標(biāo)準(zhǔn)普惠CEO楊舟:不提升服務(wù)效率的金融科技都是耍流氓

時(shí)間：2023-02-26 20:39:01 | 來源：電子商務(wù)

時(shí)間：2023-02-26 20:39:01 來源：電子商務(wù)

“Fintech” (金融科技，F(xiàn)inance和Technology的合成詞)已經(jīng)取代過去幾年很熱的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，代表著更廣義的金融服務(wù)領(lǐng)域正在被科技強(qiáng)力改變。金融科技涵蓋了多個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域：零售及商業(yè)銀行、支付和轉(zhuǎn)賬、金融財(cái)富管理、交易經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈金融等。實(shí)際上，金融科技是2015年最吸金的領(lǐng)域，VC融資總額超過過145億美元，遙遙領(lǐng)先其他行業(yè)。置身于金融科技的熱潮中，標(biāo)準(zhǔn)普惠創(chuàng)始人&CEO楊舟作為該行業(yè)的忠實(shí)踐行者在此與大家分享了關(guān)于Fintech行業(yè)的一些觀點(diǎn)見解：

金融的核心就是對現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合之后，實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，從原始社會末期貨幣的出現(xiàn)，到宋朝紙幣的衍生，再到近幾十年來信用卡，比特幣的出現(xiàn)，創(chuàng)新一直在推動(dòng)金融不斷前進(jìn)。這一輪正在爆發(fā)的金融科技新潮，是以數(shù)據(jù)技術(shù)突破為核心驅(qū)動(dòng)力，信息基礎(chǔ)設(shè)施共享為杠桿放大器，效率提升為最終目標(biāo)的一場金融革命。

模式創(chuàng)新VS技術(shù)創(chuàng)新

“國內(nèi)當(dāng)前很多金融創(chuàng)新公司，更多的是模式上的創(chuàng)新，很少有深層技術(shù)上的創(chuàng)新”。

人類處于新一次金融科技革命的邊緣，指數(shù)級科技進(jìn)步帶來的顛覆性科技創(chuàng)新讓我們見證了一個(gè)個(gè)新興科技公司的誕生，一個(gè)個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)巨頭的倒下。在過去5年中，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)以及社會學(xué)的快速發(fā)展，使得一些過去不可能的金融服務(wù)在當(dāng)前變成了可能，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使得人們不需要再去網(wǎng)點(diǎn)等上數(shù)小時(shí)辦理一個(gè)簡單的業(yè)務(wù);手機(jī)銀行的出現(xiàn)使得人們可以隨時(shí)隨地的辦理業(yè)務(wù);而未來甚至可能連錢包、銀行卡都將不再被需要，配合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及面部或虹膜識別技術(shù)就能使人們輕松完成金融交易，這一切都是科技進(jìn)步所帶來的。而其中最重要的當(dāng)屬數(shù)據(jù)技術(shù)兩方面的突破。

第一項(xiàng)突破是數(shù)據(jù)的采集能力。人類每天產(chǎn)生2.5 EB的數(shù)據(jù)(相當(dāng)于10,240個(gè)256GB硬盤存儲的數(shù)據(jù))，并且不斷增長，全球所有數(shù)據(jù)90%都是過去兩年里產(chǎn)生。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展如地理位置識別，行為識別等技術(shù)發(fā)展使得人類每天衣食住行的絕大部分?jǐn)?shù)據(jù)都能被采集;

第二項(xiàng)突破是數(shù)據(jù)分析的能力。計(jì)算機(jī)的計(jì)算能力以及并行計(jì)算技術(shù)的突破性發(fā)展第一次允許我們對如此龐大的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和理解;一些新型算法如“深度壓縮” (Deep Compression)算法可以降低深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的存儲和計(jì)算消耗，甚至使得這類運(yùn)算可以在移動(dòng)設(shè)備上得以運(yùn)行。數(shù)據(jù)采集能力和計(jì)算能力疊加的爆發(fā)力不可低估，過去一些無法實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)如數(shù)據(jù)反欺詐，智能投顧，快速交易驗(yàn)證，聯(lián)合簽名控制，以及高精度獲客等成為現(xiàn)實(shí)。

而國內(nèi)當(dāng)前很多金融創(chuàng)新公司，更多的是模式上的創(chuàng)新，深層技術(shù)上的創(chuàng)新則更為難得。同時(shí)，如果金融模式創(chuàng)新未能匹配以適當(dāng)?shù)募夹g(shù)創(chuàng)新，那么模式創(chuàng)新的效果和持久性則會令人擔(dān)憂。

例如在模式創(chuàng)新方面，業(yè)內(nèi)許多小微信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)用線上規(guī)模化擴(kuò)張的手段做到在線批量獲客，可謂確實(shí)做到模式創(chuàng)新。但在技術(shù)層面，具體規(guī)范到貸款調(diào)查審批的操作流程中，如何以一個(gè)深層次的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為內(nèi)核驅(qū)動(dòng)，如何以做到業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的單點(diǎn)穿透卻仍未有定論。

我們現(xiàn)在正在努力的方向，是下沉到細(xì)節(jié)的業(yè)務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)作為基石，達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立：

第一，流程標(biāo)準(zhǔn)

科學(xué)的流程設(shè)計(jì)和靈活的輸入規(guī)則，確立貸款業(yè)務(wù)流程和操作基準(zhǔn)，最大限度避免重復(fù)補(bǔ)充調(diào)查，提升審批時(shí)效。標(biāo)準(zhǔn)普惠基于核心IPC技術(shù)規(guī)范業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、管理全流程;

第二，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

通過軟件與硬件相結(jié)合，全面設(shè)定業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錨點(diǎn)，大規(guī)模記錄可用量化數(shù)據(jù)全方位記錄，運(yùn)用數(shù)據(jù)科學(xué)輔助決策。包括行為數(shù)據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)化全方位痕跡化管理;業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)化整合各階段數(shù)據(jù);軟信息數(shù)據(jù)，量化存儲分析非財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)等。

第三，時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)

標(biāo)準(zhǔn)普惠大幅提升業(yè)務(wù)流程時(shí)效，避免重復(fù)勞動(dòng)和信息錯(cuò)遞，顯著提升單位時(shí)間內(nèi)業(yè)務(wù)工作量，定義最新小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)。

第四，定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

通過對小微信貸業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)改造，解決小微信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)多、資產(chǎn)分散度高，工作量巨大的問題，充分對基礎(chǔ)資產(chǎn)情況進(jìn)行監(jiān)控和信用風(fēng)險(xiǎn)分析，確立小微信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

以技術(shù)創(chuàng)新定義金融創(chuàng)新的公司我們并非首家，螞蟻金服，京東金融，麥子金服，點(diǎn)融網(wǎng)等都已經(jīng)將技術(shù)作為其成功的核心要素。

共享，給金融市場一個(gè)支點(diǎn)

“讓更多傳統(tǒng)企業(yè)加入金融科技等案例都充分證明：信息基礎(chǔ)設(shè)施的共享是金融科技發(fā)展的杠桿和放大器”

共享經(jīng)濟(jì)因?yàn)閁ber, Airbnb以及滴滴的成功成為了炙手可熱的一個(gè)話題，共享經(jīng)濟(jì)的第一層，即是私人資源再利用;第二層，即是公共資源的深度開發(fā);第三層則是信息基礎(chǔ)設(shè)施的充分共享。

簡單來說，信息基礎(chǔ)設(shè)施是由云端存儲及計(jì)算技術(shù)構(gòu)造，由交易基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，金融支付基礎(chǔ)設(shè)施及其它基礎(chǔ)設(shè)施共同組成的。過去的金融服務(wù)業(yè)是以垂直分工體系來構(gòu)成的，從頭到尾垂直貫穿，這種金融服務(wù)的垂直模型將整一套體系都由一個(gè)公司自己去構(gòu)成，但是這樣一個(gè)垂直分工的體系的效率卻很低，很多閑置富余的資源并不能被充分利用。所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司，云計(jì)算公司，大數(shù)據(jù)公司帶來的新的橫向分工體系的輕資產(chǎn)基礎(chǔ)架構(gòu)，嘗試高頻次高效的利用和分享自己的信息基礎(chǔ)設(shè)施，讓信息基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)揮更大的價(jià)值和效用。

當(dāng)我們能夠放大整個(gè)開放體系當(dāng)中基礎(chǔ)設(shè)施的價(jià)值，才能夠創(chuàng)造更大的價(jià)值。每一個(gè)參與者都應(yīng)該更加開放、更加透明地分享資源;參與者越開放透明，基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)用越充分，參與者獲得的資源和創(chuàng)造的價(jià)值才會更大。行業(yè)巨頭都在努力推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施的開放，將自己利用不充分的資源開放出來，如螞蟻金服的芝麻分的與多個(gè)消費(fèi)平臺的合作，京東金融京保貝2.0將自動(dòng)化風(fēng)控能力和系統(tǒng)搭建能力輸出給外部核心企業(yè)，讓更多傳統(tǒng)企業(yè)加入金融科技等案例都充分證明：信息基礎(chǔ)設(shè)施的共享是金融科技發(fā)展的杠桿和放大器。

效率，效率，效率

“一切不以提升金融服務(wù)效率的所謂金融創(chuàng)新都是耍流氓，以技術(shù)和共享推動(dòng)金融發(fā)展的最終目的是讓金融服務(wù)更有效率。”

一切不以提升金融服務(wù)效率的所謂金融創(chuàng)新都是耍流氓，以技術(shù)和共享推動(dòng)金融發(fā)展的最終目的是讓金融服務(wù)更有效率。

目前，全球金融基礎(chǔ)設(shè)施效率低下、成本高。低效率使得金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本居高不下，因此直接產(chǎn)生了大批傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的金融排斥客戶(無法獲得金融服務(wù)的客戶)。金融科技一方面利用技術(shù)突破和共享的信息基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化金融行業(yè)的效率、降低金融行業(yè)的成本，將金融服務(wù)帶到了之前無法獲得金融服務(wù)的客戶，比如買單俠將金融服務(wù)帶到藍(lán)領(lǐng)群體，標(biāo)準(zhǔn)普惠將金融服務(wù)帶到縣域小微企業(yè);金融科技另一方面借助助技術(shù)創(chuàng)造出原來無法推出的產(chǎn)品和服務(wù)，給客戶提供更好的有效率的產(chǎn)品體驗(yàn)和服務(wù)，提升整個(gè)社會效率，比如眾安保險(xiǎn)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)庫可以針對險(xiǎn)種及時(shí)完善風(fēng)控模型，調(diào)整賠付策略，從而實(shí)現(xiàn)針對不同類別的物件和信用人群進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，大大提升了保險(xiǎn)保障效率。

金融科技創(chuàng)新是一個(gè)復(fù)雜的生態(tài)圈。當(dāng)前消費(fèi)升級市場趨勢明顯，小微市場不斷擴(kuò)展;小微企業(yè)杠桿率低，融資需求難以滿足;投資渠道狹窄，門檻高，互信缺乏……作為創(chuàng)新的推動(dòng)者，金融科技公司必須充分利用數(shù)據(jù)技術(shù)的突破的核心驅(qū)動(dòng)力，發(fā)揮信息基礎(chǔ)設(shè)施共享的杠桿效應(yīng)，最終提升金融服務(wù)的效率。我相信，任何科技的革新都無法一蹴而就，但會在反復(fù)和迭代中取得最終勝利。

楊舟簡介

標(biāo)準(zhǔn)普惠創(chuàng)始人兼CEO，HSBC全球創(chuàng)業(yè)大賽獲獎(jiǎng)?wù)摺．厴I(yè)于香港城市大學(xué)會計(jì)與法律學(xué)系，畢業(yè)后曾就職于香港普華永道金融組，具有豐富的環(huán)球債券交易經(jīng)驗(yàn)，是位連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。他專注于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)助力小微信貸發(fā)展，重新定義小微金融，大幅提升IPC模式的貸款效率。在《中國普惠金融》發(fā)表核心文章《信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)助力小貸發(fā)展》，為小微信貸發(fā)展提供理論支撐。

關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)普惠

標(biāo)準(zhǔn)普惠是中國首個(gè)基于IPC報(bào)表還原信貸技術(shù)，成功系統(tǒng)化內(nèi)嵌小微信貸交叉核驗(yàn)功能，為小微金融機(jī)構(gòu)提供IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)服務(wù)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及制定標(biāo)準(zhǔn)評估方法的小微信貸解決方案體系的供應(yīng)商。標(biāo)準(zhǔn)普惠致力于推動(dòng)基于IPC體系的小微信貸技術(shù)自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化，提升小微信貸機(jī)構(gòu)工作流程效率，降低對信貸人員的經(jīng)驗(yàn)依賴，增加管理半徑，實(shí)現(xiàn)小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高質(zhì)量的規(guī)?；瘡?fù)制。