亞聯(lián)盟金融資產(chǎn)交易中心執(zhí)行總裁陳微：用金融創(chuàng)新助力慧聰網(wǎng)戰(zhàn)略轉型

時間：2023-03-27 16:38:01 | 來源：電子商務

時間：2023-03-27 16:38:01 來源：電子商務

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，其創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務價值占國內生產(chǎn)總值(GDP)總量的60%以上。然而，由于中小企業(yè)信用信息缺失、財務信息不透明，融資難成為其生存發(fā)展的桎梏。2019年，國務院政府工作報告中指出，要加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能技術的發(fā)展，金融科技正在發(fā)生著廣泛而深刻的變化。“從產(chǎn)業(yè)中來，到金融中去”金融科技正在賦能傳統(tǒng)銀行服務，成為金融端供給側改革的重要抓手，促進產(chǎn)業(yè)信息化升級。

2019年8月7日，在由慧聰集團（http://02280.HK）、中國電子商會共同主辦的“2019中國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)峰會（大亞灣）”上，亞聯(lián)盟金融資產(chǎn)交易中心執(zhí)行總裁陳微詳細講述了在金融科技的推動下，亞聯(lián)盟金融資產(chǎn)交易中心與慧聰網(wǎng)如何強強聯(lián)合，共同賦能中小企業(yè)。

以下為亞聯(lián)盟金融資產(chǎn)交易中心執(zhí)行總裁陳微的演講實錄：

非常感謝大家！ 我之前在中國民生銀行總行工作了十年，在這之前在美國工作了將近十年。我一直在傳統(tǒng)行業(yè)工作，今天來到這里感覺自己是個異類，因為大家都穿得比較隨便，我穿的是西裝。這充分說明了一點，這么多年來，大量的投資集團、銀行沒有做好的主要原因在于產(chǎn)融結合做得不好。如果在銀行待久了，我們會發(fā)現(xiàn)，我們對產(chǎn)業(yè)完全不了解，這也是為什么最近一系列的銀行或者是投資集團出現(xiàn)問題的原因。長久以來，銀行的人都是躲在產(chǎn)業(yè)的后面，企業(yè)來找銀行貸款，銀行因為對產(chǎn)業(yè)不了解，通常只看抵押，導致了諸多問題的出現(xiàn)。

今年3月份，軍總（慧聰集團董事會主席 劉軍）找到我說“陳微，慧聰網(wǎng)怎么樣把金融做起來？”我當時和他說，“軍總你和阿里巴巴的螞蟻金服差了一個支付寶”。因為支付寶不僅是個簡單的支付工具，而且它沉淀了大量的真實信息，特別是交易信息。 我們知道中小微企業(yè)規(guī)模大小的判斷標準很重要的一點就是銷售額，當我們沒有像支付寶這樣能真實記錄交易金額的工具的時候，就無法真實判斷這家企業(yè)的經(jīng)營狀況。這也正是我們這些年金融很難做的主要原因。

銀行對小微企業(yè)的信息掌握不全，而慧聰網(wǎng)有大量服務的中小型企業(yè)，在這中間如果搭建一個信用的增強和管理平臺，也就是說，在慧聰網(wǎng)和銀行中間搭建橋梁做金融科技，就是我今天要講的主題。 軍總也在問我，既然是金融科技，干這件事情的人一定很多吧。的確，很多人想干這件事，但是想把這件事做好有幾個先決條件，我認為只有最近兩年才能把這件事情做好。

銀行的核心競爭力：信任+風險定價能力+信息

無論是投行、還是銀行，金融的本質是靠兩個信任達到的：第一，前端的信任。客戶把資金交給你，就是100%對你這家金融機構表示信任，這也是為什么我們大量的P2P，包括諾亞這樣的第三方財富管理公司，它的資金成本要高于銀行至少2個點以上，這2個點就是信用的一個系數(shù)。因為我充分相信銀行，我愿意把錢交給你，既然我交給一個相對來說不安全的企業(yè)，沒有辦法，那你必須給我的回報要高一些，所以金融科技這個領域，想混資金端不太容易，包括騰訊、阿里的資金成本都是比較高的。

如果在資金端獲得不到充分的競爭優(yōu)勢，通常來說，銀行要在資產(chǎn)端，對這個項目和企業(yè)充分的了解前提下，才能夠放貸。這個時候，金融機構只干了一個關鍵的事情，就是風險定價。所以金融機構前端是信任，后端靠信息，中間是風險定價能力，這是銀行的核心競爭力。但是信息這件事情，為什么我和軍總說最近我們可以干了？這是因為最近兩年我可以搭建科技金融信息管理中心。簡單看P2P，為什么這么多的爆雷？P2P本來是信息撮合中介，雖然它做了很多的小微貸款，但是做的是大量的線下事情。我在金融待這么久了，我們的不良信用，我們的爆雷，50%以上都是人為的因素，就是我們所謂的道德風險。一句名言：我寧可相信數(shù)據(jù)，相信技術，也不相信人。 當數(shù)據(jù)積累到一定的程度，我用數(shù)據(jù)來進行風險控制定價的時候，會大幅降低我的風險，不是我的風控模型多厲害，是我控制了線下人員的道德風險。

從1.0到3.0：金融科技的演變路徑

回過頭看一下，金融科技的三個發(fā)展階段。七八十年代金融科技這個東西就已經(jīng)有了，那時候無非是搞個ATM，有了IT部門?；ヂ?lián)網(wǎng)做金融科技始于90年代，但是真正讓金融科技發(fā)展起來，是進入2.0階段的是兩個標志性的事件：一是2007年的喬布斯生產(chǎn)了智能手機，為金融科技提供了便利的條件；二是2013年阿里巴巴搞了個余額寶，一下把中國的金融科技搞起來了。余額寶讓所有的銀行第一次感到了恐慌。我記得余額寶用1年半的時間將資金規(guī)模擴充到了1萬億，這就意味著像民生銀行3%的市場份額，大概是400億左右的活期存款沒有了。銀行的利差是幾個點，也就是10個億的凈利潤額就沒有了。

2013年開始，所有的金融機構都開始恐慌金融科技。而互聯(lián)網(wǎng)只是做了一件很重要的事情，就是連接。剛才京東也談到了，這個連接已經(jīng)到了盡頭，但是連接以后沉淀了大量的數(shù)據(jù)是沒有開始應用的，真正讓人意識到數(shù)據(jù)和人工智能興起是阿爾法狗，把下圍棋的李世石給打敗了。 互聯(lián)網(wǎng)沉淀了大量的線上數(shù)據(jù)，有了線上的數(shù)據(jù)，就可以追蹤一家企業(yè)的痕跡和經(jīng)營狀況，從而可以進行風險的把控，可以放貸。這也是我一直認為，我也和軍總說，如果是兩年前找到我，我基本上干不了，但是現(xiàn)在完全可以干的原因。

相對而言，如果我們搭建了強大的信用管理平臺，有大量的數(shù)據(jù)，一定是要有AI技術的。AI技術來講很簡單，它就是在大數(shù)據(jù)的基礎之上形成的模型。AI技術有幾類：有圖像技術，圖像技術已經(jīng)非常的成熟，人臉識別就是靠大量的圖像“喂”出來的。有語音識別技術，也基本成熟，但是算法和模型方面目前還處于發(fā)展階段。劉軍總有大量的客戶，我們有大量的銀行，搭建這個信用管理平臺，我們就很有可能彎道超車。未來五年之內可以和阿里有一個相互競爭的市場就是金融。

慧聰網(wǎng)+亞聯(lián)盟 打造硬核在線金融服務能力

目前我們國家有3300萬的中小微企業(yè)從來沒有被銀行觸及過，但是銀行做這件事情有難度：第一，小微企業(yè)信息不完全，并且存在造假的可能性。第二，銀行面臨最大的問題是產(chǎn)融之間的隔離。第三，銀行數(shù)字化金融能力較弱。銀行這些年只做了一件事，就是線下服務，它的在線服務確實比較弱。

為了和軍總談這個，我調研了大量的城商行，和他們的行長聊，他們確實想做在線的小微貸款，但是確實在風險控制、技術和人員方面是不具備能力的，如果能有這樣的金融科技平臺幫助他們做這件事情，他們是愿意的。這也是我為什么有信心和軍總一起做金融科技。 這件事情怎么做呢？分這樣的幾部分，主持人剛才提到我是亞聯(lián)盟金融資產(chǎn)交易中心的執(zhí)行總裁，我介紹一下亞聯(lián)盟。亞聯(lián)盟是2012年成立的，以民生銀行為核心，銀行抱團發(fā)展成立的組織。我們一共包含40多家海內外銀行，核心城商行20多家，資金規(guī)模在20萬億左右。

亞聯(lián)盟有大量的銀行資源，慧聰網(wǎng)有大量的中小企業(yè)用戶，我們有銀行放款，慧聰網(wǎng)又有融資需求，在中間搭一個小微的信用管理平臺，我們干幾件事情：

第一，建立用戶檔案。把慧聰網(wǎng)的客戶信息進行補全。

第二，通過用戶的很多信息，對用戶的畫像進行管理。

第三，對用戶信用進行評級。

第四，以融資導向評級，按照你目前的狀況，很清晰的告訴你，你的通過率大概有多少，然后對它現(xiàn)有狀況進行一個改善。 有了這樣的完善信息，3千萬的小微用戶，銀行一定是撲過來做。所以我們這家公司是由亞聯(lián)盟和慧聰網(wǎng)共同成立。

海量數(shù)據(jù)相互交叉驗證 還原客戶真實畫像

得益于大數(shù)據(jù)和AI的發(fā)展，小微企業(yè)信息不對稱的問題正在逐步得到解決。我們通過四種方法來獲取海量的數(shù)據(jù)，相互交叉認證，還原客戶真實信息：

第一，慧聰網(wǎng)的本身也有這些信息，當然了是需要客戶授權的信息。

第二，我們也通過第三方的數(shù)據(jù)來做，目前在籌備階段。

第三，通過所有的爬蟲技術去做，這件事情是比較慎重的，一定是在客戶授權的基礎之上進行爬蟲。第四，如果這些手段還不足以完善客戶信息，我們會要求客戶進行授權，比如說銀行的流水。 由于慧聰網(wǎng)是有客戶的交易信息，我們可以真實地查詢出來他的交易，然后從這判斷它的經(jīng)營狀況。這樣的話，我就可以從五個維度還原慧聰網(wǎng)的畫像，一是經(jīng)營表現(xiàn)，二是資產(chǎn)負債表，三是財務狀態(tài)，四是信用風險，五是背景特征。從這五個角度，交叉驗證，我們對慧聰網(wǎng)的客群有一個真實的判定。

我剛才也說過，原來傳統(tǒng)的風控模型，銀行金融機構已經(jīng)不適合，為什么？因為傳統(tǒng)的銀行機構是通過線下的手工的經(jīng)驗模型做風控，變量有十幾個，但是涉及到了第三方的數(shù)據(jù)，這個風控模型已經(jīng)不合適。這種風控模型是數(shù)據(jù)風控模型，通過機器學習算法，實際上改變了人類在進行計算時候的因果關系。比如，原來因為你這個人年紀大，以前犯錯，我認為你的風險比較高，而大數(shù)據(jù)提取相關變量，它的機器算法是相關性，不強調因果關系。比如你在亞馬遜購買了一本書，他推薦你同類的人也買了這本書，可能也買了另外的書，他沒有追問你為什么要買這本書，他只是告訴你大量的人買了這本書，同時還買了另外一本書。 人工智能算法主要是在風控模型中改變了相關性的問題。我們的經(jīng)驗模型更多的是針對大客戶，但是大客戶被銀行拿走了。70%—80%的客戶是屬于中小企業(yè)客戶，也就是慧聰網(wǎng)的用戶是需要機器的學習模型，這個將來會成為信用管理平臺的核心競爭力。

AI技術打造五項核心能力

我們這家管理信用平臺，以慧聰網(wǎng)為核心，會有客戶還原技術，企業(yè)的關系知識圖譜、信用評分、智能推薦，把慧聰網(wǎng)的需求和銀行做一個緊密的結合，通過我們的智能化的推薦，根據(jù)你的期限、利率、風險狀況，推薦相關的銀行。我們是智能機器人客服，未來做信用改善的時候，我們能夠做到人機交互，減少人工成本。

通過這幾項技術，我們將把這家公司做成百億公司，尤其是劉軍總在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)非常有洞察力。相信這些因素結合在一起，我們一定能夠把它做好。這就是我今天大概和大家講，未來慧聰網(wǎng)布局金融科技方面主要做什么。 剛才大家都在說中國的發(fā)展，我在美國生活了17年，以我這么多年的理解來看，我從來沒有見過一個人群、一個民族能像中國人這樣如此的勤奮和聰明。美國最累的地方是華爾街，但是大家通常就加班幾天，但是能像中國人這樣從早上9點到晚上9點，白加黑的每天加班，這樣的民族我從來沒有見過。我對中國充滿信心，這個民族，只要我們的政策稍微給一點紅利，就一定會發(fā)展起來。 謝謝大家！

關于慧聰集團

慧聰集團有限公司（http://02280.HK）簡稱慧聰集團，致力于用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，成為中國領先的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)集團。創(chuàng)立于1992年，是香港主板上市公司，深港通標的公司，總部位于北京。

作為國內最早的B端企業(yè)服務商，順應市場發(fā)展及國家戰(zhàn)略等多層次需要，2018年1月慧聰集團率先提出全面布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，2019年初業(yè)務架構再升級，形成了科技新零售、智慧產(chǎn)業(yè)、平臺與企業(yè)服務3大事業(yè)群，依托新零售、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術創(chuàng)新，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，通過專注和聚焦，建立起了完整的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

2019年6月，慧聰集團產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略布局粵港澳大灣區(qū)?；勐敿瘓F將繼續(xù)奔跑 · 迭代，創(chuàng)新 · 賦能，為客戶創(chuàng)造更多價值，聚力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造，做中國產(chǎn)業(yè)轉型升級的助推器。