C2C和P2P有什么區(qū)別？

時(shí)間：2023-04-05 09:56:01 | 來(lái)源：電子商務(wù)

時(shí)間：2023-04-05 09:56:01 來(lái)源：電子商務(wù)

問(wèn)有什么區(qū)別，還不如問(wèn)有什么共同點(diǎn)，因?yàn)楫吘惯@兩個(gè)根本不算一個(gè)領(lǐng)域的詞語(yǔ)。

比如CEO和SEO，看著差不多，其實(shí)毛關(guān)系都沒(méi)有。

C2C所屬領(lǐng)域是電子商務(wù)，P2P所屬領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融。C指的是consumer，P是person，兩者都可以指代“個(gè)體”之意，前者主要強(qiáng)調(diào)在線交易的對(duì)象是個(gè)人，后者主要強(qiáng)調(diào)借貸雙方都是個(gè)人。

C2C對(duì)應(yīng)的近義詞是B2C，即Business-to-Customer，和C2C不同的是，在線交易的雙方是企業(yè)和個(gè)人。淘寶是典型C2C，京東自營(yíng)是典型的B2C。在電子商務(wù)領(lǐng)域，這兩個(gè)都是出鏡率很高的詞匯。

一、借款對(duì)象不同

從風(fēng)控上來(lái)說(shuō)，企業(yè)借款比個(gè)人借款更好把控風(fēng)險(xiǎn)。我們知道，P2P的借款用戶幾乎都可以說(shuō)是次級(jí)借貸用戶，是無(wú)法通過(guò)銀行風(fēng)控的人群。在借款對(duì)象整體質(zhì)量不高的前提下，P2P平臺(tái)還做的是個(gè)人借款的生意。個(gè)人借款用戶存在哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？第一，流動(dòng)性強(qiáng)，為了不還錢(qián)寧愿四處“流亡”的人也不是沒(méi)有。借款人東跑西藏，平臺(tái)的風(fēng)控人員為了追這筆債也要共奔天涯，那得付出多少成本？第二，還款能力難以保證。P2P平臺(tái)有很多借款人都是個(gè)體工商戶，說(shuō)白了就是自己做點(diǎn)小生意，或者類似家庭作坊，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大，比如出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、攤點(diǎn)被取締等，一旦小店嗚呼，壞賬也是板上釘釘?shù)氖铝?。而企業(yè)在向P2B平臺(tái)借款時(shí)，往往能夠提供完整的企業(yè)流水供查證；其次，企業(yè)有固定辦公場(chǎng)所，便于P2B平臺(tái)的實(shí)地考察；最后，企業(yè)在借款時(shí)，須由法人提供足值的不動(dòng)產(chǎn)抵押或優(yōu)質(zhì)的股票質(zhì)押。

二、風(fēng)控方式不同

受國(guó)內(nèi)的投資環(huán)境所限，投資人只信本息保障。因此，P2P和P2B平臺(tái)均采取了不同的方式對(duì)投資人資金進(jìn)行擔(dān)保。P2P平臺(tái)主要是兩種，一種是自身變相擔(dān)保，這種情況違背了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管原則，比較復(fù)雜，在這里不具體贅述。另一種是引進(jìn)小貸或擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保。但是這種與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的模式，存在諸多弊端。首先，民營(yíng)小貸機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力都較為薄弱，受杠桿限制，業(yè)務(wù)能力有限；其次，大多數(shù)P2P平臺(tái)正在向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，將大量的業(yè)務(wù)交由小貸公司進(jìn)行，極有可能令小貸公司超速擴(kuò)張，從而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，P2P平臺(tái)引進(jìn)小貸機(jī)構(gòu)，其實(shí)并沒(méi)有轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)依然存在。同樣是引進(jìn)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，P2B的做法就慎重得多。目前，P2B平臺(tái)幾乎都是與大型的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)合作，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。比之民營(yíng)機(jī)構(gòu)，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的資金能力；其次，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)是專業(yè)的持牌機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行同級(jí)；第三，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)屬國(guó)資企業(yè)，有國(guó)家信用背書(shū)。

P2B是由P2P模式衍生出來(lái)的新模式，一定程度上能夠彌補(bǔ)P2P風(fēng)控水平的不足。在P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的今天，平臺(tái)向P2B或者其他模式轉(zhuǎn)型，意味著可以挖掘更多可能性。因此，在P2P的土壤之下，P2B等新模式必定能夠深耕出一分田地。

三、典型平臺(tái)舉例

1、成立時(shí)間久，2014年成立的老牌平臺(tái)。

2、投資門(mén)檻低，幾百元即可，周期靈活（30天-365天）。

3、收益率一般，在8%到12%之間。

4、P2B平臺(tái)起中介作用，且由銀行直接存管，既不融資也不放貸。

5、由國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的21層風(fēng)控，安全方面有保障。

6、使用電子合同簽章，保證用戶在平臺(tái)交易的有效性，受法律保護(hù)。

7、P2B的融資方是上市券商企業(yè)，需要有股權(quán)質(zhì)押，風(fēng)險(xiǎn)方面更可控。

8、互聯(lián)網(wǎng)資源整合及運(yùn)營(yíng)成本低。

以上是一個(gè)合規(guī)優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)所應(yīng)具備的硬性條件，也可以看到P2B平臺(tái)合作的機(jī)構(gòu)，通常有較強(qiáng)的實(shí)力，較強(qiáng)的風(fēng)控能力，因此總體上而言，P2B業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)大大低于P2P業(yè)務(wù)模式，安全性更值得投資者信賴。當(dāng)然，監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，行業(yè)也在不斷的規(guī)范化發(fā)展，后面可能還要新增更多的條件，也需要大家一起分享經(jīng)驗(yàn)。