分賬產(chǎn)品3大主要模式及發(fā)展趨勢(shì)分析

時(shí)間：2023-03-27 21:12:01 | 來(lái)源：電子商務(wù)

時(shí)間：2023-03-27 21:12:01 來(lái)源：電子商務(wù)

2017年11月，人民銀行下發(fā)了217號(hào)文，嚴(yán)厲禁止以平臺(tái)“大商戶+二清”模式違規(guī)開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。隨著電商等平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式不斷復(fù)雜，資金結(jié)算呈現(xiàn)出越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì)，監(jiān)管部門對(duì)于資金監(jiān)管也變得愈加嚴(yán)格，因此迫切需要便利且合規(guī)的資金解決方案?；谏鲜銮闆r，銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)及銀聯(lián)等紛紛推出了各自的分賬產(chǎn)品，用于解決平臺(tái)類資金清結(jié)算相關(guān)問(wèn)題。

本文主要對(duì)于分賬產(chǎn)品的基礎(chǔ)概念、應(yīng)用場(chǎng)景、目前市場(chǎng)上的主要產(chǎn)品模式等進(jìn)行了介紹，并對(duì)該類產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析。

一、分賬基礎(chǔ)

（一）基礎(chǔ)概念

分賬從根本上來(lái)說(shuō)是一種針對(duì)于資金清結(jié)算業(yè)務(wù)提供的服務(wù)，也就是用于解決交易資金的再分配的問(wèn)題。

（二）應(yīng)用場(chǎng)景

分賬產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景非常豐富，目前比較常用的分賬的場(chǎng)景具體如下：

1、電商類場(chǎng)景

目前很多的電商平臺(tái)都是商戶與客戶的中間商交易平臺(tái)，其中必然會(huì)涉及到銷售分成（抽傭與分潤(rùn)）。另外，當(dāng)用戶的一筆支付訂單對(duì)應(yīng)于多個(gè)商戶時(shí)，電商平臺(tái)也需要進(jìn)行分賬給相關(guān)的客戶。其中比較典型的場(chǎng)景如下：

1）京東購(gòu)物：京東購(gòu)物是典型的B2B2C模式，在該模式中收款方通常是平臺(tái)，平臺(tái)再將收款分賬給入駐商戶。

2）淘寶：淘寶是基于B2C模式，當(dāng)遇到支付訂單是跨商戶的時(shí)候，也需要將訂單資金針對(duì)商戶進(jìn)行分賬。

2、快遞物流企業(yè)

快遞物流企業(yè)通常具有大量的線下網(wǎng)點(diǎn)或門店，每一筆快遞運(yùn)費(fèi)需要根據(jù)參與方清分為收件網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用、派件費(fèi)與總部轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)等多筆費(fèi)用，因此也需要對(duì)相關(guān)的費(fèi)用進(jìn)行分賬。

3、POS分潤(rùn)

目前很多收單機(jī)構(gòu)都采用了代理商方式，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式中，代理商基本都是參與交易手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)的，所以也需要對(duì)于交易手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分賬。

（三）分賬應(yīng)用價(jià)值

分賬應(yīng)用在實(shí)際場(chǎng)景中，主要具有以下價(jià)值：

1、解決二清問(wèn)題。按照我國(guó)的金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)資金清結(jié)算的相關(guān)機(jī)構(gòu)需要具備相關(guān)資質(zhì)。支付機(jī)構(gòu)或者銀行等提供分賬服務(wù)，對(duì)于資金賬戶的權(quán)限控制，使得平臺(tái)無(wú)法觸碰資金，隔離平臺(tái)資金與商戶資金，從而規(guī)避“二清”，有效的減少資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2、資金沉淀收益。平臺(tái)可以在銀行中開立資金結(jié)算專戶，從而在沉淀資金中獲取收益。

3、平臺(tái)增信。通過(guò)分賬，可以增加平臺(tái)公信力，有助于平臺(tái)業(yè)務(wù)拓展。

（四）分賬產(chǎn)品相關(guān)特色服務(wù)

1、賬戶相關(guān)

擔(dān)保賬戶：支付機(jī)構(gòu)為分賬方開立一個(gè)中間賬戶，當(dāng)有擔(dān)保交易時(shí)，資金優(yōu)先進(jìn)入分賬方的中間賬戶進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)擔(dān)保完成之后，才能進(jìn)入分賬方的各子賬戶，這個(gè)中間賬戶稱為擔(dān)保賬戶。擔(dān)保賬戶經(jīng)常應(yīng)用于電商場(chǎng)景中。

2、分賬相關(guān)

實(shí)時(shí)分賬：在支付請(qǐng)求時(shí)，如果可以明確資金分賬對(duì)象及分賬金額，則可以在支付請(qǐng)求時(shí)直接上送分賬信息，然后在支付成功之后，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)分賬指令直接進(jìn)行資金分賬。

延遲分賬：當(dāng)在支付請(qǐng)求時(shí)，如果業(yè)務(wù)情況無(wú)法立即明確資金分賬對(duì)象及分賬金額，在支付成功之后的一段時(shí)間后才可以對(duì)該訂單進(jìn)行分賬。

多次分賬：允許一筆訂單在不同時(shí)間點(diǎn)，針對(duì)多個(gè)對(duì)象進(jìn)行分賬。

二、分賬系統(tǒng)現(xiàn)有產(chǎn)品模式分析

目前市場(chǎng)上的分賬產(chǎn)品，依據(jù)分賬主體的性質(zhì)，主要可以分為銀行模式、支付機(jī)構(gòu)模式與銀聯(lián)模式等，具體產(chǎn)品介紹如下：

（一）銀行模式

目前不少銀行都已經(jīng)推出了分賬相關(guān)產(chǎn)品，依據(jù)銀行結(jié)算的主體對(duì)象不同，現(xiàn)有產(chǎn)品基本可以分為兩類，分別是平臺(tái)賬戶與商戶賬戶模式，具體如下：

1、平臺(tái)賬戶模式

在平臺(tái)賬戶模式中，具體的產(chǎn)品流程如下：1）平臺(tái)商戶入網(wǎng)開戶。平臺(tái)商戶需要在支付渠道及銀行進(jìn)行商戶入網(wǎng)，并在銀行開設(shè)相關(guān)賬戶；2）平臺(tái)子商戶入網(wǎng)開戶。平臺(tái)子商戶可以在銀行進(jìn)行虛擬賬戶的開設(shè)；3）平臺(tái)發(fā)起扣款指令。在該步驟中可以支持銀行自有支付渠道與非銀行自有支付渠道兩種方式，銀行對(duì)于平臺(tái)各參與方賬戶的資金進(jìn)行記賬；4）資金結(jié)算。支付渠道會(huì)將平臺(tái)相關(guān)的資金結(jié)算到平臺(tái)在銀行開設(shè)的賬戶中；5）子商戶提現(xiàn)。平臺(tái)子商戶發(fā)起提現(xiàn)，可以從平臺(tái)子商戶的虛擬帳戶中進(jìn)行提現(xiàn)。

圖1 平臺(tái)賬戶模式

2、子商戶賬戶模式

子商戶賬戶模式的具體業(yè)務(wù)流程如下：1）平臺(tái)與平臺(tái)子商戶需要在銀行及支付渠道入網(wǎng)；2）平臺(tái)發(fā)起扣款指令，平臺(tái)相關(guān)的資金會(huì)結(jié)算到平臺(tái)子商戶在銀行開設(shè)的賬戶中；3）當(dāng)商戶發(fā)起提現(xiàn)時(shí)，銀行對(duì)于商戶內(nèi)部賬戶的資金進(jìn)行分賬，將資金分賬到平臺(tái)的相關(guān)賬戶。

圖2 子商戶賬戶模式

在銀行模式中，支付渠道可以由平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，并且平臺(tái)需要在銀行開設(shè)相關(guān)賬戶。由于平臺(tái)機(jī)構(gòu)在銀行開設(shè)賬戶，能夠給銀行帶來(lái)一定的資金沉淀，所以銀行一般會(huì)給平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行計(jì)息。

（二）支付機(jī)構(gòu)模式

目前支付機(jī)構(gòu)的分賬模式，主要可以分為兩大類，一類是支付寶與微信支付的分賬模式，另一類是其他支付機(jī)構(gòu)的分賬模式。

1、微信、支付寶模式

目前國(guó)內(nèi)兩大支付機(jī)構(gòu)微信與支付寶，均已推出了分賬的相關(guān)產(chǎn)品，將自身的清結(jié)算能力賦能給平臺(tái)商戶。下面以微信為例，進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹。

在微信的分賬功能中，首先需要平臺(tái)提前在微信支付注冊(cè)并成為服務(wù)商，然后方能開通分賬功能。微信分賬的計(jì)算邏輯如下：

待分賬金額=訂單金額-手續(xù)費(fèi)-已分賬金額，即需對(duì)訂單金額扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用之后進(jìn)行分賬。

例如圖3所示，用戶支付了1000元，在扣除交易手續(xù)費(fèi)6元與商戶所得的904元后，可以將剩余的90元進(jìn)行分賬，分別結(jié)算給不同的機(jī)構(gòu)。

圖3 微信分賬產(chǎn)品模式

微信分賬方案的優(yōu)點(diǎn)是由于大部分用戶（特別是個(gè)人客戶）都已開通微信賬戶，所以可以避免多次開戶的麻煩，對(duì)于直接分賬，特別是個(gè)人的場(chǎng)景比較實(shí)用，但是由于微信分賬只支持自身的支付渠道，因此具有一定的限制性。

2、其他支付機(jī)構(gòu)分賬

除了微信與支付寶，其他支付機(jī)構(gòu)也推出分賬相關(guān)產(chǎn)品。上述的產(chǎn)品根據(jù)平臺(tái)資金賬戶開設(shè)的模式不同，主要可以分為兩大類：備付金存管模式與銀行存管模式。

備付金存管模式分賬產(chǎn)品的具體流程如下：1）平臺(tái)需要在支付機(jī)構(gòu)入網(wǎng)并開立資金賬戶。平臺(tái)子商戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的接口完成虛擬戶開設(shè)過(guò)程；2）平臺(tái)向支付機(jī)構(gòu)發(fā)起扣款請(qǐng)求，扣款成功后，支付機(jī)構(gòu)會(huì)按照約定的分賬比例，對(duì)于各個(gè)參與方的賬戶信息進(jìn)行記錄；3）扣款的資金結(jié)算到平臺(tái)在支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的賬戶中；4）平臺(tái)的子商戶或者平臺(tái)可以發(fā)起提現(xiàn)指令，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的支付渠道進(jìn)行提現(xiàn)。

圖4 備付金存管模式

銀行存管模式分賬產(chǎn)品的具體業(yè)務(wù)流程如下：1）平臺(tái)銀行開戶。平臺(tái)需要在銀行開設(shè)資金賬戶；2）支付機(jī)構(gòu)入網(wǎng)。平臺(tái)上的相關(guān)參與方，需要在支付機(jī)構(gòu)入網(wǎng)；3）平臺(tái)發(fā)起扣款指令。平臺(tái)向支付機(jī)構(gòu)發(fā)起扣款請(qǐng)求。在該模式中，支付渠道可以支持支付機(jī)構(gòu)自身的支付渠道與平臺(tái)的原生支付渠道；4）扣款的資金會(huì)結(jié)算到平臺(tái)在銀行開設(shè)的賬戶中；5）平臺(tái)的參與方發(fā)起提現(xiàn)指令，經(jīng)過(guò)支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證后，可以通過(guò)銀行的渠道進(jìn)行提現(xiàn)。

圖5 銀行存管模式

上述方式相比，支付機(jī)構(gòu)備付金存管模式的優(yōu)點(diǎn)是對(duì)于平臺(tái)的資質(zhì)要求較低并且企業(yè)內(nèi)部開戶流程也相對(duì)簡(jiǎn)單，缺點(diǎn)是無(wú)法享受資金沉淀的利息；支付機(jī)構(gòu)銀行存管模式的優(yōu)點(diǎn)是平臺(tái)能夠享受沉淀資金的利息，缺點(diǎn)是銀行方對(duì)于平臺(tái)資質(zhì)及交易量均具有一定的要求，門檻相對(duì)較高且平臺(tái)內(nèi)部對(duì)于銀行開戶的流程也比較復(fù)雜。

表1 支付機(jī)構(gòu)存管模式對(duì)比

（三）銀聯(lián)模式

銀聯(lián)的分賬產(chǎn)品針對(duì)銀聯(lián)直聯(lián)商戶接入的銀聯(lián)支付產(chǎn)品，為每筆支付交易提供本金和手續(xù)費(fèi)的分賬，交易資金直接結(jié)算至分賬對(duì)象的賬戶。

銀聯(lián)分賬產(chǎn)品目前是建立在與收單機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，收單機(jī)構(gòu)在上送支付交易時(shí)，需要同時(shí)上送分賬信息。在銀聯(lián)清結(jié)算時(shí)，分賬的資金跟銀聯(lián)跨行清算資金一起，直接劃撥到相關(guān)商戶與支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶。

銀聯(lián)的分賬產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是免費(fèi)提供給支付機(jī)構(gòu)使用，缺點(diǎn)是沒(méi)有為平臺(tái)客戶建立起賬戶體系，因此無(wú)法提供中間戶擔(dān)保等服務(wù)。

表2 分賬產(chǎn)品整體對(duì)比

三、未來(lái)分賬產(chǎn)品的下一步趨勢(shì)

（一）監(jiān)管政策尚待明確

盡管目前銀行、支付機(jī)構(gòu)等都已推出了相關(guān)的分賬產(chǎn)品，但是由于平臺(tái)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性與分賬產(chǎn)品的業(yè)務(wù)多樣性，監(jiān)管部門對(duì)于分賬產(chǎn)品的合規(guī)性目前仍然沒(méi)有明確的規(guī)定，未來(lái)隨著該類業(yè)務(wù)的市場(chǎng)不斷發(fā)展，分賬產(chǎn)品的合規(guī)性有待進(jìn)行進(jìn)一步明確。

（二）分賬產(chǎn)品與ISV服務(wù)相結(jié)合

分賬產(chǎn)品是支付機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)上的拓展，通過(guò)分賬產(chǎn)品可以將支付產(chǎn)品與具體的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行有效的結(jié)合。由于支付機(jī)構(gòu)依托傳統(tǒng)的交易手續(xù)費(fèi)的盈利模式由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，目前已經(jīng)很難維持支付機(jī)構(gòu)的生存。通過(guò)分賬產(chǎn)品與具體場(chǎng)景的ISV服務(wù)商相結(jié)合，可以為支付機(jī)構(gòu)提供更多的場(chǎng)景解決方案，從而拓展支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，也為支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的產(chǎn)品盈利模式。

結(jié)語(yǔ)

分賬產(chǎn)品通過(guò)銀行或者支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部賬戶體系，一方面解決了電商等平臺(tái)類的資金結(jié)算需求，另一方面通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)及銀行對(duì)于資金賬戶的控制，從而有效的確保了平臺(tái)參與方的資金安全。該款產(chǎn)品也是支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部能力的業(yè)務(wù)拓展，未來(lái)該種類型的產(chǎn)品也將會(huì)成為支付機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。