小微金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展空間巨大

時(shí)間：2023-05-14 22:15:01 | 來源：網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)

時(shí)間：2023-05-14 22:15:01 來源：網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)

小微金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展空間巨大：2017年至2018年是幣、區(qū)塊鏈大起大落的兩年，三四五線城市和一線城市現(xiàn)象截然不同。一線城市熱火朝天，跟創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、投資有關(guān)的會(huì)議、論壇一半是幣、區(qū)塊鏈，而三四五線城市是無感知。三四五線城市只有小部分商人關(guān)心幣，關(guān)心挖礦賺錢、買幣賺錢，但其中能實(shí)操買到幣的很少。注冊(cè)賬號(hào)、建電子錢包、安裝手機(jī)驗(yàn)證器、完成資金交易換成幣，這幾個(gè)步驟對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者、幣圈的人相對(duì)容易，但對(duì)普通用戶的操作門檻就很高了。三四五線城市用戶對(duì)區(qū)塊鏈關(guān)心的人很少，因?yàn)閰^(qū)塊鏈這個(gè)概念距離當(dāng)?shù)赜脩舻纳顖?chǎng)景太遠(yuǎn)，難以形成共識(shí)。給產(chǎn)品取名字最好用老百姓日常說話經(jīng)常出現(xiàn)的詞，通俗易懂的，那些深?yuàn)W的詞老百姓記不住。簡(jiǎn)單的語言是最好的，簡(jiǎn)單而婦孺皆知的語言更好。

因?yàn)樾畔蠛陀脩襞d趣差異，多數(shù)三四五線城市用戶既沒有成為幣圈這一波的獲利者，也沒有成為這一波的韭菜，但有一些成了P2P的韭菜。互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念有效地傳遞到了三四五線城市，既有以某某理財(cái)、某某財(cái)富為名的門店形式，也有網(wǎng)站、APP的形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞比區(qū)塊鏈、哈希等術(shù)語更容易被用戶理解。

三四五線城市用戶對(duì)財(cái)富管理了解比較少，普通大眾所接觸過的財(cái)富產(chǎn)品僅限于銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票。很多栽在P2P里的用戶甚至不知道自己的資金是被P2P公司放貸或是P2P公司自融的。高回報(bào)是吸引三四五線城市用戶的唯一原因，其中有一小部分是銀行飛單。這些P2P的用戶，也就最早的部分用戶安全退出，后續(xù)的比較難。也不是所有的P2P都是騙局，有觀察到一小部分P2P公司的確是按照小貸、投資中介的標(biāo)準(zhǔn)來做風(fēng)控和業(yè)務(wù)的。

按銀行業(yè)務(wù)劃分，以上是負(fù)債端情況，下面是資產(chǎn)端情況。

銀行業(yè)在近幾年開始改變。未來，小微貸款銀行會(huì)成為中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)率最高的銀行之一。在三線城市街上基本都能找到多家銀行，而當(dāng)?shù)卮笮兔駹I(yíng)企業(yè)和國(guó)有企業(yè)數(shù)量有限，針對(duì)這些企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)少。搞定業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是搞定關(guān)系而不是金融能力。

小微貸款的競(jìng)爭(zhēng)不激烈。全國(guó)小微企業(yè)、個(gè)體戶基數(shù)龐大，卻在傳統(tǒng)銀行很難獲得貸款，所以市場(chǎng)很大。小微企業(yè)也愿意承受相對(duì)高的貸款利率，利潤(rùn)率高。貸款金額在200萬以內(nèi)的小微貸款壞賬率其實(shí)比其他貸款的壞賬率低，因?yàn)樾∥①J款一般是工商注冊(cè)的本人申請(qǐng)而且要做擔(dān)保，貸款人為了50萬，老婆不要了，房子不要了，汽車不要了，還要遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)躲債，還得怕警察來追捕，值不值？5000萬的大額貸款他敢干，為了50萬的小微貸款他不干，所以管理得當(dāng)，壞賬率就能控制得低。

大多數(shù)傳統(tǒng)銀行因?yàn)榧?lì)機(jī)制所限，做小微貸款的少，做的多數(shù)也做不好。小微貸款做得最好的傳統(tǒng)銀行是民生銀行、泰隆銀行、包商銀行、杭州銀行等專業(yè)性銀行。

國(guó)內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的問題是用戶數(shù)多、PE高或者估值高、盈利能力弱。放貸款是用戶變現(xiàn)的有效方式，中國(guó)所有上市公司的利潤(rùn)有一半來自銀行業(yè)，360金融等平臺(tái)的盈利增長(zhǎng)可以說明這個(gè)趨勢(shì)。

筆者柳文龍認(rèn)為，有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)背景的民營(yíng)銀行應(yīng)該主營(yíng)小微貸款，原因如下：

1.利潤(rùn)高：市場(chǎng)夠大，單筆貸款利潤(rùn)率高，單筆貸款壞賬率低，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)高，用銀行這樣好的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)概念的高估值，上市后的股價(jià)增值可觀，上市后的市值大也可以用換股等方式繼續(xù)收購(gòu)其他優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，真正用好上市公司這個(gè)資本運(yùn)作平臺(tái)。

2.激勵(lì)機(jī)制：新設(shè)的民營(yíng)銀行管理還沒有固化，激勵(lì)機(jī)制可以比傳統(tǒng)銀行強(qiáng)，小微貸款這種有點(diǎn)辛苦但利潤(rùn)率高的下沉業(yè)務(wù)，重賞之下，必有勇夫。

3.互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)：主要是用戶基數(shù)優(yōu)勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)能力優(yōu)勢(shì)。各個(gè)銀行通過自己的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行已經(jīng)把用戶教育這件事給做過了，銀行客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受度已大幅提高，很多用戶一年都不去一次銀行網(wǎng)點(diǎn)。有海量用戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)切入銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)教育環(huán)節(jié)可以省掉，但在新創(chuàng)銀行的品牌知名度、信任度上要投入資源。傳統(tǒng)銀行單筆小微貸款的運(yùn)營(yíng)成本約2000元，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有存量用戶和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，成本低很多，阿里巴巴、螞蟻金服設(shè)立的網(wǎng)商銀行單筆單款的運(yùn)營(yíng)成本可以低到個(gè)位數(shù)，這個(gè)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力巨大。

互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平、平臺(tái)建設(shè)能力、技術(shù)創(chuàng)新能力至少領(lǐng)先銀行4到6年。銀行的組織管理結(jié)構(gòu)決定了依托互聯(lián)網(wǎng)的小微金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)至少得是總行副行長(zhǎng)及以上級(jí)別的實(shí)權(quán)者親自領(lǐng)軍打仗才能有效推進(jìn)。中國(guó)整個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)基本沒有40歲以下的總行副行長(zhǎng)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)中40歲以上的元老鮮有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)管理實(shí)操經(jīng)驗(yàn)和具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資源的。慣性是企業(yè)階段性成功最大的功臣，也是企業(yè)進(jìn)化最大的障礙。

用騰訊高級(jí)副總裁張小龍先生、前百度副總裁俞軍先生等總結(jié)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品法則，測(cè)評(píng)各家銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、開放銀行等產(chǎn)品，有一大半產(chǎn)品是違背的。

銀行的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力不及互聯(lián)網(wǎng)公司的十分之一。整個(gè)銀行業(yè)會(huì)用CPS、CPC、CPM、SEO、AEO這些網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)方法極少，絕大多數(shù)人可能都不知道所代表的意思。銀行的技術(shù)儲(chǔ)備實(shí)力弱于互聯(lián)網(wǎng)公司，中小型銀行的技術(shù)開發(fā)很多依賴外包，自有人員儲(chǔ)備少，研發(fā)和自主創(chuàng)新實(shí)力有限?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的自主研發(fā)、自主創(chuàng)新、敏捷項(xiàng)目管理、云計(jì)算服務(wù)快速擴(kuò)容這些方面都比傳統(tǒng)銀行強(qiáng)數(shù)倍。

4.放貸款速度快：網(wǎng)商銀行放貸款用的是“310”模式。針對(duì)小微企業(yè)資金需求高頻、小額的特點(diǎn)，依托大數(shù)據(jù)，批量化、自動(dòng)化授信，實(shí)現(xiàn)3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放款，0人工干預(yù)，極大提高了放款速度，最快地滿足了客戶需求?？蛻粲镁W(wǎng)商銀行、微眾銀行等產(chǎn)品上幾分鐘就能下款，在利率相同的情況下，未來除了已授信的自助循環(huán)貸款外，就難有動(dòng)力再費(fèi)時(shí)費(fèi)力跑到傳統(tǒng)銀行貸款了。

5.長(zhǎng)期成本低：傳統(tǒng)銀行的貸款數(shù)學(xué)建模系統(tǒng)化能力弱，單筆業(yè)務(wù)更依賴人的經(jīng)驗(yàn)判斷和信貸制度，而互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)學(xué)建模系統(tǒng)化能力可以做到比傳統(tǒng)銀行強(qiáng)很多，例如拍拍貸的建模就是自主建模，在征信數(shù)據(jù)外還用網(wǎng)絡(luò)爬蟲等技術(shù)抓取用戶更多場(chǎng)景下的行為數(shù)據(jù)來完善模型，提高準(zhǔn)確度，長(zhǎng)期積累下去會(huì)比傳統(tǒng)銀行先進(jìn)，而且這構(gòu)成的是系統(tǒng)性的、結(jié)構(gòu)性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

小微貸款銀行雖然利潤(rùn)高，也有專業(yè)門檻，不是所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都能做好。對(duì)小微客戶放貸款，獲客是前提，對(duì)貸款對(duì)象的多維度數(shù)據(jù)收集是第二步（多要借助人民銀行征信、第三方征信、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)研補(bǔ)充），風(fēng)險(xiǎn)控制模型的建立和對(duì)客戶的評(píng)分評(píng)級(jí)，發(fā)放貸款后的貸后管理和變成逾期、不良后的催收和資產(chǎn)保全處理。整個(gè)流程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在部分環(huán)節(jié)有優(yōu)勢(shì)，其他環(huán)節(jié)的能力是重新構(gòu)建或者通過并購(gòu)補(bǔ)足的。

大型互聯(lián)網(wǎng)公司可考慮以資本市場(chǎng)的高PE、高估值獲得融資后，參股甚至收購(gòu)一些具有業(yè)務(wù)能力且能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)快速進(jìn)化節(jié)奏的銀行。在小微金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行、微眾銀行做得比較靠前。網(wǎng)商銀行啟動(dòng)了“凡星計(jì)劃“，向行業(yè)開放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式，準(zhǔn)備在未來3年與1000家金融機(jī)構(gòu)共同為3000萬小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。一些新創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)企業(yè)和有眼光的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)可以關(guān)注這個(gè)“勢(shì)”。

銀行的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)總體高度同質(zhì)化，雖然現(xiàn)階段關(guān)系是很重要的因素，但未來競(jìng)爭(zhēng)到最后拼的是占領(lǐng)特定場(chǎng)景的能力，為哪類客戶在哪種場(chǎng)景下提供金融服務(wù)是終局里劃分領(lǐng)土的方法。在傳統(tǒng)銀行中，支付屬于中間業(yè)務(wù)，不是利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的板塊，所以很多銀行沒有理解支付的重要性。其實(shí)銀行電子支付和第三方支付的戰(zhàn)略價(jià)值是占領(lǐng)場(chǎng)景，支付是所有真實(shí)交易流水、用戶行為數(shù)據(jù)匯聚的咽喉，是切入小微企業(yè)、用戶貸款（類似銀行的pos流水貸、消費(fèi)性貸款）的核心節(jié)點(diǎn)。2C的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把支付做好，是戰(zhàn)略級(jí)的布局。三四五線城市的第三支付市場(chǎng)，2C端是微信支付、支付寶為主，微信支付領(lǐng)先，蘋果支付、華為支付等還沒有很強(qiáng)的存在感。

此外，未來10年中，保險(xiǎn)會(huì)是三四五線城市另一個(gè)會(huì)大幅增長(zhǎng)的金融類市場(chǎng)，保守估計(jì)會(huì)增長(zhǎng)5倍以上。我國(guó)的人均保險(xiǎn)量不及美國(guó)的零頭。截止目前尚未觀察到三四五線城市有基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。