時(shí)間：2023-05-21 22:24:02 | 來源：網(wǎng)站運(yùn)營
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從微?！斑`規(guī)經(jīng)營”看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢：前幾天在瀏覽新聞的時(shí)候，無意看到一篇文章：《國際金融報(bào)》記者爆料稱：“微保經(jīng)營不符合《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2015年修訂）》要求的一般規(guī)則。在沒有其他規(guī)定的情況下，明顯屬于違規(guī)?！?/i>理由也很明確，微保是一家保險(xiǎn)代理公司，原則上要在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)或直轄市才能開展業(yè)務(wù)。微保的全稱是微民保險(xiǎn)代理有限公司，經(jīng)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公示正式獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。微保注冊資本金2億元，注冊地為杭州市，惟一股東為杭州騰富博投資有限公司，騰訊是其控股股東。我們大部分人都被騰訊這個(gè)大股東吸引了注意力，而沒有認(rèn)真研究保險(xiǎn)代理公司在實(shí)際經(jīng)營過程中的條條框框。
《規(guī)定》明確：保險(xiǎn)專業(yè)代理公司在注冊地以外的省、自治區(qū)或者直轄市開展保險(xiǎn)代理活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域不得超出其所在地的省、自治區(qū)或者直轄市。第一次聽說微保，是在2017年的8月份。當(dāng)時(shí)我一位騰訊的客戶發(fā)給我一個(gè)文檔，是關(guān)于他在公司內(nèi)買的一個(gè)騰訊推廣的“團(tuán)體險(xiǎn)”，讓我?guī)椭治鲆幌聴l款。那是我第一次看到微保，一個(gè)呆萌的企鵝，打著一把橘黃色的傘。這個(gè)“團(tuán)體險(xiǎn)”其實(shí)是一份醫(yī)療險(xiǎn)，也就是后來我們見到的微醫(yī)保，一份泰康在線承保的醫(yī)療險(xiǎn)。免賠額1萬，一般醫(yī)療保險(xiǎn)的額度是500萬人民幣，重大疾病的醫(yī)療額度是1000萬人民幣，保費(fèi)才300元。比市面上的產(chǎn)品好的不能再多。
指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，同時(shí)降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)3，保障提供了額外的專人服務(wù)，包括了三甲醫(yī)院的專家安排（不包含特需／國際部），住院出院的安排，理賠的糾紛處理。這一點(diǎn)我覺得還是非常不錯(cuò)的，能否做到，我們姑且不談，能夠提出協(xié)同處理，我認(rèn)為對當(dāng)下健康保險(xiǎn)市場的管理而言，就是一次勇敢的嘗試。這樣的保障，對于30歲的客戶來說，有社保的情況下，保費(fèi)不過300元人民幣。
王和先生認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)是離客戶最近的，離風(fēng)險(xiǎn)卻是最遠(yuǎn)的。”這里的近，我們好理解。就是我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)，快速的鏈接客戶，聽到客戶的聲音，了解客戶的思想，高效率的實(shí)現(xiàn)大數(shù)聚集。但是這里的遠(yuǎn)，可不是互聯(lián)網(wǎng)渠道下的保險(xiǎn)銷售沒有風(fēng)險(xiǎn)。恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)渠道下的產(chǎn)品銷售，無意中擴(kuò)大了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)，我們并不知道這個(gè)客戶實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況。如果這個(gè)渠道管理不好，它很容易變成一個(gè)逆選擇（Adverse Selection）和道德風(fēng)險(xiǎn)（Moral Hazard）的通道，這都是需要我們高度重視。
《辦法》指出：保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將部分險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致。從這個(gè)角度看，微保作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)代理公司，似乎并不存在違規(guī)運(yùn)營的問題。但是如何理解“應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致”？這個(gè)反映了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界模糊性。這對保險(xiǎn)公司來說，對監(jiān)管層來說，對客戶來說，都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，都是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的局限性。
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