為什么說「如果 P2P 平臺交易規(guī)模不能達到一個臺階那么虧損幾乎是必然的」？

時間：2023-11-24 21:42:01 | 來源：網(wǎng)站運營

時間：2023-11-24 21:42:01 來源：網(wǎng)站運營

為什么說「如果 P2P 平臺交易規(guī)模不能達到一個臺階那么虧損幾乎是必然的」？：隨著P2P平臺逐步被市場認同開始，有部分聲音認為P2P平臺無非就是找?guī)讉€人搭個網(wǎng)站（還能買到網(wǎng)站模版），利用一些之前線下沉淀的關(guān)系，網(wǎng)站上線交易就自然來了，其實完全不是這樣。 雖然看上去有無數(shù)的小微企業(yè)和個人求貸無門，也有無數(shù)白領(lǐng)為了沒有理財渠道而煩惱?？墒且灰毁J金融專家的以下觀點足以使我們明白，運營一個P2P平臺的門檻相當之高。

借款人方面的門檻

一一貸金融專家團隊指出：不同于美國和西方國家，在中國小微貸款的借貸主力還是4800萬家的小微企業(yè)。這些小微企業(yè)借入小額資金周轉(zhuǎn)后產(chǎn)生利潤覆蓋成本，是較為優(yōu)質(zhì)客戶?？墒沁@一批用戶的特點是年齡大多在40歲上下，有固定的商業(yè)圈子及社交圈子。在借貸方面，他們現(xiàn)在的做法是要不就在自己的圈子里問哪里可以借到錢，要不就被動等待小貸公司上門服務，極少數(shù)人主動去找小貸公司，幾乎沒有人習慣在網(wǎng)上搜索哪里可以借到錢。這就導致了從網(wǎng)上低成本獲取客戶非常困難，也導致了用戶的逆向選擇問題，直接影響下一個困難——風控。

一一貸直面風險控制

由于大多數(shù)較優(yōu)質(zhì)的客戶不在線上，從線上申請的客戶的信用風險自然先天不足。即使在線下尋找客戶，門檻也相當高：1）必須是小微客戶，單筆金額大了不說信用風險就是流動性風險也很大；2）必須人群、行業(yè)、地域高度分散，否則利用大數(shù)法則以收益覆蓋風險的論點就不能支持；3）從業(yè)人員的素質(zhì)、經(jīng)驗。小微風控的能力除了流程、機制的之外，大多是從之前無數(shù)經(jīng)驗中練就的火眼金睛，這要求從事該業(yè)務的機構(gòu)至少經(jīng)歷過周期，多數(shù)人員至少需要2-3年經(jīng)驗。就這兩點國內(nèi)99%的P2P機構(gòu)都達不到，能做到像一一貸一樣擁有自己專業(yè)團隊的P2P公司更是寥寥可數(shù)。

成本

在線上獲取客戶不靠譜，在線下獲取借款客戶成本高（走訪100家小微企業(yè)可能50家需要錢，其中的30家可能不符合要求，所以80%的成本損耗了），如果P2P平臺交易規(guī)模不能達到一個臺階那么虧損幾乎是必然的。

出借人方面的門檻

對于出借人門檻的問題，一一貸金融專家團隊給出了這樣的觀點：雖然網(wǎng)購黃金十年的發(fā)展已經(jīng)讓大多人意識到了互聯(lián)網(wǎng)不但可以提供信息還可以成為一個生活化的工具，但是在網(wǎng)上理財對于大多數(shù)人來說還是一個全新的嘗試。而在網(wǎng)上以P2P（個人對個人的借貸）這樣一個全新的理念模式理財就更新了。如何可以讓大家快速了解P2P平臺并產(chǎn)生信任就是一個必須跨越的門檻。遺憾的是這一點也不簡單。中國人這兩年被騙的太多了，所以對任何新生事物保持著本能的警惕，而媒體對于新生事物審慎甚至有些偏頗的報道也使P2P教育市場困難重重。這一切都構(gòu)成了P2P的高門檻，如果在理財用戶這端不能快速發(fā)展，P2P平臺是沒有可能成功的

選擇P2P平臺還要看技術(shù)、安全

許多人以為P2P就是個網(wǎng)站，可以隨隨便便拼湊起來。殊不知就算把上述借款人、出借人兩端的門檻都跨越過去，技術(shù)能力和系統(tǒng)安全性可能是制約P2P平臺發(fā)展的致命因素。P2P平臺看上去是個網(wǎng)站，可是其后臺在本質(zhì)上就是個銀行。每天有成千上萬筆（當然，只是對于成功的P2P網(wǎng)站而言）的投資、交易、還款、申請，高并發(fā)下對于數(shù)據(jù)庫和架構(gòu)的壓力是巨大的。更不要說數(shù)據(jù)了，如果一個平臺有漏洞而沒有能力補上被拖了庫或者篡改了數(shù)據(jù)那么打擊是毀滅性的。接下來就是開發(fā)、測試，如果網(wǎng)站的技術(shù)人員沒有開發(fā)、維護大型金融系統(tǒng)的經(jīng)驗那么即使是互聯(lián)網(wǎng)公司最牛的技術(shù)也會出叉子，因為金融系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)公司的系統(tǒng)是完全兩碼事，沒有在金融系統(tǒng)摸爬滾打改過無數(shù)bug，寫過無數(shù)測試案例的經(jīng)驗開發(fā)P2P平臺一定是掛一漏萬。更不要說秒級災備、專業(yè)的硬件、入侵防護了。因此用戶在選擇P2P平臺時，需要多方面的考慮。