中國央行支付清算系統(tǒng)概述（完）

時間：2023-03-14 15:46:01 | 來源：電子商務(wù)

時間：2023-03-14 15:46:01 來源：電子商務(wù)

在上篇文章中國支付清算系統(tǒng)概述（上）中講到CNFN，本篇文章會在上篇文章基礎(chǔ)上，著重對CNAPS展開講解，并以CNAPS為核心和基礎(chǔ)，框架性的介紹下中國支付清算體系，還是按照上篇的套路，先講定義和抽象理論，然后再落實(shí)到具體系統(tǒng)進(jìn)行詳細(xì)展開。

基礎(chǔ)定義及理論：

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(China National Advanced Payment System，CNAPS ) ：由中國人民銀行建設(shè)并運(yùn)營，是世界銀行技術(shù)援助貸款項目，主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內(nèi)外銀行重要的橋梁，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。 并利用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。

我在中國支付清算系統(tǒng)概述（上）中有講到，EIS上線之后，各商業(yè)銀行也開始著手建設(shè)自己的行內(nèi)系統(tǒng)，然后結(jié)合上面CNAPS的定義可以看出，到CNAPS時代，中國人民銀行已經(jīng)真正意義上開始承擔(dān)中國結(jié)算總中心的職責(zé)，為銀行、金融市場提供基礎(chǔ)性的資金清算服務(wù)。

在詳細(xì)講解CNAPS和中國支付清算體系之前，我們先對支付系統(tǒng)的定義有個較為清晰的認(rèn)識（以下定義來自于中國人民銀行對外資料《中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)功能》）。

支付系統(tǒng)（也叫清算系統(tǒng)）：是支付清算服務(wù)組織為實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算結(jié)算的一個系統(tǒng)，它由設(shè)施、技術(shù)和手段共同構(gòu)成，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動中債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)安排。是支撐各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)資金清算和完成資金轉(zhuǎn)移的通道。是由于社會在經(jīng)濟(jì)活動過程中對債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的市場需求而出現(xiàn)、產(chǎn)生、發(fā)展而不斷完善的。是由一系列計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子設(shè)備等硬、軟件構(gòu)成的設(shè)施基礎(chǔ)，并與制度安排和人員管理配套整合成的一個復(fù)雜集合體，來實(shí)現(xiàn)和完成整個支付的業(yè)務(wù)和過程。

以上概念指出支付系統(tǒng)由支付清算服務(wù)組織、支付工具、債權(quán)債務(wù)、資金轉(zhuǎn)移、網(wǎng)絡(luò)通信及電子設(shè)備、軟件、制度和人員等關(guān)鍵要素組成，具體到CNAPS，其中債權(quán)債務(wù)、資金轉(zhuǎn)移、網(wǎng)絡(luò)通訊及電子設(shè)備已經(jīng)在上篇文章有講解，支付清算服務(wù)組織（對CNAPS來說便是央行，對其他支付系統(tǒng)則會有所不同）會在本篇中講解系統(tǒng)架構(gòu)時連帶講解，而支付系統(tǒng)本身定位便是支撐各種支付工具應(yīng)用而產(chǎn)生的，而不同的支付清算服務(wù)組織和支撐的支付工具又一起形成了支付清算體系。故為了便于下文的具體展開，我們再對支付工具、支付清算體系做一個定義。

支付工具：是用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體，可以是授權(quán)傳遞支付指令并能進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)（銀行等）賬戶執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)的證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。它是加快社會經(jīng)濟(jì)活動中資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率（具體為何需要提高資金使用效率大家可以了解下市場經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)作的機(jī)制）的保障。其應(yīng)具有方便、快捷和安全的特點(diǎn)，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為提高資金使用效率和支付體驗，新的支付工具也會不斷出現(xiàn)、發(fā)展和演變（比如現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)的錢包、預(yù)付卡等，便是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而演變出來的）。

目前中國主要支付工具清單如下：

而為支撐以上支付工具的使用，也會產(chǎn)生不同的支付系統(tǒng)，不同支付系統(tǒng)間則會逐漸組成支付清算體系。

支付清算體系：是實(shí)現(xiàn)和完成社會支付活動，由系列法規(guī)制度安排和相應(yīng)的技術(shù)設(shè)施支持及相關(guān)組織監(jiān)督管理保障的、并實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)活動所需要的債權(quán)債務(wù)清償、資金轉(zhuǎn)移的一個有機(jī)整體，支付體系構(gòu)成如下圖所示：

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）及支付清算體系（第一代）

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)歷程如下：

2000年10月，人民銀行黨委適時作出“調(diào)整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)”的重大決定。2002年10月8日，作為CNAPS的核心系統(tǒng)——大額支付系統(tǒng)（即中國的RTGS實(shí)時全額清算系統(tǒng)）率先在北京、武漢兩地投產(chǎn)試運(yùn)行；2003年底推廣到所有省會（首府）城市和深圳市，形成了32個城市處理中心和1064個電子聯(lián)行小站融合運(yùn)行的局面，資金在途時間縮短為幾秒。2005年6月24日，伴隨著參與機(jī)構(gòu)清算賬戶合并上收到省級，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)完成了歷史使命，退出生產(chǎn)序列。2006～2009年，隨著經(jīng)濟(jì)金融活動對支付清算服務(wù)需求的快速增長，CNAPS也進(jìn)入快速發(fā)展時期，小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等多個清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)先后上線運(yùn)行，滿足了不同時間、金額、幣種的跨行清算和使用多類支付工具進(jìn)行資金結(jié)算的需求。

此處筆者事先聲明下，CNAPS系統(tǒng)只包含大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)（根據(jù)央行相關(guān)資料），而其他系統(tǒng)則與這幾個系統(tǒng)相連，實(shí)現(xiàn)資金的最后清結(jié)算，而網(wǎng)上有些地方則把境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng)也納入到CNAPS之中，筆者在此統(tǒng)一規(guī)定下，如有讀者有異議，歡迎留言指正，筆者對此問題目前也是有些不確認(rèn)，只是做暫時假設(shè)處理。

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)及中國支付體系（第一代）框架圖如下：

上圖即目前在網(wǎng)上廣泛流傳并作為經(jīng)典素材的全國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)圖，目前，我國已建成以人民銀行大、小額支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)為重要組成部分，行業(yè)清算組織和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)組織業(yè)務(wù)系統(tǒng)為補(bǔ)充的支付清算體系，各支付清算系統(tǒng)間有機(jī)連接、功能互補(bǔ)，對加快社會資金周轉(zhuǎn)、提高支付清算效率、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)的發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。

其中各主要系統(tǒng)功能如下：

大額支付系統(tǒng)（HVPS）：是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，于2005年底在全國建成。系統(tǒng)在國家法定工作日運(yùn)行，系統(tǒng)運(yùn)行時間是每日的8：30到17：00，主要用于處理單筆金額在5萬元以上跨行普通匯兌或5萬元以下的跨行緊急匯兌業(yè)務(wù)，同時還負(fù)責(zé)處理國庫資金匯劃，資金拆借市場、證券買賣、外匯交易等業(yè)務(wù)的資金清算，現(xiàn)金存取、繳存款、再貸款等中央銀行業(yè)務(wù)的資金清算以及同城票據(jù)交換凈額清算等等，是大額資金匯劃清算的主渠道。大額系統(tǒng)實(shí)行對支付指令逐筆發(fā)起、全額清算的方式，加快了大額資金匯劃到賬的速度及社會資金的周轉(zhuǎn)。

小額支付系統(tǒng)（BEPS）：是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要組成部分，于2006年6月底在全國建成。系統(tǒng)實(shí)行7×24小時不間斷運(yùn)行的模式，主要用于處理單筆5萬元以下的普通貸記業(yè)務(wù)和定期扣劃業(yè)務(wù)。與大額支付系統(tǒng)相比，小額支付系統(tǒng)采取了批量發(fā)送業(yè)務(wù)、定時清算軋差的業(yè)務(wù)處理方式，故其資金劃撥的實(shí)時性沒有大額支付系統(tǒng)高。小額系統(tǒng)的主要優(yōu)勢在于其支持的支付業(yè)務(wù)種類繁多，可以處理以下幾類與單位和個人相關(guān)的業(yè)務(wù)，且劃款費(fèi)用低廉：

1. 普通貸記業(yè)務(wù)：如普通匯兌、委托收款（劃回）、托收承付等。
2. 定期貸記業(yè)務(wù)：如代付工資、代付保險金、養(yǎng)老金、定期繳納社保、信用卡還款等。
3. 定期借記業(yè)務(wù)：如代收水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)收費(fèi)和國庫批量扣稅等。

小額系統(tǒng)的上線運(yùn)行使得“一卡在手、收付無憂、足不出戶、享受服務(wù)”的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，任何個人只要在銀行開立一個銀行賬戶（銀行卡或存折），與有關(guān)銀行簽訂相關(guān)協(xié)議后，即可實(shí)現(xiàn)所有收款行為，如收取工資、保險金及養(yǎng)老金等，及所有的付款業(yè)務(wù)，如支付水、電、煤氣、電話等公共事業(yè)收費(fèi)而無需在多家銀行開設(shè)不同賬戶。

支票影像交換系統(tǒng)（CIS）：是央行開發(fā)運(yùn)行的、運(yùn)營影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將接收到的同城及異地支票影像傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。支票影像交換系統(tǒng)的上線運(yùn)行突破了支票只能同城使用的界限，實(shí)現(xiàn)了支票在全國范圍內(nèi)的通用。CIS于2007年6月底在全國范圍內(nèi)建成運(yùn)行。

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（CFXPS）：境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)是中國人民銀行建設(shè)運(yùn)行的支持多幣種運(yùn)行的全國性銀行間外幣實(shí)時全額結(jié)算系統(tǒng)，為我國境內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外幣清算機(jī)構(gòu)提供外幣支付服務(wù)，可以支持美元、港幣、日元、歐元、澳大利亞元、加元、英鎊和瑞士法郎 8 個幣種的支付與結(jié)算，資金結(jié)算通過代理結(jié)算銀行處理。代理結(jié)算銀行由指定或授權(quán)的商業(yè)銀行擔(dān)任，資格實(shí)行期限管理，3年一屆。該系統(tǒng)于2008年4月28日投產(chǎn)，已成為境內(nèi)商業(yè)銀行間外幣支付的主要渠道。

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）：是人民銀行建設(shè)運(yùn)行的、依托網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)技術(shù)，接收、登機(jī)、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登機(jī)、查詢和商業(yè)匯票公開報價服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺。該系統(tǒng)2009你那11月試點(diǎn)運(yùn)行，2010你那全國推廣運(yùn)行。
電子商業(yè)匯票系統(tǒng)可以辦理商業(yè)匯票的出票、承兌、背書、貼現(xiàn)、質(zhì)押、付款及追索，同時電子商業(yè)匯票系統(tǒng)與大小額支付系統(tǒng)連接，可實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)貼現(xiàn)等融資交易和提示付款的即時轉(zhuǎn)賬結(jié)算，同步完成票據(jù)融資交易的交割。

與紙質(zhì)匯票相比，電子商業(yè)匯票從出票到追索的各項票據(jù)行為均通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以數(shù)據(jù)電文的形式處理，電子商業(yè)匯票在系統(tǒng)中集中登記處理，一張票只會存在一份，且當(dāng)事人的簽章為其電子簽名，杜絕了直指商業(yè)匯票存在的偽造、變造、克隆、遺失、被盜等風(fēng)險，具有更高的安全性。同時電子商業(yè)匯票的付款期限延長至一年，大大提高了電子商業(yè)匯票的流通性。

為滿足社會經(jīng)濟(jì)活動中電子商業(yè)匯票當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)處理的需要，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)按照7×12小時模式運(yùn)行，每周運(yùn)行7天，每天8：00至20：00位系統(tǒng)運(yùn)行時間。

同城票據(jù)交換系統(tǒng)：由中國人民銀行分支行組織運(yùn)行，主要處理以支票為主的支付工具的交換、清分和軋差清算，同城清算系統(tǒng)主要處理同城貸記支付業(yè)務(wù)和定期借記支付業(yè)務(wù)的清分和軋差。全國縣以上城市建立了同城票據(jù)交換所，許多城市還建立了同城清算系統(tǒng)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)：是其辦理內(nèi)部資金匯劃的渠道，是其拓展支付服務(wù)市場、直接面向廣大企事業(yè)單位及個人提供服務(wù)、增強(qiáng)市場競爭力的重要設(shè)施，也是我國支付清算體系的重要基礎(chǔ)。
中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)（CUPS）：是專門處理銀行卡跨行交易信息轉(zhuǎn)接和交易清算業(yè)
務(wù)，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享系統(tǒng)資源等特點(diǎn)，為境內(nèi)外人民幣銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)的集中、高效處理提供了技術(shù)保障，其資金結(jié)算通過大額支付系統(tǒng)處理。2005年11月8日中國銀聯(lián)完成了各分公司交換系統(tǒng)的過渡切換工作，實(shí)現(xiàn) 了全國銀行卡跨行交易的集中處理。

中央債券登記結(jié)算公司中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)（CBGS）：其為全國銀行間債券市場提供國債、金融債券、企業(yè)債券和其他固定收益證券的登記、托管、交易結(jié)算等服務(wù)，通過與大額支
付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)債券交易的 DVP 結(jié)算。

中央政權(quán)登記結(jié)算公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)（CSDC）：其負(fù)責(zé)交易所（上交和深交）證券市場各類證券交易的證券結(jié)算，證券交易對應(yīng)的資金結(jié)算則通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成。

城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：處理城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的銀行匯票資金清算業(yè)務(wù)，依托大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行匯票業(yè)務(wù)的實(shí)時清算，面向城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提供專業(yè)化的支付清算服務(wù)。
農(nóng)信銀資金清算中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)：面向全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，辦理實(shí)時電子匯兌業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)的異地資金清算和個人存款賬戶通存通兌業(yè)務(wù)的資金清算等業(yè)務(wù)。

集中代收付中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)：集中代收付中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是集中辦理代收水電煤氣費(fèi)、代發(fā)工資、代付養(yǎng)老金、保險等代收代付業(yè)務(wù)信息的收集、轉(zhuǎn)發(fā)等信息處理的業(yè)務(wù)系統(tǒng)， 集中代收付中心以特許參與者的身份接入小額支付系統(tǒng)，各收付款單位可以通過與代收付中心連接，將其發(fā)
生的代收付業(yè)務(wù)經(jīng)小額支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)給商業(yè)銀行辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)。 第一家集中代收付中心于 2006 年 12 月在西安成立，目前全國已有 15 個省（市）依托當(dāng)?shù)仉娮咏Y(jié)算中心或票據(jù)交換所開展集中代收付業(yè)務(wù)。我們平時工作時企業(yè)繳納五險一金及工資代發(fā)等即通過該系統(tǒng)完成相關(guān)業(yè)務(wù)流程。

互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)組織業(yè)務(wù)系統(tǒng)：是以互聯(lián)網(wǎng)為依托袁采用第三方支付方式，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等功能的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。從圖中可看出，在第一代支付系統(tǒng)的時候，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)組織采用的是銀行直連的方式實(shí)現(xiàn)資金跨行清結(jié)算的業(yè)務(wù)。

而CNAPS（特指大、小額，支票影像交換系統(tǒng)）本身的功能定位包括支持跨行支付清算、支持央行貨幣政策實(shí)時、貨幣市場資金清算、適度集中管理清算賬戶、商業(yè)銀行流動性管理、支付風(fēng)險防范和控制等，由于篇幅有限，有興趣的朋友可以詳細(xì)研究下以上幾個功能定位的具體內(nèi)容和運(yùn)作機(jī)制。

CNAPS的參與者主要分為直接參與者和間接參與者。

1. 直接參與者：中國人民銀行的各級機(jī)構(gòu)、在中國人民銀行開設(shè)資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)（如銀聯(lián)即以特約身份參與CNAPS）的各級分支機(jī)構(gòu)。
2. 間接參與者：未在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個人，簡介參與者可以是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶的廣發(fā)銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)單位和個人。

也即在整個支付清算體系內(nèi)，CNAPS扮演著全國各支付活動參與者資金最終清算的核心、底層系統(tǒng)，其他支付系統(tǒng)通過CNAPS完成跨行的資金清算業(yè)務(wù)，然后再交由銀行行內(nèi)系統(tǒng)或其他支付系統(tǒng)內(nèi)部完成相關(guān)結(jié)算或記賬賬戶的資金結(jié)算?？梢哉fCNAPS是支付清算體系的心臟，其他支付清算系統(tǒng)則為毛細(xì)血管，最終一起互聯(lián)形成一個有機(jī)整體。

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）及支付清算體系（第二代）

隨著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（第一代）的運(yùn)行以及中國社會、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融改革的繼續(xù)深入、金融市場日益完善、支付方式不斷創(chuàng)新，對中央銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)提出了許多新的、更高的要求，從當(dāng)前情況來看，CNAPS一代已經(jīng)不能完全滿足社會支付活動發(fā)展的需求，原因如下：

1、不能較好滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求

為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理，眾多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快了行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)“大集中”的步伐，提出了多種接入支付系統(tǒng)的新需求。例如有的銀行希望通過法人機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入，并通過一個賬戶進(jìn)行資金清算；有的銀行希望一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)，但仍保留多個清算賬戶進(jìn)行資金清算，而CNAPS第一代是基于分散接入方式進(jìn)行設(shè)計建設(shè)的，故以上需求不能較好滿足。

2、流動性風(fēng)險管理尚待進(jìn)一步完善

目前CNAPS直接參與者分別在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_立清算賬戶，由于目前ABS（中央銀行會計核算系統(tǒng)）尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，同一銀行機(jī)構(gòu)的多個賬戶數(shù)據(jù)分散在人民銀行341個ABS系統(tǒng)中，這就造成商業(yè)銀行和央行不能實(shí)時監(jiān)控其自身及商業(yè)銀行的流動性情況，對商業(yè)銀行來說，其難以統(tǒng)一安排所有清算賬戶的流動性，資金使用效率不高，以上情況急需改善。

3、業(yè)務(wù)功能及服務(wù)對象需進(jìn)一步拓展

CNAPS第一代設(shè)計時是基于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的處理流程。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型電子支付業(yè)務(wù)在支付活動中占比越來越大。同時非金融支付服務(wù)組織已逐步成為支付服務(wù)市場的重要參與者，這些組織在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中迫切需要央行支付系統(tǒng)的支持，故后續(xù)需拓展服務(wù)范圍以適應(yīng)社會支付活動的發(fā)展。

4、應(yīng)對突發(fā)事件能力需要加強(qiáng)

CNAPS第一代在NPC和CCPC采用了雙機(jī)熱備份和設(shè)備冗余的備份策略，但應(yīng)急備案系統(tǒng)級別較低，系統(tǒng)恢復(fù)能力有限，為維護(hù)CNAPS這個經(jīng)濟(jì)金融活動基礎(chǔ)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，急需切實(shí)提高系統(tǒng)應(yīng)對突發(fā)事件的處理能力。

2009年底，央行要求清算總中心啟動第二代CNAPS的建設(shè)工作。

第二代CNAPS的建設(shè)總體目標(biāo)是：立足第一代支付系統(tǒng)的成功經(jīng)驗，引入先進(jìn)的支付清算管理理念和技術(shù)，進(jìn)一步豐富系統(tǒng)功能，提高清算效率，拓寬服務(wù)范圍，加強(qiáng)運(yùn)行監(jiān)控，完善災(zāi)備系統(tǒng)，建設(shè)適應(yīng)新興電子支付發(fā)展的、面向參與者管理需要的、功能更完善、架構(gòu)更合理、技術(shù)更先進(jìn)、管理更簡便，以上海中心建設(shè)為起點(diǎn)，以北京中心投產(chǎn)為建成的新一代支付系統(tǒng)。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)作為第二代CNAPS首先投產(chǎn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，于2010年8月上線運(yùn)行，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)于2013年10月升級為第二代。銀行以法人為單位以“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”模式接入第二代CNAPS，商業(yè)銀行的各個分支機(jī)構(gòu)均可使用本行統(tǒng)一的清算賬戶實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算，支付清算效率和銀行資金使用效率得以大幅提高，銀行流動性狀況普遍得到大幅改善，風(fēng)險控制更加有效。

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（第二代）框架圖如下：

相較于第一代而言，增加了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（俗稱“超級網(wǎng)銀”），以下同時將前面未提到的SAPS、PMIS、CCMS做說明。

• 清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）：是支付系統(tǒng)的核心系統(tǒng)，集中管理清算賬戶，處理大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提交的全額或凈額清算業(yè)務(wù)，并支持中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）提交的單邊業(yè)務(wù)的資金清算。
• 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）：支持規(guī)定金額起點(diǎn)以下的網(wǎng)上支付、移動支付等新興電子支付業(yè)務(wù)的跨行（同行）處理，業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送、實(shí)時軋差、定時清算，采用實(shí)時應(yīng)答機(jī)制，客戶進(jìn)行支付操作時，可實(shí)時獲知業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支持符合條件的非金融支付服務(wù)組織接入，為其業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新提供公共清算平臺。
• 支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）：是支付系統(tǒng)重要的輔助支持系統(tǒng)，是一個多功能模塊、統(tǒng)一平臺的管理信息系統(tǒng)，主要功能包括行名行號管理、支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析、業(yè)務(wù)監(jiān)控、業(yè)務(wù)計費(fèi)和數(shù)據(jù)存儲等。通過建立面向客戶和管理決策層的應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫及公共信息平臺，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)
  務(wù)數(shù)據(jù)共享，并充分運(yùn)用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)分析和報表工具，對系統(tǒng)中蘊(yùn)藏的大量支付清算交易信息進(jìn)行深度挖掘和加工，為貨幣政策、反洗錢、金融穩(wěn)定等提供可靠的信息支持。
• 公共控制系統(tǒng)（CCMS）：旨在對大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)以及清算賬戶管理系統(tǒng)等提供統(tǒng)一服務(wù)，提高系統(tǒng)整體業(yè)務(wù)處理效率。

此時，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)及體系（第二代）框架圖變更為如下：

上圖是筆者基于第二代支付系統(tǒng)的變化，并在第一代支付體系框架圖的基礎(chǔ)上進(jìn)行了相關(guān)系統(tǒng)的細(xì)化和合并，并希望盡力用一張圖向讀者展示清楚其他各支付系統(tǒng)與CNAPS（第二代）內(nèi)部各系統(tǒng)是如何連接的，其中CNAPS（第二代）省略了PMIS和CCMS系統(tǒng)非業(yè)務(wù)部分。

其中最大的變化如下：

1. “超級網(wǎng)銀”成為CNAPS新的組成部分。
2. 電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)與CNAPS（第二代）的大額支付系統(tǒng)相連，實(shí)現(xiàn)外匯市場人民幣與外幣交易的PVP結(jié)算以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與者之間匯票業(yè)務(wù)資金清算。
3. 中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）和中央銀行國庫核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（TCBS）建成并與CNAPS（第二代）相連，實(shí)現(xiàn)央行會計核算數(shù)據(jù)集中需求以及國庫集中支付業(yè)務(wù)。
4. 中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與CNAPS（第二代）一點(diǎn)接入，處理央行公開市場操作業(yè)務(wù)，債券市場交易、發(fā)行、兌付資金清算業(yè)務(wù)，債券質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，為央行行使貨幣政策提供有力支撐。
5. 增加了非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺與CNAPS（第二代）的連接，也即俗稱的“網(wǎng)聯(lián)平臺”對于CNAPS的接入，此后，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司由網(wǎng)聯(lián)平臺統(tǒng)一與銀行實(shí)現(xiàn)連接，并通過CNAPS大額支付系統(tǒng)完成跨行清算業(yè)務(wù)。大家可以看到從CNAPS角度來看，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺屬性和功能基本一致，只是按照目前的情況，網(wǎng)聯(lián)平臺負(fù)責(zé)線上支付收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)則負(fù)責(zé)線下支付收單業(yè)務(wù)。

下圖是筆者在中國人民銀行相關(guān)資料中找到的關(guān)于以上支付系統(tǒng)2013年支付交易筆數(shù)和交易額相關(guān)數(shù)據(jù)，幫助讀者有個大致的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)認(rèn)知。

而從接入方式來看，第二代支付系統(tǒng)上線后，其他支付系統(tǒng)即可選擇單點(diǎn)接入集中清算，也可選擇分散接入集中清算，也可繼續(xù)維持第一代時的多點(diǎn)接入分散清算的模式，故中國支付清算體系對應(yīng)的系統(tǒng)接入關(guān)系變?yōu)槿缦聢D所示：

其中黑底的為CNAPS網(wǎng)絡(luò)，棕色部分為第二代CNAPS新的接入模式。

另外，第二代CNAPS比較大的改進(jìn)是提出了“報文傳輸與業(yè)務(wù)處理分離”的理念，通過構(gòu)建一個高可用的支付報文傳輸平臺（PMTS）實(shí)現(xiàn)參與者與支付系統(tǒng)之間安全可靠的支付業(yè)務(wù)報文傳遞，報文設(shè)計時參照國際標(biāo)準(zhǔn)，大大提升了其自身的接入可拓展性。而第一代CNAPS設(shè)計建設(shè)時并沒有考慮報文和業(yè)務(wù)分離的需求，當(dāng)時大小額支付系統(tǒng)等每一個業(yè)務(wù)系統(tǒng)都建設(shè)了一套相對獨(dú)立的從參與者到CCPC再到NPC的應(yīng)用邏輯，相對來說系統(tǒng)耦合較強(qiáng)，且重復(fù)建設(shè)高，不具有較好的可拓展性。

有了PMTS之后，其他各支付系統(tǒng)均統(tǒng)一通過PMTS前置機(jī)及PMTS與CNAPS（第二代）相連，不僅大大降低了參與者對接CNAPS的難度及后續(xù)維護(hù)成本，同時使得CNAPS滿足未來其他需求有更好的適應(yīng)性。此時，CNAPS（第二代）和其他支付系統(tǒng)通過PMTS互聯(lián)互通示意圖如下：

圖中有些眼尖的同學(xué)會看到有個人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS），如上圖所示，CIPS與CNAPS之間未來會是平行&互聯(lián)的關(guān)系，并且兩者分工明確，CNAPS負(fù)責(zé)境內(nèi)人民幣支付業(yè)務(wù)，CIPS則負(fù)責(zé)跨境人民幣支付。

在此對CIPS做簡單介紹，筆者對跨境業(yè)務(wù)及SWIFT不太熟悉，如有讀者對相關(guān)業(yè)務(wù)熟悉，歡迎留言討論。

人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）

2012年4月12日，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，央行決定組織開發(fā)獨(dú)立的人民幣跨境支付系統(tǒng)（(Cross-border Interbank Payment System)），進(jìn)一步整合現(xiàn)有人民幣跨境支付結(jié)算渠道和資源，提高跨境清算效率，滿足各主要時區(qū)的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展需要，提高交易的安全性，構(gòu)建公平的市場競爭環(huán)境。2015年10月8日CIPS第一期正式啟用，2018年5月2日，CIPS二期全面投產(chǎn)。

該系統(tǒng)的建立主要是隨著中國國際貿(mào)易規(guī)模的增大以及跨境人民幣業(yè)務(wù)不斷增長，人民幣已成為中國第二大跨境支付貨幣和全球第四大支付貨幣，人民幣跨境支付結(jié)算需求迅速增長，為滿足市場相關(guān)支付需求，同時配合中國絲綢之路戰(zhàn)略，并實(shí)踐人民幣國際化而提出并建立的，至于網(wǎng)上有些朋友說CIPS是中國金融基礎(chǔ)設(shè)施國之重器，后面可以直接與SWIFT對抗，不亞于中國在導(dǎo)航領(lǐng)域的北斗、航空航天領(lǐng)域的發(fā)動機(jī)等說辭，如有同學(xué)感興趣，可瀏覽相關(guān)知識做拓展了解，筆者在此不展開說明。

到此，通過兩篇文章共兩萬多字，框架性的梳理和講解了支付活動、支付清結(jié)算概念、中國支付系統(tǒng)和體系演變過程（全國手工聯(lián)行、全國電子聯(lián)行、CNAPS第一代、CNAPS第二代、CIPS等），并將17年出的網(wǎng)聯(lián)平臺納入中國支付體系整體給讀者較為直觀和系統(tǒng)性的認(rèn)識。

后續(xù)筆者會著重開始講解大家在日常生活中接觸比較多的銀聯(lián)（CUPS）及其衍生的收單行業(yè)相關(guān)知識，希望能幫助讀者基本搞清楚銀聯(lián)支付收單業(yè)務(wù)和市場的支付資金清結(jié)算流程以及收單產(chǎn)業(yè)構(gòu)造。

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