網(wǎng)貸平臺如何建立自己的風(fēng)控體系？

時間：2023-12-04 04:18:01 | 來源：網(wǎng)站運營

時間：2023-12-04 04:18:01 來源：網(wǎng)站運營

網(wǎng)貸平臺如何建立自己的風(fēng)控體系？：網(wǎng)貸平臺風(fēng)控體系建立包括：

1. 宏觀上，風(fēng)控需要規(guī)避政策風(fēng)險。平臺運營不跨越銀監(jiān)會明確的四條紅線：一是要明確平臺的中介性；二是明確平臺本身不得提供擔(dān)保；三是不得搞資金池；四是不得非法吸收公眾存款

2. 嚴(yán)控項目違約風(fēng)險，目前不同平臺的主要方法包括：

- 線上信用評估。純線上基于大數(shù)據(jù)做信用及風(fēng)險評估，如拍拍貸。其風(fēng)控模型的原理是，給每個借款人打出當(dāng)前狀態(tài)的信用分，信用分會預(yù)測從現(xiàn)在開始后3個月內(nèi)該借款人的信用狀態(tài)。在此基礎(chǔ)上，使用個人的信用分，結(jié)合新發(fā)標(biāo)的信息，得出對于每個標(biāo)的6個月內(nèi)逾期率的預(yù)測。信用分所使用的信息維度可分為三類：一是，用戶的基本信息，如性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況等。二是，互聯(lián)網(wǎng)信息，比如微博、Qzone，以及登錄拍拍貸的各種行為數(shù)據(jù)等。三是，用戶的歷史借款和還款記錄。

- 項目審查。多數(shù)平臺會沿用銀行及小貸公司的風(fēng)控流程，對借款人及融資項目進(jìn)行實地盡職調(diào)查。如翼龍貸，積木盒子。有平臺以入戶家訪進(jìn)行主要調(diào)查方式，以家庭為單位全面評估其借款用途、信用情況、經(jīng)濟(jì)狀況以及還款能力等，實地驗證借款用戶的結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個體工商營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件資料，最后將家訪調(diào)查信息整理成檔。

除了在家訪采集的信息，平臺通常還會要求借款人進(jìn)行身份認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證、視頻認(rèn)證等多項認(rèn)證審核，采集其人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、公安部居民身份系統(tǒng)數(shù)據(jù)、稅務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、海關(guān)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、工商局系統(tǒng)數(shù)據(jù)、車輛管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)、房屋管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)等組成風(fēng)險把控依據(jù)。

部分平臺還要求借款人提供足額抵押物作為貸款擔(dān)保。項目最終經(jīng)過一線及總部雙重審核通過。

- 合作機(jī)構(gòu)加平臺雙重審核。合作機(jī)構(gòu)先對借款人及融資項目進(jìn)行審核，平臺再進(jìn)行復(fù)核。如有利網(wǎng)，理財范。審核形式和以上提到的項目審核類似。在小額貸款機(jī)構(gòu)審核完成把借款人的所有資料發(fā)送至平臺，平臺審核團(tuán)隊再分析借款人的個人信息、征信信息、財產(chǎn)信息、工作/公司信息等對還款能力及還款意愿的判斷最為顯著的變量進(jìn)行信用評級，決定是否發(fā)布到平臺。

- 分散理財者資金至不同項目投資以降低違約對理財者的影響

3. 貸后管理

借貸交易產(chǎn)生后，在借款人還款期限到期前，平臺風(fēng)控專員或平臺風(fēng)控合作伙伴會通過短信、電話等多種方式聯(lián)系借款人，提醒其按時還款。若發(fā)生借款逾期未還情況，多數(shù)平臺會通過其風(fēng)險保障金制度、第三方擔(dān)保制度等形式先行墊付，同時由線下催款團(tuán)隊、合作伙伴催款團(tuán)隊、律師援助或其他方式協(xié)助理財者催收欠款。也有平臺直接公布黑名單以作警示。

貸后管理方面，線下實力越強(qiáng)的團(tuán)隊，催收力度越大，理財者個人需要付出的精神代價會越小。


3. 資金保障。平臺為增加投資者信心，抵御借款人違約風(fēng)險，會制定不同的投資者資金保障制度，包括

- 理財人充值資金流轉(zhuǎn)于第三方托管賬戶（此條為標(biāo)配）

- 風(fēng)險保障金制度?；谄浣杩钊巳谫Y金額的一定比例提取風(fēng)險保障金，并由第三方進(jìn)行托管，在出現(xiàn)違約事項時迅速啟用，以補償投資人的本金或利息，如點融網(wǎng)，好又貸等

- 第三方擔(dān)保。部分平臺引入第三方擔(dān)保，在借款人未能及時履行債務(wù)的情形下及時啟動代償，如團(tuán)貸網(wǎng)，投哪網(wǎng)

- 實物抵押。部分平臺融資項目需要全額或一定比例的實物抵押。如銀客網(wǎng)，合力貸

4. 保證數(shù)據(jù)安全

以最高級別的保密技術(shù)保證平臺數(shù)據(jù)安全，并進(jìn)行嚴(yán)格的權(quán)限管理及銀行級數(shù)據(jù)災(zāi)備系統(tǒng)保障，此條也是標(biāo)配

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