移動支付發(fā)展史

時間：2023-03-28 11:12:01 | 來源：電子商務(wù)

時間：2023-03-28 11:12:01 來源：電子商務(wù)

在當今中國,無論我們相信與否,每天的市場交易中，每10筆中就有8筆是通過第三方支付平臺完成的。第三方支付已經(jīng)融入到我們的生活的方方面面，演變?yōu)橐环N新式的消費習慣。第三方支付發(fā)展歷史只有不到20年的時間，但它給世界帶來的卻是顛覆性的變化。回顧第三方支付發(fā)展的歷史,充斥著跌宕起伏，也醞釀著生機與希望?；仡櫄v史就是展望未來,我們從過去的各種痕跡中,總能發(fā)現(xiàn)未來的端倪。

萌芽時代( 90年代未到2002年)

20世紀90年代，第三方支付的暗涌已經(jīng)浮現(xiàn)。阿里巴巴,慧聰?shù)菳2B平臺把線下的商務(wù)交易轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，這種B2B網(wǎng)上交易方式在信息管理、中介服務(wù)以及交易平臺等方面表現(xiàn)出巨大優(yōu)勢。而易趣、卓越、亞馬遜等B2C平臺, C2C平臺則把線下購物搬到了線上。由此，網(wǎng)上購物，在線交易成為了一股新經(jīng)濟浪潮迅速崛起。而作為網(wǎng)上購物,在線交易媒介的第三方支付,也應(yīng)運而生。在很多人的眼里,國內(nèi)最早做支付的企業(yè)應(yīng)該是具有國企背景的。在移動支付尚未普及的年代，銀聯(lián)支付可以說是國內(nèi)曝光率最高的第三方支付平臺了。但是擁有“國字號”背書的銀聯(lián)卻不是第三方支付行業(yè)"開山祖師”。1998年，首易信支付成立，宣告中國首家第三方支付平臺的誕生。在當時，首易信支付的功能僅僅停留在把用戶的支付需求告知銀行,讓用戶在銀行的網(wǎng)上支付頁面完成支付這樣簡單的支付模式上。同年，北京成立了首都電子商務(wù)城，作為網(wǎng)上支付的示范平臺。就當時而言，由于第三方支付寥寥無幾的交易流水和較低的信息系統(tǒng)運營風險,央行等金融監(jiān)管部門并沒有十分注意。

信用中介時代（2003年到2005年）

2003年，針對電商平臺上商家良莠不齊而引發(fā)的信用隱患，阿里巴巴成立了支付寶業(yè)務(wù)部，并于次年12月正式推出第三方支付應(yīng)用支付寶,買家付款后款項先打到支付寶平臺上，等交易完成并確保顧吝滿意后,款項才轉(zhuǎn)到賣家手里。支付寶這個第三方支付平臺實質(zhì)上是一個充當信用中介功能的虛擬賬戶,能有效地降低顧客的交易風險。

2005年被稱作是第三方支付的元年。在達沃斯世界經(jīng)濟論壇上,阿里巴巴創(chuàng)始人馬云首次提出第三方支付平臺的概念。他認為, 要保證電子商務(wù)環(huán)境的安全, 建立真正的誠信體系,就必須從交易環(huán)節(jié)入手,而支付寶就是由這個問題想出來的第三支付工具。隨著計算機技術(shù)的普及和應(yīng)用,特別是互聯(lián)網(wǎng)的興起,電子商務(wù)迎來了集中爆發(fā)期,第三方支付平臺就像雨后春筍一般出現(xiàn)。騰訊旗下第三方支付平臺財付通成立,全球支付霸主PayPal高調(diào)入華。另外50家第三方支付公司也在同年宣告成立。盡管第三方支付已經(jīng)開始呈現(xiàn)遍地開花的趨勢,但是智能手機等電子設(shè)備仍未廣泛普及，市場需求處于疲軟狀態(tài),而官方也未對第三方支付公司進行資質(zhì)上的認定和國家信用支持,全靠支付平臺自身的產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)信用,以至于第三方支付的發(fā)展速度末盡如人意。第三方支付的行業(yè)標準和制度規(guī)范依舊處在摸索狀態(tài)。那時候,網(wǎng)絡(luò)支付,手機支付,短信支付等第三方支付方式層出不窮,但是這諸多的支付方式卻是鰲頭多于實際功用。

支付普及時代( 2006年到2010年)

隨著第三方支付的不斷更新迭代,第三方支付除了扮演信用中介角色外,還具備支付清算與融資功能。第三方支付行業(yè)出現(xiàn)的初衷在于解決在線支付中銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用問題。但是隨著時代的發(fā)展需要,很快發(fā)展成為集網(wǎng)上支付,電子支付,電話支付，充值卡支付,代收代付等多功能于一身的支付平臺。 航空業(yè),保險業(yè)等生活服務(wù)領(lǐng)域也開始出現(xiàn)第三方支付的影子。

2006年,有關(guān)網(wǎng)民調(diào)差結(jié)果顯示:八成以上的網(wǎng)民正在使用第三方支付進行網(wǎng)上交易而不擔心其交易風險。但是,野蠻生長總?cè)菀籽葑優(yōu)閬y象叢生。

2009年,中國第三方支付市場規(guī)模達到5766億元，與支付相關(guān)的企業(yè)達到300家以上。由于沒有相關(guān)監(jiān)管政策配套。第三方支付行業(yè)處于監(jiān)管的空白期,挪用資金,非法套現(xiàn)等行為接連發(fā)生,整個支付行業(yè)陷入了混亂。

2010年,央行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,確立了第三方支付相關(guān)的配套管理辦法和細則,通過審核發(fā)放第三方支付牌照的方式把第三方支付機構(gòu)開始納入國家金融監(jiān)管的領(lǐng)域內(nèi)。并規(guī)定無支付牌照的第三方支付機構(gòu)不得從事支付相關(guān)業(yè)務(wù)。

高速發(fā)展時代( 2011年到2016年)

2011年5月26日，對于第三方支付而言，是一個具有里程碑意義的日子。央行正式發(fā)放首批第三方支付牌照，首批27家第三方支付企業(yè)飲到了“頭啖湯”。隨后, 13張支付牌照也相繼發(fā)放到第三方支付公司手中。第三方支付平臺帶來的高收益吸引了眾多企業(yè)的加入。在2011年到2015年間,是央行發(fā)放第三方支付牌照的高峰期，像智付支付，支付寶，拉卡拉,快錢等具有代表性的支付平臺就是在這期間獲得支付牌照的。截止目前,央行分8批發(fā)放支付牌照，目前中國人民銀行記錄在冊的支付牌照數(shù)量為267家。

201 5年以后，由于央行停止支付牌照的發(fā)放,支付牌照在一夜之間成為各方爭奪的 “香餑餑”， 小米，恒大,唯品會,綠地..各行各業(yè)都在搶奪這個稀缺資源。特別是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資金流水,用戶余額,用戶數(shù)據(jù)等信息關(guān)系著平臺的命運，因此誰也不想把這些數(shù)據(jù)交給其他第三方支付平臺。2016年4月5日,中國人民銀行發(fā)布了《2015年支付體系運行總體情況》。報告中指出:上一年網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易量總計為363.71億筆,同比增長27.29%。支付金額高達2018.20萬億元，同比增長46.67%。第三方支付在這短短的幾年間,給世界帶來的變化可謂是翻天覆地。余額寶,微信紅包，收款碼等支付方式- -次次地刷新著人們的眼球。網(wǎng)銀支付、移動支付、數(shù)字電視支付、固話支付、ATM支付、NFC近場支付、掃碼支付、點卡支付、預(yù)付卡支付以及城市支付服務(wù)。各種支付產(chǎn)品滿足了日常生活所需。當然，繁榮背后也催生了各種違規(guī)。在幾年間，拉卡拉，易付，廣東益民上海暢購等由于挪用客戶備付金，監(jiān)管不力，交易監(jiān)測不力等原因相繼被罰或吊銷支付牌照。

刷臉支付時代（2015年到2019年）

刷臉支付的出現(xiàn)可以追溯到2015年德國漢諾威CeBIT展會開幕式上，阿里巴巴集團前執(zhí)行主席馬云發(fā)布并現(xiàn)場演示了一種新的支付認證技術(shù)--人臉識別支付技術(shù)。

簡單地說，以后用支付寶付款時，只需刷臉就可以完成支付。這一舉動在業(yè)界內(nèi)引起了軒然大波，科幻大片中的場景變成了現(xiàn)實，新鮮感十足。

刷臉支付大爆發(fā)元年（2019年）

2019年初， 刷臉支付代理發(fā)展的如火如荼，支付寶、微信等支付巨頭當仁不讓，都想在這一領(lǐng)域撈一杯羹，雙方展開了激烈的競爭。伴隨著5G時代的來臨，人臉識別支付似乎是支付創(chuàng)新的下一個風口，同時2019年也是刷臉支付大爆發(fā)的元年。

刷臉成為了支付行業(yè)備受關(guān)注的新興支付方式，這項技術(shù)并不是在2018年誕生，但卻是在這一年引發(fā)產(chǎn)業(yè)躁動。支付寶、銀聯(lián)紛紛公開宣布推行刷臉支付產(chǎn)品，微信支付也在探索刷臉支付價值。此外，美團、建行、工行也對刷臉支付進行了嘗試。

不僅僅是零售領(lǐng)域，刷臉支付甚至在公交、地鐵等要求支付速度較快的場景進行應(yīng)用，金華公交年前就上線了刷臉支付。在監(jiān)管態(tài)度上，央行曾經(jīng)發(fā)布288號文，鼓勵人臉識別應(yīng)用于開戶，相關(guān)人臉識別標準也在制定當中，這可謂是人臉識別應(yīng)用于金融領(lǐng)域的默許。