于天然的適應(yīng)監(jiān)控的業(yè)務(wù)。但是在我們抽查的標(biāo)的當(dāng)中，有部分高端車型，如路虎，保時捷等已經(jīng)超出個人借款20萬的限制，這個還要看監(jiān)管落地后如何應(yīng)對，是回避這類業(yè)務(wù)，還是通過變通的辦法讓業(yè)務(wù)合規(guī)。

07

負(fù)面輿論

關(guān)于平臺進(jìn)行自我營銷類的輿論我們就不去進(jìn)行關(guān)注了，對于評測來說意義不大。

通過檢索關(guān)于微貸網(wǎng)的輿論信息，我們發(fā)現(xiàn)以下幾條信息值得關(guān)注：

a 暴力催收，網(wǎng)絡(luò)上有發(fā)布過幾次關(guān)于微貸進(jìn)行暴力催收的事件。這類事件做法上是激進(jìn)了點(diǎn)，但本質(zhì)上還是在保護(hù)投資人資金的安全。希望后期微貸或者委托的催收公司能在催收的力度上進(jìn)行把握，既能保護(hù)好資金的安全，又不至于鬧出惡劣的社會負(fù)面事件才是比較穩(wěn)妥的做法。

b 加盟商形式可控性較差。（目前微貸在多個非總部的地區(qū)都是采用加盟商的方式）。即便是微貸的初心是好的，但也不能排除加盟商出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

c 之前有關(guān)注指責(zé)微貸網(wǎng)幫助東系日盛自融的傳聞，涉及金額大概千萬級，微貸網(wǎng)解釋了相關(guān)融資項(xiàng)目的來龍去脈后也不了了之。這個負(fù)面內(nèi)參君仔細(xì)研究了一下，來來回回在網(wǎng)上發(fā)酵了幾回，而且相隔時間非常長，不排除有制造負(fù)面新聞對微貸網(wǎng)敲詐的嫌疑。

08

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

VIP年費(fèi) 免費(fèi)

提現(xiàn)費(fèi)用 每月提現(xiàn)次數(shù)≤3，免費(fèi)；每月提現(xiàn)次數(shù)＞3，2元/筆

未投標(biāo)資金提現(xiàn)收取0.5%的手續(xù)費(fèi)

充值費(fèi)用 免費(fèi)

利息管理費(fèi) 6%

債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)用 3‰（持有15天以后可轉(zhuǎn)讓，）

09

總結(jié)，及投資建議

我們采取SWOT分析進(jìn)行總結(jié)：

優(yōu)勢：

三輪數(shù)額不菲的融資，實(shí)力股東背書，6年的運(yùn)營時間，巨大的體量，無疑都增強(qiáng)了微貸的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

抵押物估值合理，變現(xiàn)能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金充沛，運(yùn)營時間長，業(yè)務(wù)較為聚焦，常年精耕細(xì)作車貸行業(yè)獲得了豐富寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

各個評級排名都非?？壳?，數(shù)據(jù)健康。

劣勢：

利率偏低，因?yàn)槲①J網(wǎng)要收取6%的利息管理費(fèi)，所以除去利息管理費(fèi)之后，1個月的標(biāo)的年化收益僅有6.77%，3個月的6.86%，12個月的8.93%。

在行業(yè)的角度來看屬于比較低的收益了。今年也因?yàn)槲①J的不斷降息導(dǎo)致了很多大額用戶的流失。

如何快速的建立更強(qiáng)有力的品牌來支撐資金端的運(yùn)營將成為對微貸的挑戰(zhàn)。

機(jī)會：

目前來看在車貸這個垂直行業(yè)，微貸網(wǎng)已經(jīng)是國內(nèi)公認(rèn)的no.1。

能否建立起更強(qiáng)硬的品牌通過資產(chǎn)資金雙向降息等模式建立護(hù)城河，擠壓競爭對手，擴(kuò)大市場份額將是微貸后續(xù)重點(diǎn)的攻堅(jiān)方向。

基于車貸行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入到汽車產(chǎn)業(yè)上下游供應(yīng)鏈進(jìn)行拓展，對微貸來說，也許也是片藍(lán)海。

風(fēng)險(xiǎn)：

目前來看來自政策方面的風(fēng)險(xiǎn)并不大。

加盟商模式也許是擴(kuò)張速度最快的模式，如何加強(qiáng)加盟商的管理，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將會是微貸需要更多思考的地方。

傳聞微貸和投資方已經(jīng)簽訂了對賭協(xié)議，內(nèi)參預(yù)判微貸在對賭期限內(nèi)為了數(shù)據(jù)達(dá)標(biāo)會采取一些激進(jìn)手段，降息或者其他運(yùn)營行為都是我們看到的表象，對賭內(nèi)容才是核心。只希望運(yùn)營動作不要傷害到用戶。

總結(jié)：

微貸，內(nèi)參君認(rèn)為在相當(dāng)長的一段時間都是安全的，不存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

微貸網(wǎng)短期標(biāo)供應(yīng)比較充足，較適合短期投資的用戶，如果高于6個月的周期，坦白說微貸并不是最佳選擇。

至于投資力度，內(nèi)參認(rèn)為微貸是可以重倉的，沒什么問題。

沒有注冊過微貸的童鞋不要方，可以從返利魔方，天眼等通道以返利模式進(jìn)行第一次投資，可以一次性獲取多幾百的收益，何樂而不為。