疫情之上，經濟之下，中小企業(yè)融資應該首選供應鏈金融！因為貸款到期不用你

時間：2023-03-20 09:56:01 | 來源：電子商務

時間：2023-03-20 09:56:01 來源：電子商務

前些年總覺得沒有之前生意好做了，需求降低、競爭加劇。所以大家都盼著新的經濟增長點，結果新的經濟沒盼來，盼來了疫情。

現在發(fā)現，么有疫情的日子才是最好的！

疫情什么時候結束，經濟什么時候恢復，好像目前誰都不知道。

做為民營的中小企業(yè)，現在經營非常的困難。

不是訂單沒有，就是有了訂單也完成不了。但是公司的房租、人員、貸款等固定成本不斷的再支出。

所以，就目前的外部情形下，我是不建議民營中小企業(yè)去外部融資。

如果非得融資，我建議采用供應鏈金融的融資方式。

01

傳統(tǒng)融資的弊端

一，需要按期還款；傳統(tǒng)的融資方式，主要是基于主體信用或者不動產等方式融資，需要按期還款。

按期還款是兩個詞，一個是按期，一個是還款。也就是光還款還不行，還必須按照約定還款。要不然就違約，還可能上人行征信系統(tǒng)，或者到法院訴訟，成為失信人。

而且只要錢還不上，資金的利息每天都會產生，不斷蠶食利潤和本金。

但是，就這外部形勢，誰能敢保證按時還錢？按時能活著就已經不錯了。

除了按期還款外，很多的貸款合同里，還有交叉違約和加速到期條款。這是什么意思呢？

二、交叉違約和加速到期條款；交叉違約，主要是指你對其他機構違約了，也證明你對我這筆貸款也違約了，要承擔違約金，然后合同到期，需要提前還款。

加速到期，主要是指出現包括交叉違約、大股東發(fā)生變化、大的行政處罰、、、各種影響貸款收回的情形，在貸款還沒有到期前，金融機構就要回收貸款。

交叉違約和加速到期的后果是什么？

立即還錢！

沒錢怎么辦？有的就去找過橋資金，有的就東拆西借，有的只能躺平了。

有人說，這不是耍流氓嘛？沒辦法，金融機構本來掙的就少，加上和企業(yè)經營嚴重的信息不對稱，不采取這些方法，會讓金融機構損失很多。

三、提前還款違約；除了交叉違約和加速到期條款外，還有提前還款違約。

也就是說，貸款沒有到期，在沒有約定的情況下，你提前還款，要向金融機構支付違約金。

看了這些，中小企業(yè)是不是很奔潰。

金融機構養(yǎng)那么多法務和律師，可不能白養(yǎng)，天天算計。

不懂貸款，不會看厚厚的貸款合同，中小企業(yè)肯定會吃虧的。

相比保險，銀行還好了，保險更都是坑。

四、資金期限錯配；除了這些劣勢外，還有就是，傳統(tǒng)金融產品，很多都不與中小企業(yè)的用錢與回款的時間匹配，這對于企業(yè)的資金流管理非常嚴格。

貸款到期，你的貨款還沒回來咋辦？和上面的方法一樣，拆東墻補西墻。有的銀行還抽貸，你就更慘了。

貸款沒到期，你錢回來了也還不了，因為有違約金?；蛘咭驗橘Y金期限的不匹配，導致你手里資金多，還有可能導致中小企業(yè)燒包，亂投資。

02

供應鏈融資主要包括哪些

供應鏈融資和供應鏈金融，雖然對于絕大部分人感覺都差不多，但是如果嚴格的進行區(qū)分其實差別挺大。

一方面，金融要比融資大的多，融資一定是金融，但是金融不僅指融資，雖然主要是融資。還有金融，主要是針對外部金融機構的。

另外一方面，供應鏈融資，其實也是分企業(yè)在供應鏈內部融資和在供應鏈外部金融機構融資。

向金融機構融資，這個好理解，但是供應鏈內部融資一般就不太好理解。

其實就是通過供應鏈上下游企業(yè)金融融資。例如預收、應付、動態(tài)折扣、供應商和分銷商管理庫存、票據等形式。

供應鏈內部融資和外部融資，各有利弊。供應鏈內部融資，需要你在供應鏈上具有強勢的地位，信用好，融資便捷，但是成本高。

供應鏈外部融資，門檻高，但是利息低。

供應鏈外部融資機構，一般有銀行、保理公司、小貸公司、信托公司等機構。

像一些供應鏈公司托盤的行為，我們一般都會列入供應鏈內部融資。因為他們并不是以貸款的形式做的，都是以預付、預收、應收和應付等形式做的。而且很多，在賒銷模式下買方不付錢或者控貨模式下客戶不回購，一般不再追客戶了。這就屬于貿易行為，而不是金融行為了。

找對供應鏈融資方式和融資機構，是非常重要的。

03

選擇不追自己的供應鏈產品融資

雖然供應鏈金融或者供應鏈融資產品很多，有的跟傳統(tǒng)的金融產品一樣，需要按期還貸款，也有那些苛刻的條款。

但是也有一些產品，非常好，雖然也要按期還款，但是不是自己還，是別人還，別人不還了，也不用自己還。

一，無追反向保理；大企業(yè)保理公司做的電子債權多級流轉憑證的保理業(yè)務，很多做的都是無追的保理。

與他們做這個業(yè)務，相當于把資產賣斷了。

融資后，根本不靠用考慮到期能否還款的問題。在疫情之上，經濟之下，這是多么好的產品。

二、大企業(yè)的動態(tài)折扣；主要是指中小企業(yè)給大企業(yè)供貨或者提供服務，約定了賬期，但是大企業(yè)允許，供應商以貨價一定的比例提前拿回貨款。

三、票據貼現其實也不錯；跟電子債權多級流轉憑證差不多的功能，但是票據如果是承兌人不兌付的話，持票人可以向前手追償，這是個問題。雖然有的可以約定不追償，但是這個畢竟是法定的義務，真到法院，法院還真不一定認可這個條款。

四、供應鏈公司存貨融資；除了以上應收類產品外，還有存貨融資，這個產品，一般供應鏈公司做的比較多，而且只有供應鏈公司才會做到不追你，金融機構一般都會追的。這個產品，如果中小企業(yè)到期不購買商品的話，可能損失的會多一些，主要是損失的是保證金。

供應鏈金融或者融資的一些產品，其實對中小企業(yè)真的非常好。雖然成本高點，但是在這種環(huán)境下，其實是最合適的。

供應鏈金融企業(yè)進行營銷、產品宣傳的時候，也應該把這些優(yōu)勢做為重點多宣傳、多講，以便中小企業(yè)更加了解。

當然，民營中小企業(yè)，如果能不融資，最好別融資。

現在的民營中小企業(yè)，主要是去資金杠桿、去成本，爭取活著?；畹浇洕饋淼臅r候，活到疫情可以不耽誤業(yè)務的時候。

只要是活著，就有機會咸魚翻身！

作者：魯順 五道口供應鏈研究院院長