P2P網(wǎng)貸運(yùn)營管理

時(shí)間：2022-02-21 01:26:01 | 來源：信息時(shí)代

時(shí)間：2022-02-21 01:26:01 來源：信息時(shí)代

暫行辦法

2018年2月28日，廣東金融辦在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。

賬戶監(jiān)管

P2P平臺(tái)出現(xiàn)跑路和詐騙事件的主要原因是：中間資金賬戶缺乏監(jiān)管，P2P平臺(tái)擁有中間賬戶資金的調(diào)配權(quán)。

中間資金賬戶的開設(shè)是為了交易核實(shí)與過賬，其設(shè)立是P2P平臺(tái)的必要組成部分。但是目前國內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)，資金的調(diào)配權(quán)仍然在平臺(tái)手里。若是對時(shí)間差和條款沒有嚴(yán)格控制，'卷款跑路，挪作他用'等中間賬戶資金沉淀引起的道德風(fēng)險(xiǎn)極大。

因此，中間資金賬戶通過監(jiān)管資金流的來源、托管、結(jié)算、歸屬，詳細(xì)分析信貸活動(dòng)實(shí)際參與各方的作用，以及對中間資金賬戶進(jìn)行'專戶專款專用'監(jiān)控，可以避免P2P網(wǎng)貸平臺(tái)介入非法集資或者商業(yè)詐騙的可能性，也利于相關(guān)部門進(jìn)行社會(huì)融資統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測分析。

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)普遍在銀行和第三方支付平臺(tái)開設(shè)中間資金賬戶，實(shí)現(xiàn)中間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而資金托管方的普遍態(tài)度是允許開戶，但不承諾監(jiān)管。監(jiān)管部門或許可以考慮指定托管機(jī)構(gòu)對中間資金賬戶進(jìn)行專營專管，使平臺(tái)本身只能查看賬戶明細(xì)，而不能隨意調(diào)用資金。此外，成立專業(yè)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對獨(dú)立于P2P平臺(tái)的資金安全進(jìn)行認(rèn)證也可以嘗試。

政策監(jiān)管

由于P2P網(wǎng)貸在我國尚屬新興產(chǎn)業(yè)，因此國家尚沒有對其有針對性進(jìn)行監(jiān)管。毋庸置疑的是，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對解決中小微企業(yè)的資金問題是有幫助的，作為民間借貸的一種，盡管貸款成本較高，但資金到賬時(shí)間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業(yè)選擇的原因，特別對解決短期臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。

法律法規(guī)

關(guān)于借款協(xié)議的規(guī)定

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。

關(guān)于對借款提供擔(dān)保的規(guī)定

《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

《合同法》第211條：'自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定'。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：'民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)'。

《合同法》第二十三章'居間合同'中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。因此貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。

監(jiān)管思路

2011年8月23日，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，明確了應(yīng)該合理設(shè)定業(yè)務(wù)邊界的四條紅線：

一、要明確平臺(tái)的中介性

二、要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保

三、不得搞資金池

四、不得非法吸收公眾存款，并且在實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范之后，銀監(jiān)會(huì)與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)或?qū)㈤_展資金托管鑒于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)魚龍混雜、泥沙俱下，省級監(jiān)管部門可借鑒現(xiàn)代信息技術(shù)，建立相關(guān)電子登記、資金托管制度，并做好專項(xiàng)治理工作，方能推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展。

運(yùn)營倡議書

一、明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，嚴(yán)格恪守資金撮合中介的角色

二、不歸集資金，搞資金池，不非法吸收公眾資金，不觸碰非法集資的紅線

三、明確平臺(tái)本身不提供擔(dān)保，嚴(yán)格審核引入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)

四、堅(jiān)決制止偽造虛假借款人，反對平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)帳號借款、虛假借款

五、嚴(yán)守信息安全底限，保護(hù)投資人及信息安全

六、對投資人資金進(jìn)行第三方托管，保護(hù)投資人的資金安全

七、引導(dǎo)投資人理性投資，明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不過分追求高收益

八、充分進(jìn)行信息披露，披露自身運(yùn)營信息，進(jìn)行必要風(fēng)險(xiǎn)警示

九、共同推動(dòng)行業(yè)自律組織的建設(shè)，推動(dòng)健全信用體系的建設(shè)

十、堅(jiān)持普惠金融理念，共同致力于解決中小微企業(yè)融資難問題。