保險(xiǎn)六大銷售渠道大起底，在哪投保最靠譜？

時間：2022-02-22 23:26:01 | 來源：網(wǎng)絡(luò)營銷

時間：2022-02-22 23:26:01 來源：網(wǎng)絡(luò)營銷

近兩年，想必很多人都可以感受到，周圍的親朋好友對于保險(xiǎn)是越來越重視了，隨之而來的專業(yè)性問題也多了起來。

比如，很多人就對保險(xiǎn)渠道的問題產(chǎn)生了困惑：

• 不同銷售渠道，產(chǎn)品存在哪些差異？
• 那么多的銷售渠道，到底在什么渠道買更靠譜呢？
• 線上投保和線下投保有什么不同嗎？
• 理賠會不會因?yàn)橘徺I的渠道不同有差異呢？

對于大家的憂慮，遠(yuǎn)慮君非常理解，畢竟買保險(xiǎn)是一件很嚴(yán)肅的事情，安全感很重要。今天，遠(yuǎn)慮君就和大家一起好好分析下，買保險(xiǎn)都有哪些渠道？哪種最適合你？

主要內(nèi)容如下：

• 購買保險(xiǎn)都有哪些渠道？各自的優(yōu)劣？
• 不同渠道有什么區(qū)別？
• 線上線下的優(yōu)劣勢
• 不同人群不同選擇

一、購買保險(xiǎn)都有哪些渠道

保險(xiǎn)公司生產(chǎn)出保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時后端架構(gòu)起服務(wù)系統(tǒng)，就要開始考慮產(chǎn)品流通的事情了。目前，保險(xiǎn)的銷售渠道主要包括以下6種：

接下來，我們就分別看看這些渠道都有哪些特點(diǎn)和優(yōu)劣勢：

1.線下代理人渠道

保險(xiǎn)代理人是一個具有爭議性的群體，我們對保險(xiǎn)常常存在“保險(xiǎn)騙人”的誤解，癥結(jié)很大程度上就出在保險(xiǎn)代理人身上。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，代理人目前人數(shù)已有八百萬之眾。這一群體雖經(jīng)常處在輿論的風(fēng)口，但不可否認(rèn)他們已發(fā)展成為我們身邊最常見的保險(xiǎn)銷售主力隊(duì)伍，這其中就有可能有你身邊的同事、親戚、朋友。

那么作為離我們最近的一個群體，通過代理人買保險(xiǎn)都有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？

• 優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)條款集法律、醫(yī)學(xué)等各領(lǐng)域知識于一體，普通人幾乎沒有挑選的能力，代理人可面對面細(xì)致地講解產(chǎn)品，的確是他們無法被替代的優(yōu)勢；
• 缺點(diǎn)：一是由于從業(yè)門檻很低，競爭激烈，所以隊(duì)伍良莠不齊。很多從業(yè)人員素質(zhì)不高，為了完成銷售，不可避免的出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的情況；二是代理人只能銷售自家公司的產(chǎn)品，導(dǎo)致大家可供選擇的產(chǎn)品有限；三是線下渠道成本比較高，所以產(chǎn)品價格也比較貴

2.中介渠道（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）

一般來說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司代理人數(shù)量龐大，在產(chǎn)品的開發(fā)上一直是負(fù)重前行。而近幾年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道的發(fā)展極大解放了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力，它們只管做好優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的開發(fā)和售后服務(wù)，產(chǎn)品銷售就交給專業(yè)的中介渠道。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就類似于淘寶、天貓這樣的產(chǎn)品聚合平臺，正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要涉及的產(chǎn)品種類較多，因此更加需要花費(fèi)大量的時間去學(xué)習(xí)和了解產(chǎn)品，專業(yè)對他們來說才是最重要的。

選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道購買保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是：

• ①價格劃算：中介一般采用線上銷售的渠道，節(jié)省了大規(guī)模營銷成本，產(chǎn)品性價比更高；
• ②產(chǎn)品選擇豐富、服務(wù)全面：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和眾多保險(xiǎn)公司簽約合作，海量產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者的不同需求，而且可提供保障方案設(shè)計(jì)、保單管理、理賠協(xié)助、法律意見等服務(wù)，真正做到“一條龍”服務(wù)；
• ③立場客觀中立：經(jīng)紀(jì)人更多代表的是客戶的利益，站在客戶的角度挑選最合適的產(chǎn)品；而傳統(tǒng)代理人受制于本公司產(chǎn)品的限制，客觀和公正性會受到一定限制。

但目前專業(yè)中介渠道還處于市場的起步期，不為大多數(shù)消費(fèi)者所了解。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，很多朋友都有疑惑：

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，看不見摸不著，連保單都是電子的，靠譜嗎？

實(shí)際上，保險(xiǎn)是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，我們在市面見到的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過銀保監(jiān)會審核，受法律保障的公眾產(chǎn)品。并且由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有簡單、低價、投保方便的特點(diǎn)，最近幾年呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長：一方面，平安、泰康、眾安等保險(xiǎn)公司都構(gòu)建了自己的直營銷售網(wǎng)絡(luò)；另一方面，第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺如支付寶、微信、水滴保等如雨后春筍般涌現(xiàn)。

簡單來說，大家自己通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。

• 優(yōu)勢：自己動手，投保方便?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇豐富，價格透明，而且由于網(wǎng)上直銷，去除了代理人和銷售的成本，價格可以做到有優(yōu)勢；
• 劣勢：保險(xiǎn)知識相對復(fù)雜，要么自己多做功課，要么就只能找專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師協(xié)助理解保險(xiǎn)條款知識。

4.銀行保險(xiǎn)（銀保產(chǎn)品）

2000年8月，平安率先在銀行柜臺推出分紅型儲蓄保險(xiǎn)“千禧紅”，由此拉開了銀行保險(xiǎn)的巨幕。加上中國人對銀行有特殊的信任加分，通過銀行買理財(cái)保險(xiǎn)深受國人喜愛。但需注意：大家所購買的是與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，并非理財(cái)產(chǎn)品。

• 優(yōu)點(diǎn)：增加了普通人的投資渠道，投保方便；
• 缺點(diǎn)：產(chǎn)品主要集中在分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，這些產(chǎn)品的復(fù)雜性無法在銀行柜臺短時間的交流中解釋清楚，因此容易產(chǎn)生誤導(dǎo)、理賠糾紛，相關(guān)報(bào)道屢見不鮮。

遠(yuǎn)慮君在

中也說過：買保險(xiǎn)和存錢是兩回事，保險(xiǎn)姓保，大家應(yīng)注重保險(xiǎn)的保障作用，理財(cái)?shù)氖虑榫蛯I(yè)的理財(cái)工具去解決。

5.電話銷售

各行各業(yè)都不乏電話銷售的崗位，保險(xiǎn)也不例外。

• 優(yōu)勢：形式更方便快捷，簡單了解個別保險(xiǎn)產(chǎn)品。
• 劣勢：大多數(shù)電銷產(chǎn)品性價比都不高，產(chǎn)品多為月繳類型，看似降低了繳費(fèi)壓力，實(shí)際年交保費(fèi)可能更高。畢竟買保險(xiǎn)還是一個長期決策的過程，一通電話難以講清產(chǎn)品，更無法結(jié)合個人需求進(jìn)行定制。

由于我們在三五分鐘內(nèi)很難判定一款產(chǎn)品好壞，對于這種保險(xiǎn)遠(yuǎn)慮君是不推薦購買的。

6.團(tuán)體保險(xiǎn)渠道

團(tuán)體保險(xiǎn)也是我們比較熟悉的一種渠道，一般由公司為員工進(jìn)行集體投保，主要以員工福利的形式體現(xiàn)，一張保單承保著幾百上千人。關(guān)聯(lián)閱讀：

• 優(yōu)勢：多為公司提供給員工的福利，或只收取很低的費(fèi)用；
• 劣勢：團(tuán)體險(xiǎn)跟隨公司而不跟隨個人，一旦離開公司，團(tuán)體保險(xiǎn)的福利也會隨之消失。且團(tuán)體險(xiǎn)的保障并不如員工想象中那么充分，所以自己為自己的保障規(guī)劃還是得早做。

了解了各個保險(xiǎn)銷售渠道的區(qū)別，接下來就為大家闡釋線上線下購買保險(xiǎn)有什么不同？后期的理賠等服務(wù)是否也是一樣？

二、不同渠道購買，區(qū)別大嗎？

1.不同渠道的產(chǎn)品本質(zhì)都是一份保險(xiǎn)合同

其實(shí)我們無論從哪個渠道購買保險(xiǎn)，最終拿到的都是與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同。這個合同有同等的法律效力，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的售后服務(wù)：

無論是在什么渠道投保，最終都能在保險(xiǎn)合同上找到以上3條通用條款的具體內(nèi)容，比如猶豫期退保、合同內(nèi)容的變更、保險(xiǎn)事故的通知、保險(xiǎn)金的申請和給付等等。

也就是說投保前明確保險(xiǎn)責(zé)任，清楚保險(xiǎn)條款；投保時如實(shí)告知既往病，保單指定受益人；出險(xiǎn)后及時報(bào)案準(zhǔn)備材料。一般情況下，只要做好這幾點(diǎn)，符合理賠要求，并且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現(xiàn)太大問題，只是不同渠道的理賠效率會有差異。

比如自己購買，就得自己找保險(xiǎn)公司申請理賠、準(zhǔn)備資料，查看進(jìn)度等；而在中介等渠道，會有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)給你提供理賠協(xié)助服務(wù)，更快速、省心一點(diǎn)。推薦閱讀：

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2.線上線下的優(yōu)劣勢

上文我們總結(jié)的六類保險(xiǎn)購買渠道可總體劃分為線上、線下兩大類，近幾年網(wǎng)銷保險(xiǎn)變得越來越常見，很多朋友都在問遠(yuǎn)慮君，網(wǎng)上買保險(xiǎn)到底是真是假？安全嗎？

遠(yuǎn)慮君先肯定地告訴大家：線上保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)同等安全，且無好壞之分，只有適合與不適合之分。

• 線下銷售渠道是一個比較大的概念，包括我們上文所說的：代理人銷售、銀行保險(xiǎn)銷售等。
• 線上銷售渠道包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2017年，在網(wǎng)上買保險(xiǎn)的人數(shù)已有3.3億人。網(wǎng)上保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，保費(fèi)收入1835.29億元。

接下來我們從各個側(cè)重的方面來做對比分析：

◆◆產(chǎn)品選擇

首先不管線上還是線下，產(chǎn)品本身都是靠譜的，都受法律保護(hù)。產(chǎn)品“坑不坑”的關(guān)鍵點(diǎn)，其實(shí)不在于產(chǎn)品的好壞，而是它“適不適合”我自己。

• 線下：產(chǎn)品知名度高，線下業(yè)務(wù)員通常只代表一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推薦的產(chǎn)品比較有限，可選性很少；
• 線上：例如支付寶、微信、水滴保等，都屬于線上保險(xiǎn)平臺。這類線上保險(xiǎn)平臺匯集多家保險(xiǎn)公司的多個保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有更大的選擇性。

◆◆價格和保

對于保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，保障越全，保費(fèi)自然也就越多。

• 線下：很多產(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主，然后附加多個附加險(xiǎn)來增加“保障”一般品牌溢價高，保費(fèi)較貴。這類產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷起來容易，消費(fèi)者也容易產(chǎn)生誤區(qū)，比如我們在《大公司重疾險(xiǎn)》里就有分析過這類產(chǎn)品；
• 線上：線上大多數(shù)產(chǎn)品都保障純粹，重疾險(xiǎn)就只保重疾、壽險(xiǎn)就只保身故和全殘等。并且節(jié)約了運(yùn)營成本，性價比高，可自行險(xiǎn)種組合。

◆◆出險(xiǎn)理賠

線上和線下理賠，最大的差別只是“資料怎么給”，是寄過去，還是自己送過去。而后續(xù)的理賠流程，其實(shí)都一樣。

• 線下：出險(xiǎn)后，先去公司網(wǎng)點(diǎn)報(bào)案，接著準(zhǔn)備材料提交至網(wǎng)點(diǎn)，然后保險(xiǎn)公司走自己的理賠流程；
• 線上：出險(xiǎn)后及時報(bào)案，然后把準(zhǔn)備好的理賠資料郵寄至保險(xiǎn)公司。大約需要2-3天時間，然后保險(xiǎn)公司走自己的理賠流程，部分小額理賠，線上提交資料也可以完成。

◆◆保單形式

根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》第4條規(guī)定：能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。

也就是說電子保單和紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

• 線下：紙質(zhì)保單的形式。如果保單丟了，需要找保險(xiǎn)公司補(bǔ)發(fā)，申請比較繁瑣，耗時費(fèi)力；
• 線上：電子保單的形式。對于電子保單來說，如果有需要可以打印出來，也可以向保險(xiǎn)公司索取紙質(zhì)合同，不易丟失，但其關(guān)鍵的是辨明真?zhèn)巍?/li>

辨別電子保單真假的方法有兩種，一是根據(jù)保險(xiǎn)合同編號到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢，二是直接撥打保險(xiǎn)公司客服電話，進(jìn)行驗(yàn)證。

三、不同人群不同選擇

說了那么多，回到最重要的問題上來：到底在哪里買比較好呢？

針對不同渠道，說說我的建議：

• 微信/支付寶/水滴保等平臺：適合擁有豐富保險(xiǎn)知識的互聯(lián)網(wǎng)深度用戶，自主選擇能力強(qiáng)，有足夠的保險(xiǎn)知識基礎(chǔ)，了解保險(xiǎn)公司的理賠機(jī)制。
• 身邊的代理人：如果預(yù)算充足、追求大品牌，不追求保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣性，希望有專人服務(wù)，那么可以選擇代理人進(jìn)行購買。線下買保險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)在于有一個高素質(zhì)、高專業(yè)度的代理人。
• 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道有豐富的產(chǎn)品線，專業(yè)靠譜的從業(yè)人員，以客戶需求為導(dǎo)向，可以做到更專業(yè)更客觀。適合追求高性價比，不太愿意為品牌溢價買單的用戶。
• 銀行保險(xiǎn)：銀行賣的保險(xiǎn)以理財(cái)型為主，保障型產(chǎn)品較少。做足基礎(chǔ)保障后，有余錢的人群可以考慮，需要警惕本來想存款或理財(cái)，結(jié)果被賣了個保險(xiǎn)。
• 保險(xiǎn)公司自營渠道：適合懂保險(xiǎn)、有時間研究的人，一般不建議通過這種渠道買。

對于買保險(xiǎn)這種決策復(fù)雜、投入不小、期限很長、結(jié)果影響極大的事情，選擇什么渠道也許不是最重要的，更重要的是選擇一個靠譜的業(yè)務(wù)員。

人品，重于一切，在人品之上，選擇更專業(yè)的那個。

遠(yuǎn)慮君說

總結(jié)下來就是，每種渠道都有適合的特定人群，并沒有絕對的優(yōu)劣，需要結(jié)合自身情況來選擇。

本質(zhì)問題上，保險(xiǎn)都是一紙合同，安全性都毋庸置疑，而細(xì)節(jié)區(qū)別就在于產(chǎn)品選擇豐富度、方案設(shè)計(jì)的科學(xué)性、理賠服務(wù)的效率等方面。

今天給大家羅列出了各保險(xiǎn)銷售渠道的特點(diǎn)及優(yōu)缺點(diǎn)，希望大家能對號入座，看看自己適合哪一種，另外，無論是哪種渠道，均需要大家對保險(xiǎn)有一定的儲備知識，不要盲目聽從業(yè)務(wù)員推銷，也不跟風(fēng)購買網(wǎng)紅產(chǎn)品，了解自己和家人的真實(shí)狀況和保障配置需求，購買到最適合的產(chǎn)品才是最好的保險(xiǎn)。