每天都在花錢，可你真的會花錢嗎？

時間：2022-05-24 19:39:01 | 來源：網(wǎng)絡營銷

時間：2022-05-24 19:39:01 來源：網(wǎng)絡營銷

最近很流行一種人生目標叫“財務自由”，而一般來說實現(xiàn)財務自由的基本途徑無非是“開源與節(jié)流”。現(xiàn)實中的人們往往會將注意力集中在“開源”上，每天不停地去追逐更高的職位，更多的收入，來達到財富的積累，來滿足家庭的開銷。而在“節(jié)流”方面，卻很少主動關注，覺得錢是自己的，掙錢就是為了消費的，如果花錢上再斤斤計較，生活豈不會變得索然無味了。

其實，真正的大師都是在“節(jié)流”上下功夫，至少與“開源”投入同樣甚至于更多的關注，才能達到了人人向往的財富自由。

很多人都覺得花錢容易賺錢難，其實不然，賺錢需要技巧，花錢需要藝術(shù)。我們每天都在花錢，但是你知道你花出去的每一筆錢，到底是消費、投資還是投機嗎？

只有在花錢的過程中正確的區(qū)分，消費投資和投機，才能夠保證花出的每一分錢都實現(xiàn)效用最大化。

一、分成三份的錢包

相信每個人每個月拿到自己的工資的時候恐怕都會是這樣的狀態(tài)，拿到工資歡欣鼓舞，假設一家公司恰好在每個月的10號發(fā)工資，那么這家公司的很多員工的狀態(tài)是，中旬花錢開開心心像個皇帝，下旬花錢算計很久像個平民，第二個月的上旬花錢恐怕就扭扭捏捏像個乞丐了，尤其是月光族的成員，這種感覺一定越來越明顯，每個月發(fā)工資之前都心中忐忑，甚至要靠借錢度日。

那么，我就先引入一個前提條件，錢該怎么花？錢包該如何分配？

無論一個人的工資收入是多少？我認為都需要進行一定的合理調(diào)配，這個調(diào)配的基礎就是像切蛋糕一樣把收入劃分成為幾個明顯的部分，這個部分我們可以把它叫做“消費”、“投資”、“投機”這三個部分：

消費錢包：一個人的午餐費、晚餐費、水電費、房租等等。

投資錢包：自我提升的花費。

投機錢包：炒股、買彩票等等。

首先，消費錢包是一個人生活支出最大的部分，根據(jù)恩格爾系數(shù)，一般餐飲支出占家庭總收入的百分比越低一個家庭就越富足，不過鑒于現(xiàn)在的生活成本那么高，消費這個錢包可能會占據(jù)相當?shù)拇蟮谋戎?，無論是為了不讓自己餓著去買了一份便當，還是為了放松心情去喝一杯咖啡，這些相應的費用就是消費支出。因為這些支出有一個共同的特征，就是滿足經(jīng)濟學上的“效用”二字，從而實現(xiàn)自己在物質(zhì)或者情感上的滿足。

其次，就是投資錢包它可能占的比重不大，但是卻是真正會實現(xiàn)增值的部分。在經(jīng)濟學中，投資指的是“為了增加將來的資本(生產(chǎn)能力)，而投入現(xiàn)有資本的一種過程。”比如說一個剛剛?cè)肼毜男÷殕T，她可能處于一家公司的最低端，收入也是最低的，在這種情況下，她的投資錢包就該支付到使自己增值的部分上去，比如說花錢學習一個CPA的相關課程，雖然可能在短期內(nèi)這個投資并沒有太大用處，但是當她拿到注冊會計師資格之后，她在公司的收入將會有顯著的提高。

最后，則是投機錢包。也許很多人都會問我為什么炒股會放在投機里面，因為根據(jù)經(jīng)濟學的定義，投機指的是“做好會虧損的思想準備，挑戰(zhàn)一下，看能否獲得比付出的金錢更多的回報。”因此，從這個定義上來說大部分的所謂理財行為都是一種投機行為，除了幾乎不會發(fā)生風險的貨幣基金之外，大部分的理財產(chǎn)品都有風險的可能性，股市的可能性則更高。

因此，我認為在第一個和第二個錢包沒有完全做好之前，第三個錢包的支出都需要持一種客觀謹慎的態(tài)度。

二、價值VS價格

無論是投資還是消費，大到房屋買賣，小到一頓午餐，只有在我們覺得商品的價值與價格相符（大于或者等于）的基礎上，才能達成交易。那么在價格固定的情況下，如何判斷商品的實際價值呢？

就拿當下超級火熱的“買房”來說，我家小區(qū)的房價眼看著就從2萬/平漲到了4萬/平，似乎還在對觀望的人說：“不買吧？不買還得漲！”有人說這都是泡沫，房價已經(jīng)瀕臨崩盤，也有人說房價還得上漲，早晚都要跟一線城市持平。那么對于我們這些辛辛苦苦攢下首付的工薪一族來說，到底如何去衡量房價的值與不值呢？這里介紹了一個公式：

公寓價值=月房租*200（市中心可為240）

這樣我們就可以依據(jù)現(xiàn)有的房租價格計算出其實際價值，如果購買價格高于計算結(jié)果，那么就可以判斷出這是地產(chǎn)泡沫，也就不用糾結(jié)是否應該出手購買了。

會不會有人問，這個公式靠譜嗎？實際上，我們將折現(xiàn)率的定義進行反向推導，就可以輕松得到上面的結(jié)果了。

折現(xiàn)率（利率）=價值/每年的現(xiàn)金流量（例如房租）

由此可以看出，折現(xiàn)率是決定商品價值的關鍵，一般由無風險收益率（例如國債利率）+風險溢價組成。而風險溢價的大小會由商品屬性的多種因素來決定。

那么，是不是所有的商品價值都可以套用這個公式進行判斷呢？答案是否定的，在現(xiàn)實的經(jīng)濟行為中，還存在各種各樣的客觀/主觀因素影響著我們對商品的價值判斷。

1、時間

每年上車險的時候，就是我對時間影響商品價值感受最深的時候，不管多高檔的車開個4、5年下來，估價也就只剩一半了。

2、概率及平均數(shù)

我們在認知世界，尤其是預估某個經(jīng)濟行為的結(jié)果時，往往會根據(jù)直覺、想象產(chǎn)生不正確的判斷。而如果能夠提前根據(jù)各種結(jié)果出現(xiàn)的概率，計算出未來現(xiàn)金流量的期望值（均值），則可以為我們的判斷提供更為有力的依據(jù)。

現(xiàn)金流量期望值=概率1*未來現(xiàn)金流量1+概率2*未來現(xiàn)金流量2+概率3*未來現(xiàn)金流量3……。

3、我們的判斷（行為經(jīng)濟學）

人們對于較低的概率會反應過度，對于較高的概率則會反應不足。

丹尼爾·卡尼曼教授進一步將其量化為：理論概率在35%以下時，主觀概率高于理論概率；當理論概率在35%以上時，主觀概率低于理論概率。

這就不難理解為什么我們在買彩票時，總是認為0.00001%的大獎會落在自己頭上了。

三、風險

生活中存在著各種不確定性的因素，對于我們投資來說，這種不確定性的影響就更加重要，如果不考慮風險的影響，未來的現(xiàn)金流量會比扣除折現(xiàn)率的情況多了很多。也就是說，折現(xiàn)率（風險）使未來的金錢更加的縮水了，那么風險到底如何衡量呢？

1、風險的度量

相信大家在學統(tǒng)計學的時候都會接觸到一個概念叫“標準差”吧。在這里，它就是風險的代名詞。標準差（SD）=方差的平方根，有沒有回憶起來了呢？

上圖中μ是樣本平均數(shù)，σ是標準差，如此一來，即使我們無法準確知道下一次數(shù)據(jù)出現(xiàn)在哪里，但是可以提前了解樣本出現(xiàn)在各個區(qū)域的概率是多少了。

2、應用

好了，既然折現(xiàn)率與風險有關，而風險就是統(tǒng)計學里的標準差，那么他們之間的關系如何判斷呢？這里，書中又介紹了一個實用的公式：

夏普比率=（預期收益率-無風險利率）/風險（標準差）

而由此判斷，夏普比率高的股票就應該是我們最關注的投資對象了，但是要注意，“時間”這個影響因素無處不在，如果上市還不滿一年的股票，我們很難從他的價格波動中推導出風險和收益率，自然夏普比率也就沒有參考的價值了。

四、教你學會如何花錢

我們所有人的人生，在掙錢之前總是先開始花錢，從花父母給的一元兩元的零花開始，到花上學后一月一給的生活費，最后開始花自己的工資或各種收入。在我們習慣賺錢開始，我們早就習慣了花錢。

但是，盡管我們每個人都有了如此久的花錢經(jīng)驗，卻未必有多少人能很明智地花錢。這不，我們總是會聽到有人說，又花了一筆冤枉錢，買了一堆廢物回家積灰。又或者，還能聽到有人說剛發(fā)了工資，馬上就大半還去了信用卡，剩下大半個月要么勒緊褲腰帶過日子，要么就只能又拼命刷卡，周而復始惡性循環(huán)了。

那么，如何花錢才能避免做冤大頭，買不必要的東西呢？如何花錢才能平衡收支，享受較高生活質(zhì)量的同時又能略有結(jié)余呢？如何花錢，才能使錢越變越多呢？

1、如何花錢才能避免做冤大頭，買不必要的東西？

首先，我們要明白，我們所有的花錢項目可以分為三大類：消費、投資、投機。

所謂消費，是指“為了滿足欲望而消耗資產(chǎn)、服務（商品）”的行為。

投資是指“為了增加將來的資本（生產(chǎn)能力），而投入現(xiàn)有資本的活動”。

投機是指“與投入的金錢相比，將來回報（利益）的期望值（均值）不會有所增加”。

消費和投資的概念可能很好理解，投機的概念就未必能一下看懂。但是，把賭博、買彩票、買黃金和美術(shù)作品歸入這一類，我們就大概能明白投機是怎么回事了。

仔細想一想，比如買彩票，從整體角度來講，中獎的金額肯定不會超過售出的彩票總金額，也就是說，那個中獎的人獲得的獎金就是那些千千萬萬個沒有中獎的人出的總金額的一部分，因為賣彩票的人必須獲利，所以獎金就肯定是一部分而不是全部。而這正符合投機的定義：與投入的金錢相比，將來回報的期望值不會有所增加。

所以，買彩票，對于大多數(shù)人來說，是損失的。至于誰會中獎，那就要看概率了，與其把金錢壓在虛無縹緲的概率上，還不如實實在在的花在令自己開心愉快的地方。

不過，概率其實也不是虛無縹緲的，這是一門學科（在此書中也有專門的章節(jié)講述，但由于本文篇幅限制，就不作延伸）。要掌握這門學科，可不是那么簡單的事情，所以我覺得，我們普通人在弄懂概率之前，首先要做的就是避免投機方面的支出。

那平常的消費，又該如何理智支出呢？

消費，是要考慮購買物品后的效用的，效用就是感情上的滿足程度。如果效用大于價格，那我們可以毫不猶豫地買下；如果價格高于效用，則是筆不合算的買賣。在這一點上的判斷，因為基于每個人的感受，故而因人而異無法一概而論。但不管怎么說，學習那么多知識也是為了在買之前養(yǎng)成思考的習慣，避免沖動購物。時間久了，自然也就能總結(jié)出屬于自己的一套——能令自己每次花錢都覺得很值的方法出來。

如果你要說，買東西之前還要想這想那的，多憋屈啊，可是想要有所收獲必須有所付出，不動腦子亂花錢自然沒法避免買不必要的東西，并且歷史告訴我們，只聽從欲望的下場通常會很慘。

在此，順帶一提我的經(jīng)驗是，衣服真的是要多試試才好買。電器家具等大件盡量要選高檔的，所謂一分價錢一分貨，一般來說舒適耐用方面都是價高者勝。小家電一定要符合自己的生活習慣才能買，否則買一件就閑置一件。

再說投資，我們都知道投資的重要性，如果人的一生當中，只做消費，不做投資，錢很難會越來越多，生活很容易越過越難（具體可查看億企邦《日常精力分配選擇決定了你的人生格局層次》的相關介紹）。

投資其實也可以分為兩大類，一類是對物投資；一類是對人投資。

有人說，“人是能夠創(chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn)，所以對人的‘投資’，回報率很高。”并且，作者還說，“人的貨幣價值，是通過這個人將來能賺取的現(xiàn)金流量來計算的。”所以說，對人的投資才是更重要的。只有掌握了賺錢能力，才不怕沒有收入。

至于對物的投資，就比如說是炒股、買房、創(chuàng)業(yè)之類的了。通過投資，我們可以賺取更多的金錢，既能夠供自己消費更多，也能賺取利潤再投入投資使利滾利生生不息。但是，投資會有風險，所以，作者也講述了一些基本的判斷知識以規(guī)避一定的風險，比如，通過分析他讓我們知道開一家法國餐館比開一家拉面館風險更高。

所以，無論是買日常用品，還是買房買車這樣的大件，學習一些金融知識，在買之前做好研究或思考，相信控制住了原始欲望的沖動之后再經(jīng)過理智分析然后下手的物品，一定會買得令自己不再后悔。

2、如何花錢才能平衡收支，享受較高生活質(zhì)量的同時又能略有結(jié)余？

對于這個問題，其實在書中并沒有相關的答案。我想，對于這個問題的解答，首先我們還是得清楚自己的開支明細，堅持記賬，做到明確自己每月收入和支出分別有多少，支出控制在收入之內(nèi)才能算是平衡。

其次，要想獲得較高生活質(zhì)量，我們就必須舍棄購買那些只是因為便宜才買的東西。把錢花在刀口上，就是這個道理。只有自己真正喜歡的，合適的東西才值得購買。

至于那些舍不得花錢只知道拼命存錢的人們，作者也有勸告，書中明確地告訴我們，“生活所必需的以及為了以防萬一準備的存款是絕對有必要的，但除此之外的現(xiàn)金只能歸類為閑置資本。為了提高自己的價值，我們不要讓手頭的現(xiàn)金停滯不動，應該永遠意識到要用這些錢對自己進行更好的投資。”

3、如何花錢，才能使錢越變越多？

要解決這個問題，首先就應該在第2個問題堅持記賬的基礎上，分析自己的支出在消費、投資、投機三項中各占多少。如果說只有消費，沒有其他兩項，那肯定需要注意了，只有消費，那你的錢當然沒辦法越花越多。如果你是彩票發(fā)燒友，堅持每周甚至每天都去買，那其實這筆屬于投機的花錢，可以舍棄了。而如果投資占比太多，首先投資有風險，其次生活質(zhì)量也會打折扣，只有合理安排好恰當比例才可能使錢越花越多。

所以，仔細想一想，其實這三個問題，在某種程度上都是互通的。適當增加投資比例，控制自己欲望，拋棄僥幸心理，才是我們花錢的準則。

而多學習一些知識，知道基本的概率計算，就能給你的投資理財事業(yè)添磚加瓦，學會更明智地花錢，過更好的人生。

五、花錢在于如何讓錢賺錢

為什么我們現(xiàn)在要花錢而不是要儲蓄？這是因為錢是有非常顯著的貨幣效應的，存入銀行或者貨幣基金的金錢是不會流動的，它們就像一潭死水，今天的100元現(xiàn)金，也許明天就只值90元，這就是為什么我一直反對在手中囤積過量金錢的一個根源。

那么有沒有儲備的必要呢？這個是有的，我認為以上述的三種錢包為例，一個人或者一個家庭該有儲備限額是6個月消費錢包，也就是半年生活必需品的流動性儲備，這些錢可以放在貨幣基金中一旦需要使用可以確保你的生活不會有太大的影響，這個是一個大的前提條件。

1、轉(zhuǎn)變花錢觀念

我們的父輩基本上都度過過一個物資極度匱乏的時期，那個時期他們一個月的薪水可能都買不起一斤肉，所以在老一輩人的觀念里面，好的生活就是有吃不完的食物，穿不完的衣服，開不完的車，總之就是一切物質(zhì)都要富足。

雖然時代早已變化了，但是我們大多數(shù)人繼承于原生家庭的觀念卻很多沒有發(fā)生改變。我們很多人的潛意識里面錯誤的認為我們還是處于一個物質(zhì)極度貧乏的狀態(tài)，這也就導致了兩種極端，一種極端是極度不舍得花錢，一點一滴都要積累起來的生活習慣，另一種極端是瘋狂的花錢，只要有錢就會瘋狂的買買買。

不得不說，這些都是以前這種花錢觀念的變異產(chǎn)物，無論哪一種都不是一個理智的花錢狀態(tài)，所以這個第一點必須校正過來。

2、不把錢花在無用的地方

其實不知道大家有沒有感覺，我們經(jīng)常將錢花在無用的東西上面，比如說某個衣服打折，就會將購物車的小紅點一直增加下去，很多衣柜里面的衣服可能也就穿過一兩次；每一臺新的iPhone上市都是會咬牙切齒花血本去購買，但是實際上iPhone早就是街機了，用iPhone也不是身份的象征了。

但是我們一直都以為自己買的是生活的必需品，但是實際上卻是買了一堆無用的東西，這些無用的東西只是再買回來的一瞬間給你一些快感，但是完全不會有他的效用。實際的結(jié)果就是家里堆積了一堆無用的東西，是時候給自己做個斷舍離，放棄對自己無用的東西。

3、是將錢花在投資上

剛剛我們提過投資錢包的例子，將錢用于培訓班無疑是一種投資的方式，但是絕不僅如此，有很多人和我說過他們投資的經(jīng)典案例：

(1)、花錢構(gòu)建人脈與技能

花錢請有經(jīng)驗的老同事吃飯，會讓你更加明確的了解自己所在行業(yè)的情況和應該需要掌握的技能，把它推而廣之就是花錢請比自己牛逼的人吃飯，也許你能夠收獲人脈，也許你能夠?qū)W到技能，也許你能夠得到所謂的人生經(jīng)驗，無論是什么，這種有意義的社交花錢都是值得的。

(2)、花錢提升自己的能力

除了我們剛剛說的上培訓班以外，還是要堅持花錢去買書去學習，去參加自己所在行業(yè)的論壇與峰會。一個人最不能喪失的就是學習能力，持續(xù)不斷的學習才是對個人能力提升最為關鍵的東西。

(3)、花錢提升自己的眼界

除了讀書以外，我們的生活不僅要有眼前的茍且，還要有詩和遠方，于是身體或者心靈總歸需要有一個在路上。曹雪芹說：世事洞明皆學問，人情練達即文章。真正的學習和提升可能不僅來源于書本，更來源于生活，從無字句處讀書，這個是一個人成功的關鍵。那么行千里路，讀萬卷書，這樣的投資花錢值得。

4、是將錢花在投機上

雖然我一直認為，投機花錢的成功率極低，任何一個資本市場都遵循著七虧二平一賺的規(guī)律，但是不能保證有人就是鴻運當頭。所以，也必須要寫在投機上花錢，當你已經(jīng)完成了上述三點之后，還有余錢的話，投機可能會是一個選擇。

無論是買股票還是買理財，必須要明白的是任何一種投資品高收益和高風險并存，天上沒有掉餡餅的事情，想要賺錢就要學會有風險，這個心態(tài)很重要，任何一個覺得資本市場只會賺錢不會虧損的人，請盡早離開資本市場。

那么如何在投機上花錢呢？我一直很推崇凱恩斯先生的理念，雖然我知道很多人會覺得組合投資比較好，但是組合投資對于專業(yè)素養(yǎng)的要求太高，任何一個人在資本市場上只要你不是團隊作戰(zhàn)，都不建議組合投資。貪多嚼不爛的道理，所有人都知道。

我認為在資本市場投資最重要的是對于某個領域的研究深入，你不能選擇你自己覺得喜歡的東西，而要去選擇大多數(shù)人都喜歡的東西，就像選美一樣，即使情人眼里出西施，但是一定要其他人公認才行（具體可查看億企邦《生活中的一些好點子教會你如何賺錢》的相關介紹）。

因此，無論是哪種資本產(chǎn)品的投機，都是需要建立于你對這個產(chǎn)品足夠的了解上面，只有這樣才能有賺錢的可能。

5、對自己的投資

前面說的各種對商品投資的策略、價值判斷，那么人是不是也可以算為一種投資對象呢？當然。而且可以說，對自己的投資是世界上最劃算，不確定性最低的投資了。

根據(jù)前面分析的結(jié)論，那么人的價值同樣是由他創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力大小來決定的，而不是看他擁有多少現(xiàn)金總額。因此，我們對自己的投資就是提升自我創(chuàng)造價值的行為。

比如說，你為了以后能夠到外企就職，于是在課外報了一個英語訓練營，讓自己先從語言上不會受限，無論最后你是否進入到了外企，這都是對自己投資的最好例證。

很多人說我不知道自己以后需要做些什么，如何對自己投資呢？那就需要先解決你想做能做什么的問題了，職業(yè)生涯規(guī)劃咨詢就是個不錯的選擇。

有人說，我就是要享受人生，刻苦努力太辛苦了，我才不想去做。那么，你真的享受到了人生了嗎？人生區(qū)區(qū)幾十年，各種風險與不確定處處發(fā)生，而如果單純地選擇逃避，拒絕承擔責任，一年與一天一樣，能夠享受到什么樂趣呢？我們只有在生命中的高峰與低谷之間勇于挑戰(zhàn)，才能品味到超越壽命的人生真諦。

總之，讓我們用科學的判斷，智慧的分析，勇于挑戰(zhàn)命運的不確定，從而將手中的金錢變得更加有意義，讓我們的人生變得豐滿充實。最后將一句話送給大家：不會背叛的財產(chǎn)只有你自己！

億企邦點評：

花錢等于賺錢嗎？這個命題每個人的答案都不一樣，但是我相信花好每一分錢，這是我們所有人都希望做到的，好鋼用在刀刃上，這才是我們真正花錢的真諦。

幸福來自于比較，能夠把錢花在讓自己快樂的事情方面，錢才是錢！