相互寶宣布關(guān)停,網(wǎng)絡(luò)互助平臺走向何方?
時間:2022-05-26 18:06:01 | 來源:行業(yè)動態(tài)
時間:2022-05-26 18:06:01 來源:行業(yè)動態(tài)
12月28日,螞蟻集團(tuán)旗下“相互寶”發(fā)布公告稱,為了更長遠(yuǎn)保護(hù)所有成員權(quán)益,經(jīng)過慎重思考和討論,平臺將于2022年1月28日24時停止運(yùn)行。
相互寶關(guān)停公告
在多位業(yè)內(nèi)人士看來,相互寶官宣退場,標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的集體落幕:2020年8月,百度旗下燈火互助關(guān)停;今年開始,美團(tuán)互助、水滴互助、輕松互助等至少10家網(wǎng)絡(luò)互助平臺也陸續(xù)宣布關(guān)停。
從2015年進(jìn)入大眾視野,到2018年邁入高增長期,網(wǎng)絡(luò)互助平臺吸引了眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆,如今為何匆匆收尾?對此,某頭部保險(xiǎn)公司經(jīng)理人李明表示,互助平臺風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不斷趨嚴(yán)是核心原因之一。
早在2015年,中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出:“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營原理不同且其經(jīng)營主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)。
2020年9月,銀保監(jiān)會打非局發(fā)文《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動分析及對策建議研究》,提到部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金,存在跑路風(fēng)險(xiǎn),如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險(xiǎn)。
李明指出,不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,互助保險(xiǎn)模式是人們基于相互幫助、共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的考慮而自愿集資的。這意味著,網(wǎng)絡(luò)互助平臺并不具備法律效應(yīng),任何原因?qū)е碌钠脚_風(fēng)險(xiǎn)都可能造成賠付終止和用戶受損。
除了監(jiān)管因素,天風(fēng)非銀研報(bào)認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)互助會產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”問題:一是參與人群大幅下降,賠付案件數(shù)量上升引起償付能力不足,影響平臺持續(xù)經(jīng)營;二是平臺參與人數(shù)下降,增加從自有互助平臺向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引流難度,盈利模式難以為繼。
李明進(jìn)一步解釋道, 由于互助平臺沒有進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)分類,很容易在前期以低價(jià)吸引高風(fēng)險(xiǎn)用戶。然而隨著時間的推移,高風(fēng)險(xiǎn)用戶所需賠付導(dǎo)致參與者分?jǐn)偟慕痤~越來越高,很多低風(fēng)險(xiǎn)客戶慢慢淡出平臺,進(jìn)而造成“惡性循環(huán)”。
據(jù)天風(fēng)非銀研報(bào)分析,2020年以來,相互寶人均分?jǐn)偝掷m(xù)提升,從2020年1月的人均分?jǐn)?.2元/月持續(xù)上升至11月的人均分?jǐn)?0.8元/月,其中普通組每月人均分?jǐn)?.7元,老年組每月人均分?jǐn)?1元。
但另一個角度看,相互寶用戶小琦則認(rèn)為,雖然對于健康的年輕人,互助平臺是純資金投入,可在此過程中會有幫助他人的成就感。據(jù)小琦介紹,2018年至今,自己幫助超過14萬成員,發(fā)起71期愛心分?jǐn)偅@也是身邊朋友加入互助平臺的初衷。
小琦的相互寶回顧
在今年4月新聞發(fā)布會上,銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企談及網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮時表示,一方面要看到網(wǎng)絡(luò)互助的正面作用,另一方面也要看到其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
2018年底上線以來,相互寶(前身“相互?!保┨岢觥耙蝗嘶疾?,眾人均攤”模式,一年后平臺成員規(guī)模就超過1億人。目前,相互寶的成員規(guī)模近7500萬人,累計(jì)完成71期互助,救助超過17.9萬名患病成員。
相互寶平臺數(shù)據(jù)
對于這些用戶,相互寶公告顯示,自公告之日起,現(xiàn)有相互寶成員不再參與互助分?jǐn)?,原定今日扣款的分?jǐn)偨鸺?022年1月的兩期分?jǐn)偨?,全部由相互寶平臺承擔(dān)。
同時,醫(yī)院初次確診時間在2022年1月28日24時之前且確診時在互助計(jì)劃內(nèi)的患病成員,仍可于醫(yī)院初次確診之日起180天內(nèi)(含180天)發(fā)起互助金申請。
此外,用戶可根據(jù)自身保障需求,自主選擇適合的保障產(chǎn)品作為全新保障方案。
在網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停的背景下,傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否成為“全新保障方案”?李明對此抱有懷疑態(tài)度。他表示,從簡單的線性關(guān)系來看,互助計(jì)劃用戶可能轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,有利于公司獲取增量客戶;但實(shí)際情況卻是,去年底互助平臺接連關(guān)停以來,自己所在的保險(xiǎn)公司業(yè)績并沒有提升,因?yàn)閮煞N平臺的參與門檻和受眾類型存在差異。
“我覺得網(wǎng)絡(luò)互助的初心是好的,只是這種模式存在法律風(fēng)險(xiǎn)。未來如果有合規(guī)監(jiān)管的類似產(chǎn)品,自己還是希望能夠參與其中?!毙$f。
(受訪者李明、小琦均為化名)
《現(xiàn)代廣告》雜志社出品
文 | 曹妍