姜維權(quán)：征信護航，科技助力，破解小微企業(yè)融資難題

時間：2023-05-02 09:15:02 | 來源：網(wǎng)站運營

時間：2023-05-02 09:15:02 來源：網(wǎng)站運營

姜維權(quán)：征信護航，科技助力，破解小微企業(yè)融資難題：文 / 中國人民銀行鞍山市中心支行 姜維權(quán) 李國暉 崔穎

長期以來，金融機構(gòu)與中小微企業(yè)雙方信息不對稱，企業(yè)基本情況、財務(wù)狀況及其他非銀行信息真實性難以驗證，銀行對中小微企業(yè)信用評價難、放貸難。如何利用征信數(shù)據(jù)有效評估中小微企業(yè)信用狀況，利用科技手段助力破解融資難題是我們始終關(guān)注的課題。

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平臺構(gòu)成

人民銀行鞍山市中心支行抓住鞍山市創(chuàng)建社會信用體系建設(shè)示范城市的有利契機，積極獲取鞍山市委、市政府的支持，與市發(fā)改委有效聯(lián)動，搭建了鞍山市金融信用綜合服務(wù)平臺，即鞍山市中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫、鞍山金融信用網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)融資對接平臺和公平信貸保護機制。致力于解決銀企信息不對稱、企業(yè)融資渠道不通暢等問題，并取得初步成效。

1.鞍山市中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。搭建在同城清算網(wǎng)，數(shù)據(jù)采集采用“1+1”模式，由鞍山人民銀行組織銀行手工錄入企業(yè)信貸信息，由市發(fā)改委整合替代性數(shù)據(jù)進行預(yù)處理后導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫。

2.鞍山金融信用網(wǎng)。搭建在互聯(lián)網(wǎng)，主要用于信息發(fā)布，此網(wǎng)站支持人民銀行和發(fā)改委等政府部門發(fā)布社會信用法規(guī)制度、誠信表彰決定等，支持金融機構(gòu)發(fā)布金融產(chǎn)品。網(wǎng)站設(shè)有重要提示專欄，對全市經(jīng)相關(guān)部門批準的金融機構(gòu)進行公示。

3.網(wǎng)上融資對接平臺。搭建在鞍山金融信用網(wǎng)上，企業(yè)可以通過該平臺完成注冊，主動發(fā)布融資需求信息。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，金融機構(gòu)需通過平臺反饋成交信息。鞍山人民銀行作為平臺管理者，對融資業(yè)務(wù)往來進行全程跟蹤、督辦和指導(dǎo)。

4.公平信貸保護機制。鞍山金融信用網(wǎng)設(shè)有在線金融投訴欄目，企業(yè)可發(fā)起對某一金融機構(gòu)信貸不公平行為的投訴，鞍山人民銀行初審后，將合理的企業(yè)投訴移交金融機構(gòu)，金融機構(gòu)受理后由專人處理、回復(fù)。

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主要做法

1.以大數(shù)據(jù)共享為支撐，擴展企業(yè)信息獲取的覆蓋面。由于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要收集信貸相關(guān)的信用信息，對替代性數(shù)據(jù)采集未實現(xiàn)全覆蓋，金融機構(gòu)在授信時需要多方核實企業(yè)狀況，大大延長了放貸時間、增加了調(diào)查成本。鞍山市中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫聚焦金融機構(gòu)難點，建立信用信息共享機制。數(shù)據(jù)庫的信息采集秉承優(yōu)勢互補的原則，鞍山人民銀行充分發(fā)揮對企業(yè)信貸信息的天然優(yōu)勢，組織各銀行手工錄入。對替代性數(shù)據(jù)首創(chuàng)由市發(fā)改委提供。與多個相關(guān)部門分別獲取相比較，更加便捷高效。市發(fā)改委及時整理、比對、清洗數(shù)據(jù)，將碎片化的數(shù)據(jù)加工成為服務(wù)中小微企業(yè)的信用信息，源自20余個行政主管部門的企業(yè)替代性數(shù)據(jù)被納入數(shù)據(jù)庫，大大節(jié)約了銀行貸前調(diào)查成本。

2.以互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為手段，提升銀政信息獲取的便利性。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)便捷性優(yōu)勢，鞍山金融信用網(wǎng)集中收集、整理、發(fā)布各銀行機構(gòu)針對中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，公布各級政府和相關(guān)部門支持中小微企業(yè)的各類政策，對中小微企業(yè)開展精準宣傳和產(chǎn)品推介。疫情期間創(chuàng)建“疫情優(yōu)選”金融產(chǎn)品欄目，幫助企業(yè)獲得適合疫情期間的、融資鏈條短、放貸條件低的金融產(chǎn)品。為加大對本地區(qū)重點行業(yè)的支持力度，針對科技型企業(yè)，疫情期間在鞍山金融信用網(wǎng)發(fā)布“科技型企業(yè)適用融資產(chǎn)品清單”，方便企業(yè)全面了解產(chǎn)品信息。獨創(chuàng)重要提示專欄，公示經(jīng)有關(guān)部門批準或備案、具備合法資質(zhì)的融資機構(gòu)名單，引導(dǎo)企業(yè)和社會公眾到正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，防范金融違法犯罪等風(fēng)險。

3.以信息化平臺為依托，實現(xiàn)銀企務(wù)實對接的高效性。傳統(tǒng)的融資對接是線下、面對面的，企業(yè)需要耗費大量的精力跑銀行，而且企業(yè)作為弱勢一方，無法全面了解掌握銀行的金融產(chǎn)品和基本申貸要求?；ヂ?lián)網(wǎng)上的融資對接搭建了信息互通的橋梁、簡化了申貸流程，將線下銀企務(wù)實對接機制網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、便捷化。在疫情期間，企業(yè)足不出戶即可通過平臺選取適合的金融產(chǎn)品，向銀行直接發(fā)起融資需求，銀行在線“等貸”，大大降低獲客成本。疫情期間鞍山人民銀行在線直播舉辦多次行業(yè)專場線上對接會，由銀行、科技局、擔保公司、人民銀行、企業(yè)五方線上聯(lián)動，助力企業(yè)精準掌握貨幣政策和扶持政策，高效的對接方式有效地滿足了企業(yè)的資金需求，銀企對接進入良性循環(huán)。

4.以流程化處理為補充，提高客戶訴求應(yīng)答的滿意度。鞍山金融信用網(wǎng)設(shè)有在線金融投訴欄目，作為人民銀行金融消費者權(quán)益保護工作的補充，在線接受、處理企業(yè)和個人金融消費者的投訴。首創(chuàng)的中小微企業(yè)公平信貸保護機制，最大限度維護了中小微企業(yè)公平信貸權(quán)益。若個人金融消費者產(chǎn)生投訴，將通過平臺把投訴轉(zhuǎn)給金融消保部門處理，在線流程化的處理模式，金融消費者只需提交申請，不必輾轉(zhuǎn)多個部門和單位，鞍山人民銀行作為管理部門全程跟進投訴處理情況，不僅簡化處理流程，提高處理效率，更保障了金融消費者站在對等地位、獲得公平對待。

5.以多維度安全為抓手，保障服務(wù)平臺運行的安全性。鞍山市中小微企業(yè)信用綜合服務(wù)平臺牢牢守住安全底線，在制度設(shè)計、技術(shù)保障、監(jiān)督管理等方面，加大對信息安全的保障力度，為平臺長遠發(fā)展筑牢基礎(chǔ)。鞍山市中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫比照金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的安全管理模式，堅持“誰報數(shù)、誰負責(zé)、誰修改”的原則，確保數(shù)據(jù)準確性，也杜絕了數(shù)據(jù)修改的任意性，用戶實行分級管理，堅持用戶權(quán)限最小化原則，降低操作風(fēng)險。與市發(fā)改委簽訂保密協(xié)議，從數(shù)據(jù)采集、存儲、使用等方面確保數(shù)據(jù)安全。服務(wù)平臺以物理隔離的方式保證數(shù)據(jù)相對封閉，數(shù)據(jù)庫在同城清算網(wǎng)內(nèi)封閉運行，僅供信用管理部門和銀行使用；鞍山金融信用網(wǎng)和網(wǎng)上融資對接平臺搭建在互聯(lián)網(wǎng)上，但服務(wù)器放在鞍山市信用中心，統(tǒng)一按照政府網(wǎng)站安全要求嚴格管理。

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初步成效

1.開創(chuàng)了數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的先河。金融信用綜合服務(wù)平臺有效促進了銀行類和替代性數(shù)據(jù)的融合，截止2020年8月末，中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫采集企業(yè)基本信息32109戶、信貸信息50578條、政府部門替代性數(shù)據(jù)211033條。

2.提供了銀企信息互通的橋梁。金融信用綜合服務(wù)平臺為中小微企業(yè)了解金融產(chǎn)品、掌握金融信息提供了便捷、高效、精準、可靠的線上渠道。截止2020年8月末，全市199家銀行及其分支機構(gòu)完成金融信息網(wǎng)注冊，收集、整理、發(fā)布307款中小微企業(yè)金融產(chǎn)品。

3.疏通了直達實體經(jīng)濟的渠道。截止2020年8月末，金融信用綜合服務(wù)平臺已有21486戶企業(yè)完成注冊，發(fā)布融資需求2283項、共計364億元，解決融資需求1570項、共計256億元。

4.推動了穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的落地。疫情期間，借助金融信用綜合服務(wù)平臺，牽頭創(chuàng)建了“一企一群”工作機制，通過推動“五方聯(lián)動”為企業(yè)量身設(shè)計融資服務(wù)。截至目前，穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作臺賬在冊企業(yè)已達261戶，“一企一群”建群數(shù)量超過140戶，5月份以來新發(fā)放15筆貸款，金額3.2億元。

5.打造了信用體系建設(shè)的品牌。金融信用服務(wù)平臺作為鞍山市社會信用體系建設(shè)工作的創(chuàng)新亮點，有效提升了鞍山市在全國城市信用綜合監(jiān)測排名的名次，鞍山市也成功入選全國社會信用體系建設(shè)示范城市，成為東北首個獲此殊榮的城市。

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相關(guān)問題及建議

1.拓展服務(wù)平臺功能。目前服務(wù)平臺具備基本的查詢、篩選、統(tǒng)計等功能，但隨著平臺的應(yīng)用推廣，勢必需要發(fā)展更多的數(shù)據(jù)應(yīng)用場景。因此要積極利用科技手段，完善平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析、數(shù)據(jù)加工、經(jīng)濟監(jiān)測等功能。研究引入信用增值服務(wù)，將信用評分模塊嵌入數(shù)據(jù)庫，為銀行提供第三方信用評級服務(wù)。

2.關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量提升。由于現(xiàn)有替代性數(shù)據(jù)采集仍采取集中導(dǎo)入方式，尚未實現(xiàn)信息實時錄入，造成替代性數(shù)據(jù)更新存在時滯。要推動市發(fā)改委實現(xiàn)接口導(dǎo)入替代性數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)導(dǎo)入頻次。同時尋找和建立企業(yè)相關(guān)信息的核查關(guān)系，提高信息準確性。

3.加強信息安全管理。目前我國僅《征信業(yè)管理條例》中對企業(yè)信息獲取、提供、使用等做出規(guī)定。如何在維護信息安全前提下，促進數(shù)據(jù)信息的開發(fā)、共享和應(yīng)用，是平臺發(fā)展下一步工作需要關(guān)注的問題。建議從國家層面以立法形式明晰信息應(yīng)用合法邊界，使服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)信息采集、使用和共享有法可依，推動數(shù)據(jù)應(yīng)用效益最大化。