供應鏈金融之資金方--連載（一）工商銀行

時間：2023-03-20 11:38:01 | 來源：電子商務

時間：2023-03-20 11:38:01 來源：電子商務

主題：本文（連載）主要用于介紹供應商金融資金方之銀行的概述。其中，本文不講述供應鏈金融概念、交易結構、風險風控措施、市場狀況、創(chuàng)新發(fā)展、案例實踐，只講述目前各家銀行總行部門的供應鏈金融產品；

對于銀行來說，供應鏈金融的本質在于如何通過一個合適的產品（風控結構明確、操作滿足線上化）把資金投放到中小微企業(yè)（此處中小微企業(yè)可以分為以下幾類：1、核心企業(yè)上下游客戶 2、交易平臺上的客戶 3、大貿易結構中的客戶）的過程。

備注：所有連載文章都需要有一定的供應鏈基礎、金融產品基礎、銀行產品基本，否則看完有一定了解，還是無法深刻理解到實際落地方案。

大類產品一：工銀聚--供應鏈云服務

一、核心理念：

嵌入：以場景共建方式，嵌入企業(yè)的交易環(huán)節(jié)，為企業(yè)提供場景化的服務。

融合：以客戶為中心，將交易平臺、客戶和數據與工行產品無縫融合。

六大服務：

1、協助核心企業(yè)建立網站及移動端服務，方便客戶隨時隨地、自助操作；

2、代建企業(yè)商城交易平臺、產業(yè)電商平臺，與企業(yè)ERP無縫對接；

3、全功能、一體化的支付結算體系，實現資金、商品、信息三流合一；

4、提供一站式在線自助循環(huán)貸款，隨借隨還，按日計息，利率優(yōu)惠；

5、提供在線自助理財；

6、為核心企業(yè)的各級管理層提供全景數據視圖和在線審批功能。

二、落地方式

1、上游采購云服務

內容：實現核心企業(yè)與上游供應商之間的信息交互、資金支付及上游貸款等。

? 渠道入口可直接嵌入在企業(yè)集采平臺、企業(yè)門戶，也可提供獨立的工銀聚門戶。

?供應鏈云功能包括招投標、采購協同、融資管理、結算管理、輔助支持5大模塊。

簡單一點描述：

在核心企業(yè)和供應商之間，嵌入一套現階段來說比較完善的系統，使核心企業(yè)和供應商之間的交易數據存在于工商銀行的工銀聚系統內（包括：詢價、訂單智能管理、發(fā)貨、驗收、對賬、數據分析、融資、票據、支付），在此基礎上，銀行獲得了幾乎完整的供應鏈金融三流信息，提供融資服務，合情合理。

2、下游銷售云服務

內容：實現核心企業(yè)與上游供應商之間的信息交互、線上收單及下游貸款等

特色服務包括以下四大模塊

1、信息安全：人臉識別、區(qū)塊鏈技術；

2、過程管理：在線下單、發(fā)貨管理、結算對賬、發(fā)票管理；

3、科技金融：到賬伴侶、收款伴侶、在線貸款、理財；

4、增值服務：企業(yè)在線銷售管理、移動審批、大數據分析及應用。

在不改變企業(yè)原有銷售模式下，完成銷售在線升級，降低企業(yè)溝通成本，延展企業(yè)服務。在核心企業(yè)和下游客戶在線完成銷售的前提下，提供金融服務。

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大類產品二：垂直供應鏈

工行始終堅持產品創(chuàng)新，持續(xù)完善數字供應鏈產品體系，貫通產業(yè)鏈上供應商、核心企業(yè)、經銷商和終端個人客戶的融資需求，創(chuàng)新和豐富了C2B2B2C的產業(yè)鏈融資模式。

一、上游供應商融資

供應商融資、電子保理

線上供應商融資 【融資額度】從已簽約階段的50%，隨著訂單狀態(tài)后移，融資比例不斷提高。電子保理最大額度可為應收賬款額度的100%。

【融資期限】：一般貨物類訂單對應融資最長期限不超過1年，服務類訂單不超過2年，工程類訂單不超過5年。

【融資用途】限于生產、加工訂單項下商品（服務或工程）或其他正常經營所需。

具體細節(jié)產品可分為：

上游-買斷型保理
上游-回購型保理
上游-供應商融資

注釋：此上游產品在融資階段，需要在工行網銀進行操作，在貿易信息已經上傳的基礎上，具體操作包括：交易信息確認、申請貸款、簽訂合同，還款包括主題提前還款、核心企業(yè)到期勾選還款。

二、下游客戶融資

1、下游客戶融資是指基于供應鏈模式，下游多級經銷商企業(yè)產品及終端消費者使用核心企業(yè)產品過程中，因向銷售核心核心直接或間接采購，由我行提供的在線融資業(yè)務。

產品可分為

產品名稱
下游-經銷商融資（非貨押）
下游-經銷商融資（貨押）
下游-終端客戶融資

【融資額度】經銷商融資：貨押，不超過核心企業(yè)單次銷售訂單額的70%；擔保，單戶總額不得超過1000萬；信用，不超過核心企業(yè)單次銷售訂單額的70%，單戶總額不得超過500萬元。終端客戶融資：不超過訂單項下商品總額的70%，單個自然人總額不得超過1000萬元。

【融資期限】經銷商融資：一般不超過6個月，最長不超過12個月、循環(huán)期限不得超過2年；一般不超過3年，經營期超過三年或額度超過50萬的，不得超過5年。

【融資用途】受托支付用于向核心企業(yè)或上級經銷商支付貨款

業(yè)務流程

在業(yè)務流程的5個環(huán)節(jié)中，每一個環(huán)節(jié)都有非多的細節(jié)需要詳細討論，包括貿易信息上傳（核心企業(yè)上傳或經銷商上傳核心企業(yè)確認）、確定貨押非貨押模式，申請貸款，和監(jiān)管倉簽訂協議、系統對接、線上化交互，合同確認、合同簽訂、確認發(fā)貨，監(jiān)管倉提供驗收信息、經銷商還款、釋放貨押等。

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大類產品三：經營快貸

我們先通過網絡來了解一下工商銀行的經營快貸產品：

一、業(yè)務簡述

經營快貸是工商銀行運用互聯網及大數據等技術，基于交易、資產、信用等多維度數據建立模型，為小微客戶提供的在線融資產品，貸款僅限于合理的生產經營用途。
經營快貸面向經營正常、資信良好的小微企業(yè)、個體工商戶及可提供合法經營證明的自然人，借款人可通過企業(yè)或企業(yè)主名義辦理。

二、開辦條件

1.依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記。

2.企業(yè)及企業(yè)主信用狀況良好。

3.非重金屬污染、高危化學品、房地產、產能過剩等小微企業(yè)不適宜進入行業(yè)。

三、特色優(yōu)勢

1、信用有價：無需抵質押，以信用方式申請辦理。在我行辦理水電費代繳、納稅代繳、工資代發(fā)、票據收單等業(yè)務還可獲得額度更高、利率更低的經營快貸服務。

2、覆蓋廣泛：有效覆蓋客戶生產經營各個場景，客戶憑借較好的結算、納稅、海關、用電、用工等數據均有機會獲得授信。

3、便捷高效：客戶可在網上自助發(fā)起融資申請，系統自動處理融資申請指令，全流程線上操作，滿足客戶日常、快捷的融資需求。

4、使用靈活：額度一次性核定，融資隨用隨借、隨時償還。

四、操作指南

　　注：我行經營快貸業(yè)務將主動為優(yōu)質小微客戶授信，并通過短信、手機銀行等方式向客戶推送可貸款額度與利率；客戶也可通過工行手機銀行、海關單一窗口平臺、國家電網電費網銀等多渠道在線申請，獲得授信。

五、常見問題

融資要素	額度	單戶貸款額度最高500萬元，通過提供抵押、質押等增信措施的，最高可至1000萬元
期限	一般一年，最長可達三年
利息	利率根據業(yè)務風險狀況及客戶風險及綜合貢獻在LPR基礎上合理確定，并根據實際貸款金額、期限計息
提款還款	提款還款方式	網銀隨用隨借，隨時償還
受理時間	7*24小時全天候受理（銀行業(yè)務批處理、系統升級、資金配置等時段除外）

通過上述產品，我們實際好像可以理解，經營快貸就是一個通過大數據來做純信用貸款的貸款類產品。但是，經營快貸產品中并未寫此產品是通過稅務數據、水電數據、交易數據或其他第三方數據來進行準入、額度模型的構建。此產品屬于普惠金融的產品。

如果沒有好的風控來做產品，那一定會出現較大的壞賬，所以實際上此產品在線上線下推廣時，更多的是和非資金關聯型閉環(huán)型的供應鏈交易結構來配套融資。更通熟一點講，怎么做這種普惠金融（除卻房產抵押和擔保公司擔保）可以快速起量又可以風險降低呢？。我們引用宋華老師講述的幾個觀點，來描述普惠金融應用供應鏈金融的好處。

那來說一說經營快貸如果依托于供應鏈金融的產品落地，如果想把風險降到最低，那說白了就一句話：銀行掌控資金用途和基本準入條件，其他風控措施全部交由核心企業(yè)來做，核心企業(yè)從產業(yè)風控角度去做金融方案。

舉例說明簡單流程：分支行和核心企業(yè)談好方案，其中包括白名單準入和推送條件、額度算法、額度管理規(guī)則、貸款提款規(guī)則、貸后準則，核心企業(yè)承擔的責任：擔保、回購或調劑銷售。

產品階段說明：此經營快貸產品，可做核心企業(yè)上游供應商融資，也可做下游經銷商融資，同時不限制交易階段，在任何交易階段只要核心企業(yè)可以通過相應的風控措施完成在線化風控，即可提供融資。

最后，我們來看一下工商銀行對經營快貸產品的另外介紹。

泛交易鏈場景定義：與龍頭企業(yè)合作，圍繞產業(yè)鏈中信息流、物流、資金流等數據建立模型，為龍頭企業(yè)上下游客戶提供的融資服務。

平臺合作場景定義：我行與優(yōu)質電商、專業(yè)市場、政府服務平臺合作，建立信息交互，基于其提供的交易、物流及資金流數據為其用戶提供融資服務。

創(chuàng)新小微金融服務模式、推進落實場景化批量方案。圍繞“泛交易鏈”“平臺合作”“政府支持”和“資產支持”四類金融服務場景，制定批量化融資方案，并引入銀政合作模式作為額外增信措施，以“小微創(chuàng)業(yè)貸+”為手段，推進場景化批量方案落地。

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大類產品四：數字供應鏈-工銀E信

一、業(yè)務簡述（此部門內容轉載自工行首頁產品介紹）

數字供應鏈融資業(yè)務是指我行與核心企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)等外部合作機構通過線上渠道進行數據交互，我行憑借在線獲取的貿易信息，依托核心企業(yè)信用，借助應收賬款質押、貨權質押等手段，為核心企業(yè)產業(yè)鏈上下游客戶提供的在線金融服務。

二、開辦條件

1.資信狀態(tài)良好，無不良信用記錄；

　　2.在我行開立通存通兌結算賬戶（企業(yè)客戶）或一類賬戶借記卡（個人客戶），為我行網上銀行證書版客戶。

三、特色優(yōu)勢

1.數據線上交互，自助辦理業(yè)務；

　　2.全線上流程作業(yè)，智能審批放款快；

　　3.產品種類豐富，滿足產業(yè)鏈上各級客戶融資需求；

　　4.一點對全國，實現跨區(qū)域融資服務。

四、業(yè)務示例

（例）數字信用憑據融資，將優(yōu)質核心企業(yè)的信用注入到整個產業(yè)鏈中，實現穿透式供應鏈融資。

五、操作指南

客戶可根據其在供應鏈中的所處環(huán)節(jié)，選擇辦理對應的業(yè)務品種。

　　基本業(yè)務流程：

六、貸款事項　　

1.融資額度：最高可達工銀e信金額100%；

2.融資期限：根據優(yōu)質企業(yè)承諾付款日合理確定，一般不超過1年，最長不超過3年；

3.申請渠道：工銀數據金融服務平臺自助申請（https://datafin.icbc.com.cn/）；

4.還款方式：回款資金自動還款，融資供應商也可通過網銀或網點提前還款。

七、常見問題

1.數字供應鏈融資業(yè)務能給企業(yè)帶來哪些好處？

　　對于核心企業(yè)：解決傳統供應鏈融資操作成本高的業(yè)務瓶頸，實現與上下游商務交易電子化，突破時間、空間、人力限制，節(jié)省財務成本，增強上下游客戶合作黏度，擴大交易網絡。

　　對于上下游企業(yè)：解決傳統融資模式無法為中小企業(yè)提供融資的困境，通過核心企業(yè)的信用支持，及時獲得資金：上游企業(yè)能加快資金回籠，組織生產備貨；下游企業(yè)能解決購貨資金需求，降低融資成本，從而提升融資體驗，實現融資業(yè)務的高效便捷。

2.可以辦理什么數字供應鏈融資產品？

　　根據客戶類型（法人/個人）、在供應鏈中的角色（核心企業(yè)上游客戶/下游客戶）、貿易節(jié)點（訂單/應收賬款）等因素，選擇辦理對應的業(yè)務。

3.融資金額和融資期限？

　　根據產品類型、交易場景智能確定，融資金額最高可達交易訂單金額的100%，融資期限最長可達5年。

4.如何辦理業(yè)務？

　　客戶可以通過企業(yè)網銀/個人手機銀行的“數字供應鏈融資”/“小微e貸”欄目申辦融資，詳情請咨詢附近工行網點。

工銀E信產品，我們就不做詳細介紹，屬于工商銀行獨立研發(fā)的一套針對多級流轉的產品，市場上類似產品較多，在此不做任何描述。

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其他供應鏈金融產品：

1、E鏈快貸；

2、電子倉單賣方融資、電子倉單買方融資；

3、平臺鏈、交易鏈；

4、其他我不知道，歡迎各位高手補充。

本文總結：

1、工商銀行目前在供應鏈金融領域，內部有較多團隊和產品。實際落地產品和案例，我也可以說是非常非常的強大，而且放款金額也是一個非?？植赖臄祿?。

2、文中，各個產品在細節(jié)方面不好在此公開進行描述，請各位諒解。

3、在產品上，如果有不正確的地方請各位指出，感激不盡。

4、最后，歡迎各位加好友多多交流，如果覺得文章對您有用，請您高抬貴手點個贊，謝謝！