微信灰度上線“分付” 支付寶的優(yōu)勢地位會被撼動嗎？

時間：2023-02-19 05:12:01 | 來源：電子商務(wù)

時間：2023-02-19 05:12:01 來源：電子商務(wù)

叔本華說生命就是一團(tuán)欲望，欲望不能滿足便痛苦，滿足便無聊。

在這樣一個奉行及時行樂的消費(fèi)時代，年輕人大都不愿意無聊而寧愿痛苦來得有味道、有存在感，因此被不斷的物欲刺激去追逐滿足。走在大街上，每個商家都在想辦法掏空消費(fèi)者的錢包，刺激著消費(fèi)者的神經(jīng)。過度追求欲望導(dǎo)致超前消費(fèi)，當(dāng)能力無法支撐欲望的時候，只好求助于消費(fèi)貸款，畢竟一頓高級美味或者一支口紅帶來的“及時快樂”可以短暫抵消還款的憂慮。

正是這些人性的特點(diǎn)創(chuàng)造了很多商業(yè)機(jī)會，因此，在消費(fèi)金融戰(zhàn)場上，早已有不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭交戰(zhàn)正酣。如今，微信灰度上線“分付“，正式踏入消費(fèi)金融江湖，那么未來，又是否如騰訊所愿，在消費(fèi)金融江湖攪起一番風(fēng)云呢?

不規(guī)定用戶具體還款日 微信分付無免息期且按日計息

近日，根據(jù)網(wǎng)上部分用戶反映微信上出現(xiàn)了“分付“功能，這個從去年9月就通過部分媒體走入大眾視野的所謂”微信版花唄“終于露出了真面目。但其實(shí)，比起花唄，主打分期的微信“分付”更像“花唄分期”。

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，分付是一款全新的“類分期”消費(fèi)貸產(chǎn)品，開通后可在支付時選擇使用，主打按日計息、隨借隨還。微信方面表示，這是微信支付為用戶提供的一種新的支付選擇，后續(xù)將逐漸向更多用戶開放。

從開通使用上看，過程十分簡單。用戶在使用微信支付時，可以選擇“分付”先行支付，后續(xù)定期還款即可，但是微信分付不能用來轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包。微信的分付是跟微粒貸合作的，用戶打開微信支付時，如果選擇分付就會顯示“微粒貸”，需要簽約授權(quán)授信，同意之后顯示需要付款的金額也就是通過“微粒貸”需要借的錢以及所產(chǎn)生的利息。如果借款人逾期超過30天，用戶的微信信用分將被停止使用。

微信分付的每期最低還款為賬單的10%，剩余未還則繼續(xù)按日計息。從開通后的“分付”頁面可以看到，日利率為0.04%，按此計算年化利率約為14%，目前尚不清楚不同的人群是否存在不同利率的情況。

雖然處處都拿來跟支付寶花唄比較，但其實(shí)微信分付還是有自己的一些特點(diǎn)，相比于支付寶的花唄，微信分付最不同的點(diǎn)有兩個，一個是微信分付沒有免息期，而且是用戶自己選擇還款時間，并且按日計息，而花唄則有41天的免息期，每個月8號之前還款免息。

現(xiàn)在微信分付的功能還沒全面上線，部分網(wǎng)友是提前享受到了這個功能，聽上去很像一次薅騰訊羊毛的機(jī)會，但在仔細(xì)算過之后，也有不少網(wǎng)友選擇放棄。

為什么呢?問題在于利率，按照微信分付的利率計算年化利率14%，而14%的年利率比銀行一年期貸款的4.35%利率高出三倍多不止，另一個點(diǎn)在于，微信分付從用戶支付完的當(dāng)天就開始算利息。因此，不少網(wǎng)友認(rèn)為，微信分付的分期臨時用用還行，方便靈活，但是時間一長就不劃算了，紛紛表示“打擾了，還是繼續(xù)還我的花唄吧!”，畢竟花唄有41天的免息期限，還能薅羊毛。

但是不管網(wǎng)友如何吐槽，在微信超級APP的強(qiáng)力支持下，微信分付還是會分得消費(fèi)金融市場里的一份蛋糕，至于是多是少，還是得看后續(xù)數(shù)據(jù)。

微信分付強(qiáng)勢入局 有望補(bǔ)齊騰訊消費(fèi)金融短板嗎？

自從微信分付上線之后，在行業(yè)內(nèi)外一直處于刷屏狀態(tài)，該產(chǎn)品的存在已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖聦?shí)。從本質(zhì)上來講，微信分付是一種消費(fèi)金融貸，而非嚴(yán)格意義上的信用支付產(chǎn)品。

消費(fèi)金融，可以簡單理解為，是面向廣闊的C端用戶人群，在基于消費(fèi)交易的基礎(chǔ)上，直接提供各類資金融通(含借錢、分期、貸款等)的業(yè)務(wù)，很多年輕消費(fèi)者在購買大件物品比如筆記本電腦、手機(jī)等時都會選擇分期付款，多交一點(diǎn)利息費(fèi)提前享用產(chǎn)品。

事實(shí)上，微信分付不是騰訊首次試水消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，此前，微眾銀行與持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手推出了一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品“小鵝花錢”。與“分付”相比，“小鵝花錢”的功能更全，兼具信用支付和現(xiàn)金貸功能。支持消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包、提現(xiàn)，額度中的50%可以直接提現(xiàn)至綁定銀行卡，所有額度都可以綁定微信支付使用，包括消費(fèi)、紅包、轉(zhuǎn)賬等，同時支持分期還款。

既然已經(jīng)有了功能更為全面的“小鵝花錢”為什么微信還要大張旗鼓的推出“分付”呢?這要從騰訊的財報說起。

騰訊2019年財報指出，通過加強(qiáng)在線下商戶的滲透，進(jìn)一步鞏固了其在移動支付領(lǐng)域的地位。2019年四季度，騰訊的商業(yè)支付日均交易筆數(shù)超過10億，月活躍支付賬戶超過8億，月活躍商戶超過5000萬。毫無疑問，這些成績大多來自微信支付的貢獻(xiàn)。說微信支付是和支付寶平分秋色的現(xiàn)象級支付應(yīng)用工具，可能沒有什么不妥的。

也就是因?yàn)槲⑿胖Ц洞笥锌蔀?，微信才會想要進(jìn)一步挖掘它的價值。正如業(yè)界認(rèn)為的那樣，“分付”的推出，一方面是基于利潤考慮，提升用戶使用頻率，利于補(bǔ)齊消費(fèi)金融短板，完善金融業(yè)務(wù)架構(gòu);而另一方面，立足自有生態(tài)的商戶場景，未來，微信或?qū)⑼ㄟ^“分付”進(jìn)一步形成規(guī)模相當(dāng)?shù)男庞弥Ц扼w量。

從目前來看，分付的主戰(zhàn)場似乎是在體系之外的場景，也即是說主要是線下消費(fèi)，這里沒有太多護(hù)城河，也是微信支付的優(yōu)勢所在地。在不斷的下沉市場中，“分付”瞄準(zhǔn)的是大量沒有信用卡的用戶。線下消費(fèi)市場分期需求正在抬頭，具體表現(xiàn)為分期的商品單價越來越低，“分期買茶葉蛋”在未來可能不是一句玩笑話。螞蟻金服消費(fèi)金融事業(yè)群總經(jīng)理邵文瀾在支付寶合作伙伴大會上透露，去年就有2000萬商戶產(chǎn)生了花唄分期交易，其中500萬商戶做過貼息營銷。

分期需求，說白了就是消費(fèi)者愿意付出額外成本進(jìn)行購物，“分付”同樣符合要求?，F(xiàn)在線下購買產(chǎn)品很多都可以分期，除了家電這種大件產(chǎn)品，鞋子服飾這類快消也都可以分期。

說完了線下消費(fèi)，再來說說微信分付線上消費(fèi)場景的機(jī)會，也是大有可為。眾所周知，微信是個國民APP，流量池放眼全國無人可比，有足夠的用戶基礎(chǔ)做背書。

微信這兩年與各大電商平臺的合作，比如京東、拼多多、唯品會等等，為這些電商平臺提供入口通道，而且微信小程序里面也有很多電商類相關(guān)的，用戶可以在小程序直接購買商品，這中間分付可以有所作為，再加上微商的體量，可以說，微信分付的線上使用機(jī)會并不比線下的少。

微信分付趕上了時代的號召，也不缺良好的基礎(chǔ)，若再針對特定商家、商品補(bǔ)貼一些利息，也許還真能夠補(bǔ)齊騰訊在消費(fèi)金融領(lǐng)域的短板。但是同樣不能忽視的，還有戰(zhàn)場里原本幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

遲到五年的微信分付失去先發(fā)優(yōu)勢 能否靠體量逆襲支付寶？

微信支付在七年前推出的時候，曾一度不被大家看好，因?yàn)楫?dāng)年支付寶推出的余額寶風(fēng)靡整個移動支付領(lǐng)域，就算微信支付就嵌入在大家每天使用的微信之中，也是很難獲得用戶的關(guān)注。但現(xiàn)在7年過去了，借助微信社交強(qiáng)關(guān)系、利用微信紅包風(fēng)靡全國的微信支付市場份額在2019年第三季度已經(jīng)達(dá)到了39.53%，可以看作是支付寶的勁敵。

最近微信推出的分付相比花唄也已然失去時間優(yōu)勢，遲到了整整五年，其實(shí)就算不跟花唄相比，行業(yè)內(nèi)除了螞蟻金服的花唄、借唄，還有京東的白條與金條、美團(tuán)的生活費(fèi)買單與生活費(fèi)借錢、百度的度小滿金融、去哪兒的拿去花與借去花、蘇寧的任性付與任性貸、唯品會的唯品花與唯品花取現(xiàn)等等，這些都比騰訊要布局早得多。

另一方面，不難看出，除了騰訊以外，其他大多公司均掌握一定的體系消費(fèi)場景，都能給予“花”部分一定支持，這是微信所缺乏的。就拿支付寶來說，支付寶背后有淘寶這一直系電商平臺支撐，而且網(wǎng)購本就是一個容易發(fā)生超額消費(fèi)的場景，為花唄的盈利提供了更多可能，而且錢始終是在自家“錢包”里打轉(zhuǎn)，風(fēng)險比較低。

那么，微信分付究竟是否能夠像微信支付一樣，在未來成為花唄的勁敵呢?在筆者看來，也并非不可能，只不過可能又是一場長久戰(zhàn)。

首先，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)金支付幾乎已經(jīng)成為過去，取而代之的是掃碼、刷臉支付。其次，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)這些年也是突飛猛進(jìn)。2019 年，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森發(fā)布了首份呈現(xiàn)中國 90/95 后年輕人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的報告，數(shù)據(jù)顯示，超 8 成的中國年輕人會使用包括信用卡、銀行貸款、花唄、京東白條等金融產(chǎn)品，用以在購房、購車、基本生活等各方面減輕壓力，改善生活。也即是說，信用消費(fèi)已經(jīng)成為年輕人消費(fèi)升級的重要途徑。

總而言之，整個市場的蛋糕是在不斷擴(kuò)大的，社交功能強(qiáng)大如微信肯定能夠分得一塊。

微信之所以在現(xiàn)在推出分付，或許正是因?yàn)槲⑿旁庥鰟?chuàng)新瓶頸轉(zhuǎn)而尋求功能化升級，同時也為自己在消費(fèi)金融領(lǐng)域打個基礎(chǔ)，在用戶面前露露臉，讓大家都有個心理準(zhǔn)備。未來是否能夠逆襲花唄，還要看微信分付具體的打法了。