對于小微金融來說，ipc、信貸工廠、供應(yīng)鏈金融等幾種模式的前景分別是怎樣的

時(shí)間：2023-11-19 13:18:01 | 來源：網(wǎng)站運(yùn)營

時(shí)間：2023-11-19 13:18:01 來源：網(wǎng)站運(yùn)營

對于小微金融來說，ipc、信貸工廠、供應(yīng)鏈金融等幾種模式的前景分別是怎樣的？：小微金融的幾種風(fēng)控模式

大數(shù)據(jù)模式，面向線上白領(lǐng)，純線上操作

授信時(shí)，通過用戶授權(quán)系統(tǒng)讀取信用卡綁定郵箱的消費(fèi)賬單與電商及社交網(wǎng)站記錄，進(jìn)行交叉驗(yàn)證形成風(fēng)控機(jī)制，進(jìn)而計(jì)算出每一個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)評分，最終判斷是否應(yīng)該放款，以及該用戶的授信額度、還款周期等。

這些數(shù)據(jù)之間的驗(yàn)證和計(jì)算，可以在1~10分鐘內(nèi)完成。

信貸員(IPC)模式，面向資料數(shù)據(jù)不全的小微企業(yè)客戶，屬于現(xiàn)金流分析。

這類客戶往往無規(guī)范化財(cái)務(wù)管理制度，甚至無銀行流水、無信用記錄等關(guān)鍵信息。

信貸員全程把控，參與從受理客戶申請到信用審核、實(shí)地征信、風(fēng)險(xiǎn)評估到撮合借貸、款項(xiàng)回收、逾期催繳等全流程服務(wù)。

授信時(shí)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，生成“資產(chǎn)負(fù)債表”和“購銷損益賬”等調(diào)查報(bào)告來評估核算合適的信貸額度。

信貸工廠模式，面向資料數(shù)據(jù)齊全的小微企業(yè)客戶，屬于量化評估。

進(jìn)行授信業(yè)務(wù)管理時(shí)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理。

授信時(shí)，首先由系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)客戶信息情況進(jìn)行信用打分，然后信審崗對客戶的身份信息、收入及工作等信息進(jìn)行核查后，最終判斷是否應(yīng)該放款，以及該用戶的授信額度、還款周期等。

貸后出現(xiàn)逾期及壞賬時(shí)，根據(jù)不同的逾期段，催收崗采取不同的策略實(shí)施催收。

小組聯(lián)保(五戶聯(lián)保)模式，面向農(nóng)村借款用戶，偏公益。

授信無需抵押，由5個(gè)農(nóng)戶之間互相連帶擔(dān)保，責(zé)任是5戶之間連帶。只要有一戶出現(xiàn)信用不良或者相關(guān)問題，那么其他4戶都有連帶責(zé)任。

題主這里提到供應(yīng)鏈金融，是指針對小微供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控模式吧？這需要一個(gè)強(qiáng)大的核心企業(yè)(第三方平臺(tái))來支撐。這里以阿里“芝麻信用”為例。

芝麻信用：依據(jù)企業(yè)留存在阿里巴巴上的交易行為數(shù)據(jù)而設(shè)計(jì)的信用打分體系。即根據(jù)客戶的已有數(shù)據(jù)（包括個(gè)人信息、征信信息、歷史表現(xiàn)、交易信息、經(jīng)營狀況等）來預(yù)測未來一段時(shí)間發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的概率，區(qū)分出好壞客戶，決定準(zhǔn)入客戶，細(xì)化客戶授信，實(shí)現(xiàn)貸前風(fēng)控。

芝麻信用屬于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一種實(shí)現(xiàn)方式。

阿里的“芝麻信用”可以當(dāng)做是供應(yīng)鏈金融風(fēng)控的阿里版“征信報(bào)告”。