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從事 P2P 借貸的主要門檻是什么？國內(nèi) P2P 借貸市場的發(fā)展?jié)摿θ绾危?/h1>
時間：2023-11-24 22:00:01 | 來源：網(wǎng)站運營
時間：2023-11-24 22:00:01 來源：網(wǎng)站運營
從事 P2P 借貸的主要門檻是什么？國內(nèi) P2P 借貸市場的發(fā)展?jié)摿θ绾?？：今天出去一天回來看?br>
@黎敏 的答案，發(fā)現(xiàn)本站上了解P2P的人還是少啊。后來和她私信交流，覺得還是有必要給大家普及下……
大家都比較關(guān)心風險控制問題，這其實也是P2P公司自己最關(guān)注的問題。
簡單來看，可以分為兩個層面的風險：
- 道德風險：主要是指公司如何對公眾負責，不做違法違規(guī)的事情。舉個例子，卷款跑路，就是公司出現(xiàn)道德風險的一種。參考新聞：網(wǎng)貸平臺優(yōu)易貸跑路 投資者追討2000萬放款。大家還能想到的比較嚴重的：虛假債權(quán)，即偽造借款人、借款信息；債權(quán)重復轉(zhuǎn)讓：即將某一借款人的同一債權(quán)轉(zhuǎn)讓給多個出借人。違規(guī)方面：例如借款協(xié)議、服務協(xié)議、投資協(xié)議簽訂中的一些法律問題，是否涉嫌非法集資等等。目前，行業(yè)監(jiān)管還不完善，所以暫時還談不上違反行業(yè)規(guī)定。
道德風險是普通出借人難以接觸、難以判斷的，但一旦發(fā)生對出借人會有巨大的利益損害。這方面的風險控制、監(jiān)管，除了需要公司內(nèi)部的自律 、自控以外，還需要從監(jiān)管、行業(yè)自律等方面進行控制。目前來說，這是這個行業(yè)比較欠缺的。
- 投資風險：這是普通的出借人感受的比較深的方面。即：P2P公司是否擔保投資的收益？P2P公司如何擔保投資的收益？
- 關(guān)于P2P公司是否擔保投資的收益，我覺得我們都忽略了一個問題：為什么P2P公司要擔保出借人的收益？任何投資都存在風險，07年進股市到現(xiàn)在還套著的同志們?yōu)槭裁床灰笞C交所、上市公司他們擔保收益呢？因為“股市有風險，投資需謹慎”??！股市的玩法就是自擔風險的。
那憑什么P2P公司需要擔保出借人的收益？美國最大的P2P公司LendingClub就沒有擔保出借人的收益?。篟isks of Investing。中國也有效仿者：拍拍貸。具體細節(jié)不展開講了。但絕大部分P2P公司或多或少都是擔保出借人的本金或者本息收益的：
因為如果不擔保收益，在出借人市場上就爭取不到客戶。
大家都擔保，你不擔保，為什么要來你這投資呢？
擔保收益這件事，目前看來是P2P公司無法避免的，不管是明寫還是暗示，不管是和擔保公司合作還是風險池、保障金等制度，都是要告訴出借人：我們這擔保高達10%以上的年化收益，風險低收益高，快來啊！
但從另一個角度來看，擔保收益這件事提高P2P公司的運營成本，實際上間接提高了借款人的借款成本。長遠來看，高收益、低風險的好事不會持續(xù)。這并不利于這個行業(yè)健康的發(fā)展。我個人傾向于向美國學習：明確告知，風險自擔；但在國內(nèi)的投資環(huán)境、投資者教育目前的發(fā)展階段下，短期內(nèi)恐怕是無法看到的。
- P2P公司如何擔保投資的收益？@黎敏 的答案里似乎很推崇和擔保公司合作、P2P公司只做信息平臺的方案，但第一，擔保公司在中國的模式基本上已經(jīng)被證明是失敗的了，10：1的杠桿、100：1的風險收益比、撿銀行做剩下的高風險業(yè)務怎么可能有持續(xù)的商業(yè)模式？參考新聞：民營擔保公司“生死劫”；擔保公司自身難保??！第二，在金融的世界里，誰有識別和承擔風險的能力，誰就能獲得更多的利益。而在P2P這個行業(yè)里，目前看起來擔保公司并不擅長在這個行業(yè)的主流客戶群體中識別風險；有能力的P2P公司能獲取、篩選優(yōu)質(zhì)借款人，能承擔一定的壞賬風險，有什么理由放著豐厚的利潤不吃，去做平臺呢？
所以說實在的，我對和擔保公司合作、號稱由擔保公司承擔風險的模式是看不太明白的。從出借人角度出發(fā)，我認為可以從平臺運營的時間、穩(wěn)定性和在其客戶中的口碑去判斷一個P2P平臺是否是好的。甚至實地走訪，要求公司人員給解釋、出示借貸債權(quán)相關(guān)的法律文件等等。深入了解一件事是降低風險的不二法門，不管是對個人還是對公司都是如此。
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第一個問題不知道題主指的是什么門檻？是成立、運營一個P2P公司的門檻還是作為借款人借款的門檻？
簡言之如下：
1. 成立、運營一個P2P公司的門檻不高，這個行業(yè)暫時還沒有準入機制和監(jiān)管，只要是正規(guī)公司營業(yè)執(zhí)照就能做；技術(shù)門檻也不高，市場上有相對成熟的IT外包方案，花個幾萬塊錢就能搭個網(wǎng)站；找不到借款人可以去找小貸、擔保等等公司合作。因此，成立公司并開始運營的門檻不高。
2. 作為借款人去P2P公司借款的門檻：相比借款人去銀行的借款門檻，那肯定是要低很多。除了信用卡（全國持卡人才1個多億，信用卡的門檻相對還是挺高的），銀行的個人貸款業(yè)務集中在抵押類業(yè)務上（主要是房屋按揭）；而P2P類公司針對借款人（主要是個人和小微企業(yè)主）的產(chǎn)品則涵蓋了信用貸款、抵押、質(zhì)押類貸款、供應鏈金融類貸款等等，只要是有正當貸款需求且符合某一類產(chǎn)品的要求時，總有一款適合你。
第二個問題：作為P2P行業(yè)的從業(yè)者、觀察者，我覺得這個行業(yè)潛力非常之大。P2P行業(yè)面向的市場，是中國巨大的個人金融和小微企業(yè)金融市場。不管是信貸還是投資理財，在國內(nèi)都還是方興未艾，剛剛起步。而P2P模式的創(chuàng)新之處，在于在嚴格的金融管制之下，探索出了一條面向市場需求、提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務的可行道路。雖然目前這個行業(yè)還很小，未知的風險、阻礙也很多，但我堅信這個行業(yè)將快速成長，潛力巨大無比。
關(guān)鍵詞：市場,發(fā)展,潛力,門檻,借貸
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