央行牽頭成立的網(wǎng)聯(lián)是一家怎樣的公司？股東結(jié)構(gòu)中有哪些值得關(guān)注的信息？

時(shí)間：2023-12-18 09:12:01 | 來(lái)源：網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)

時(shí)間：2023-12-18 09:12:01 來(lái)源：網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)

央行牽頭成立的網(wǎng)聯(lián)是一家怎樣的公司？股東結(jié)構(gòu)中有哪些值得關(guān)注的信息？：8月，人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布了《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，這則通知終結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)支付公司的直連時(shí)代，標(biāo)志著網(wǎng)聯(lián)時(shí)代正式啟動(dòng)。
給大家科普了網(wǎng)聯(lián)是什么，詳情請(qǐng)點(diǎn)擊 網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)切量

說(shuō)到網(wǎng)聯(lián)還要從2016年說(shuō)起...

網(wǎng)聯(lián)“編年史”

2016年4月，央行將建設(shè)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)列入重點(diǎn)工作計(jì)劃。

2016年7月，央行初步確立網(wǎng)聯(lián)構(gòu)建方案。

2017年3月31日，網(wǎng)聯(lián)成功啟動(dòng)試運(yùn)行。

2017年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)切量，9家支付機(jī)構(gòu)、12家銀行完成接入。據(jù)報(bào)道，預(yù)計(jì)到年底接入銀行數(shù)量超過(guò)200家，覆蓋市場(chǎng)大部分銀行機(jī)構(gòu)。

2017年7月28日，45家機(jī)構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，擬共同發(fā)起設(shè)立網(wǎng)聯(lián)。

2017年8月4日，人民銀行發(fā)布通知式要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。



















“伊始”——網(wǎng)聯(lián)的誕生

目前我國(guó)的第三方移動(dòng)支付行業(yè)正處于迅速發(fā)展時(shí)期，移動(dòng)支付無(wú)處不在。在這欣欣向榮的發(fā)展中，免不了出現(xiàn)一些“不和諧”因素。例如第三方機(jī)構(gòu)資金流向不明、管理機(jī)制在缺陷，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)有犯罪團(tuán)伙轉(zhuǎn)移贓款、套現(xiàn)獲利的情況出現(xiàn)。正因?yàn)橛蟹N種“不和諧”因素出現(xiàn)，才需要建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來(lái)規(guī)范化管理第三方支付平臺(tái)。

今年3月底網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行試運(yùn)行之后，越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)和銀行陸陸續(xù)續(xù)的接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。另，據(jù)最近一次的公告顯示已有45家機(jī)構(gòu)參與投資網(wǎng)聯(lián)。對(duì)此業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的建立對(duì)于第三方支付行業(yè)管理起到了很大的作用，但在系統(tǒng)建設(shè)、機(jī)構(gòu)接入、定價(jià)機(jī)制等方面想要做到盡善盡美還需要一定時(shí)間。







“眾人拾柴火焰高”——多家機(jī)構(gòu)投資共同建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)

網(wǎng)聯(lián)，全稱為“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”，從“誕生”之前就一直是業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)話題。從去年夏天構(gòu)建方案初見(jiàn)雛形，到今年春天的試運(yùn)行啟動(dòng)，再到今年六月末網(wǎng)聯(lián)啟動(dòng)切量，網(wǎng)聯(lián)的每一步發(fā)展都在業(yè)內(nèi)人士的神經(jīng)。7月27日據(jù)多家上市公司發(fā)布的公告顯示，包括央行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、匯元銀通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，擬共同發(fā)起設(shè)立網(wǎng)聯(lián)。值得一提的是，此次支付機(jī)構(gòu)參與度很高，在網(wǎng)聯(lián)的45家股東中有38家事支付機(jī)構(gòu)。盡管如此，為了保證網(wǎng)聯(lián)的獨(dú)立性，央行無(wú)疑是最大的股東。網(wǎng)聯(lián)的注冊(cè)資金為20億元人民幣，其中有央行下屬的6家單位出資7億元，占比超過(guò)30%；支付行業(yè)領(lǐng)軍人物支付寶和財(cái)付通各占約10%股份。













今年年底前，網(wǎng)聯(lián)計(jì)劃通過(guò)技術(shù)驗(yàn)收并接入40家第三方支付機(jī)構(gòu)、200家商業(yè)銀行，接入支付機(jī)構(gòu)的交易也將逐步放量。到明年下半年，網(wǎng)聯(lián)將完成與所有第三方機(jī)構(gòu)和銀行的對(duì)接。這意味著，過(guò)去第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行、依賴備付金利差的盈利模式將成為歷史。網(wǎng)聯(lián)時(shí)代的開(kāi)啟將使第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范化、透明化的方向發(fā)展。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是什么

這個(gè)讓支付機(jī)構(gòu)和銀行都紛紛“牽手”的平臺(tái)到底是什么？

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，用以處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、與銀行交互支付業(yè)務(wù)的線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺(tái)，并不直接開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，以保持中立性。原則上，任何第三方支付機(jī)構(gòu)想要接入銀行，滿足用戶跨行轉(zhuǎn)賬的需求，未來(lái)只有兩種方式，一走銀聯(lián)的清算渠道，二就是通過(guò)網(wǎng)聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)作為一個(gè)典型的第四方金融服務(wù)平臺(tái)，本身不具備為用戶提供金融服務(wù)的職能，在不觸碰資金的情況下，通過(guò)統(tǒng)籌銀行和第三方金融機(jī)構(gòu)，間接地為市場(chǎng)和消費(fèi)者提供服務(wù)。







結(jié)束“魚(yú)龍混雜”亂象——規(guī)范化管理第三方支付行業(yè)

第三方行業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)的第三方移動(dòng)支付行業(yè)無(wú)論是用戶數(shù)量還是交易規(guī)模都當(dāng)屬世界第一。面對(duì)慵懶的銀行體系，中國(guó)第三方移動(dòng)支付在不經(jīng)意間成長(zhǎng)為參天大樹(shù)，竟毫不遜色于銀行。直接改變了數(shù)以萬(wàn)計(jì)中國(guó)人的支付習(xí)慣，帶領(lǐng)國(guó)人從現(xiàn)金支付跨越過(guò)信用卡支付直接走到了移動(dòng)支付。

在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建立之前，多數(shù)支付機(jī)構(gòu)都是采用與銀行直連的方式，直接繞開(kāi)了央行的清算系統(tǒng)，使央行無(wú)法完全掌握具體的資金流向及交易信息。在這種情況下，第三方移動(dòng)支付行業(yè)交易規(guī)模逐年迅猛增長(zhǎng)。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)分析顯示，2016年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模同比增長(zhǎng)215.4%，交易規(guī)模達(dá)38.5萬(wàn)億元。

行業(yè)內(nèi)亂象叢

行業(yè)不斷發(fā)展，亂象也悄然而至。公安部相關(guān)負(fù)責(zé)人就曾指出，有些第三方支付公司在賬戶審核方面存在嚴(yán)重的管理漏洞，讓詐騙分子有了可乘之機(jī)，一些不懷好意之人用虛假信息注冊(cè)賬戶，進(jìn)而綁定非實(shí)名銀行卡進(jìn)行贓款轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)獲利等。據(jù)介紹，此類問(wèn)題普遍存在全國(guó)各地，有的涉案金額甚至過(guò)千萬(wàn)。

如此龐大的行業(yè)體量，對(duì)應(yīng)的監(jiān)管卻相對(duì)缺失，令市場(chǎng)頗為擔(dān)憂。而網(wǎng)聯(lián)成立之后，這些將會(huì)得到很大改善，可以從根本上杜絕這類情況的發(fā)生。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是致力于為金融支付市場(chǎng)提供公平、開(kāi)放、公正的資金清算服務(wù)的第四方金融平臺(tái)，將會(huì)改善支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接的現(xiàn)狀，規(guī)范跨行清算行為，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金清算運(yùn)作的透明化、集中化。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建立，不僅有利于對(duì)社會(huì)資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與監(jiān)管，在節(jié)約連接的成本在支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，提高了各平臺(tái)的清算效率，保障了各方資金的安全，優(yōu)化清算體系的格局。在一定程度上避免了少數(shù)企業(yè)一家獨(dú)大的情況出現(xiàn)，使移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)發(fā)展再上新臺(tái)階。

網(wǎng)聯(lián)時(shí)代的到來(lái)對(duì)各方的影響

從用戶的角度來(lái)看，網(wǎng)聯(lián)的接入并沒(méi)有什么影響。若網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)功能性良好，那么對(duì)用戶體驗(yàn)是沒(méi)有影響的。

對(duì)于支付公司來(lái)說(shuō)，原有的后臺(tái)清算體系發(fā)生了改變，業(yè)務(wù)方面不產(chǎn)生影響，沉淀資金方面也不受影響。但對(duì)于銀行的議價(jià)地位發(fā)生了改變，失去了一定的話語(yǔ)權(quán)。央行可以對(duì)支付公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行高效的監(jiān)督，及時(shí)制止違規(guī)違法行為，使支付行業(yè)更加健康、規(guī)范。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在原有的直連模式在用戶的信息二次應(yīng)用和開(kāi)發(fā)方面存在一定缺失?，F(xiàn)在這些信息直接被網(wǎng)聯(lián)獲取，但銀行能否回合網(wǎng)聯(lián)達(dá)成合作共享這些數(shù)據(jù)信息還未可知。不過(guò)網(wǎng)聯(lián)是由央行主管的，這種可還是存在的。若此，以往直連模式中信息的流失這一缺陷將得到完善的解決。

從銀聯(lián)的角度來(lái)看，意味著長(zhǎng)久以來(lái)想把銀行卡網(wǎng)上交易的清算也收歸旗下的努力宣告失敗，這也意味著，網(wǎng)聯(lián)的網(wǎng)上交易與銀聯(lián)在銀行卡線下交易的跨行轉(zhuǎn)接，并無(wú)重疊，形成了劃江而治格局。

對(duì)于央行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的建立便于對(duì)各個(gè)支付公司的監(jiān)管，更便于金融工作的管理。

未來(lái)發(fā)展——技術(shù)改造存在難題

不過(guò)，網(wǎng)聯(lián)的推動(dòng)仍存在諸多問(wèn)題。多位業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)連想要更加完善最需要的是技術(shù)的革新，由于各家銀行的系統(tǒng)接口不一致，技術(shù)團(tuán)隊(duì)也不統(tǒng)一。從目前來(lái)看，想要進(jìn)行改進(jìn)實(shí)則需要一個(gè)過(guò)度的過(guò)程。

據(jù)一位相關(guān)行業(yè)人士透露，去年“雙11”活動(dòng)支付峰值能夠達(dá)到2萬(wàn)筆/秒。除夕夜當(dāng)天微信支付和QQ錢包值支付峰值也達(dá)到了2萬(wàn)筆/秒。一家國(guó)有大巷相關(guān)人士透露，改行將TPS從2000/秒提升到4000/秒，僅硬件就投入了20億元?？梢韵胂螅湍壳暗臈l件，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)想要做到滿足高速度的并發(fā)需求，光硬件的資金投入就需要過(guò)百億元。

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)

不僅如此，不少業(yè)內(nèi)內(nèi)人士表示，目前的清算系統(tǒng)銀聯(lián)已經(jīng)涉及線上線下，兩個(gè)清算機(jī)構(gòu)之間可能存在一定競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付機(jī)構(gòu)如果切斷直連，直接對(duì)接網(wǎng)聯(lián)，那么在技術(shù)上就需要投入更多的建設(shè)，為了保證網(wǎng)絡(luò)的安全性，這就要求建設(shè)兩地三中心，實(shí)現(xiàn)多活數(shù)據(jù)架構(gòu)，保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。兩地三中心的建設(shè)首先需要大量的時(shí)間，第二需要大量的資金投入。預(yù)計(jì)網(wǎng)聯(lián)正式上線需要3-5年的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中第三方支付公司應(yīng)該主動(dòng)與主流銀行探索新的支付模式，避免網(wǎng)聯(lián)單一模式對(duì)支付業(yè)務(wù)的影響。