互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)：網(wǎng)銷產(chǎn)品全面停售？別擔(dān)心，只有少數(shù)人受影響

時間：2022-05-06 10:09:01 | 來源：網(wǎng)絡(luò)營銷

時間：2022-05-06 10:09:01 來源：網(wǎng)絡(luò)營銷

前言

10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

《通知》的核心內(nèi)容就是進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。一石激起千層浪，各大自媒體平臺熱鬧非凡。在未來2個月，經(jīng)常上網(wǎng)的消費(fèi)者應(yīng)該會看到或感受到：

1.炒停售

各大自媒體平臺開始有人炒停售了。

2.下架

所有互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，將在今年的12月31日前全部下架。

3.新產(chǎn)品上線

明年1月1日開始，只有備案名中帶有“互聯(lián)網(wǎng)”三個字的保險產(chǎn)品，才能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售。也開始有朋友在問我：怎么回事？那么多高性價比的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，真要停售了？要不要在停售前趕緊入手？停售了還有什么產(chǎn)品可以代替？新產(chǎn)品出來會不會漲價？

......

今天就來一次解答清楚。

一、互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)內(nèi)容是什么？

1. 明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件

滿足償付能力充足、綜合評級良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格相關(guān)要求的保險公司，可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。

2. 實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專屬管理

明確保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險業(yè)務(wù)范圍，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營行為監(jiān)管。重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品 定價不科學(xué)、宣傳銷售不適當(dāng)、管理服務(wù)不到位等問題。

3. 加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管

首次實(shí)施分渠道定價回溯監(jiān)管，建立登記披露機(jī)制，探索問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制。

新規(guī)內(nèi)容我就不再多說，有興趣的可以上網(wǎng)搜搜。

那么，根據(jù)這份《通知》，當(dāng)前在售的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，將全部在2021年12月31日前下架，行業(yè)將迎來大規(guī)模重新洗牌。但是，很多自媒體沒有說的是：所有互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是可以重新備案，備案通過后，依然是可以重新上架銷售的。

至于我們已經(jīng)投保的產(chǎn)品，下架和停售，沒有影響。保險合同受《保險法》和《合同法》的保護(hù)，合同簽訂，保障即時生效。

二、互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)對消費(fèi)者的影響

下面只講對我們普通消費(fèi)者有影響：

1. 今后，在互聯(lián)網(wǎng)上只能銷售5類保險

意外險、健康險（醫(yī)療險、重疾險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（含終身壽險、增額終身壽險）。

保一年及以下的產(chǎn)品，如果選擇分期繳費(fèi)，每期保費(fèi)要一樣。這就意味著，再也不能以“首月1元”、”首月0元“等為噱頭銷售百萬醫(yī)療險了。

互聯(lián)網(wǎng)只是保險的一個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險也是由保險公司正常承保，且都通過了銀保監(jiān)會備案，一樣受到監(jiān)管的管理與法律的保護(hù)。

2. 取消部分險種異地投保限制

以前，銀保監(jiān)會只允許意外險、定壽、普通型終身壽險可以在全國范圍內(nèi)銷售。而醫(yī)療險和重疾險，必須要在有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售。

而新規(guī)規(guī)定，只要保險公司符合條件，即便沒有分支機(jī)構(gòu)，重疾險也能在全國范圍內(nèi)售賣。

朋友們今后無需擔(dān)心重疾險的異地投保的問題了！也不用再問我，這個保險公司在你們那里有沒有分支機(jī)構(gòu)了！

但對于百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險，依然要求保險公司或中介公司在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)，才能銷售。考慮較多的應(yīng)該是顧及消費(fèi)者的理賠體驗(yàn)。

3.禁止在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險

萬能型年金險、分紅型年金險、投資連接型年金險、變額型壽險這幾種，禁止在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。

這是好事，主要是因?yàn)?，這4類保險，夸大宣傳和銷售誤導(dǎo)的情況太嚴(yán)重了……

想買可以，到線下去，銷售過程進(jìn)行“雙錄“（錄音、錄像）?？凑l還敢誤導(dǎo)消費(fèi)者，看誰還敢夸大宣傳，承諾收益！

4.提升互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的售后服務(wù)

對于網(wǎng)上買保險的擔(dān)心，主要是服務(wù)方面。對于這點(diǎn)，新規(guī)也細(xì)化了標(biāo)準(zhǔn)，有助于提高消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)和信任度。新規(guī)在理賠方面，對互聯(lián)網(wǎng)保險提出了更嚴(yán)格的要求：

以后網(wǎng)上買保險，不用再糾結(jié)理賠這事。

除了理賠，銀保監(jiān)會要求互聯(lián)網(wǎng)保險在其他服務(wù)上，也需要有時效性：

這些細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)，有助于提高消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)和對整個保險行業(yè)的信任度。

三、互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)對行業(yè)的影響

1.哪些公司不能在互聯(lián)網(wǎng)上賣保險？

想要在網(wǎng)上賣保險，具體要滿足以下基本要求，才可以銷售意外險、健康險（重疾險、醫(yī)療險）和定期壽險。

這個條件要求不算很高，大多數(shù)保險公司都能夠達(dá)到。暫時不滿足要求的保險公司有：百年人壽、前海人壽、富德生命、珠江人壽、渤海人壽、君康人壽、合眾人壽、小康人壽等。

高性價比保障型產(chǎn)品涉及康惠保2.0、橙衛(wèi)士、惠保寶、康衛(wèi)士1號等。

不過，保險公司經(jīng)過整改后，符合監(jiān)管要求，依然是可以將產(chǎn)品重新送審，重返互聯(lián)網(wǎng)的。新規(guī)對四大保障險種影響較小，大部分保險公司也能符合要求，按照新規(guī)在年底前完成調(diào)整就好。

2.哪些公司可以在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險期間十年以上的普通型年金險？

真正影響很大的是理財(cái)險，新規(guī)對年金險的影響最大，一是能賣的年金險種類變少，二是能賣的保險公司不多了。

其次是增額終身壽險，能在網(wǎng)上賣它的保險公司變少了。

①哪些年金險，可以在網(wǎng)上銷售？

新規(guī)實(shí)行后只有保障期在10年以上的普通型年金險（定額終身壽、增額終身壽、兩全保險、年金保險）才能在網(wǎng)上銷售，也就是說分紅型、萬能型、投資連結(jié)型和10年及以下的普通型年金險在網(wǎng)上都不能賣了。比如和泰人壽金多多屬于萬能型年金險，光明一生（慧選版），是帶萬能賬戶的年金險，之后這類產(chǎn)品就不能在網(wǎng)上賣了。

增額終身壽險在十年以上的普通型人壽保險范圍之內(nèi)。受門檻影響，能在網(wǎng)上賣的保險公司變少了。

②哪些公司，可以在網(wǎng)上銷售10年以上的普通型年金險？

相比意外險、醫(yī)療險、重疾險和定期壽險，新規(guī)對在網(wǎng)上銷售定額終身壽險、增額終身壽險、兩全保險、年金保險的保險公司，要求更高。

截至目前，75家人身保險公司中，滿足前3個條件的只有21家：平安人壽、中國人壽、泰康人壽、太保壽、新華人壽、太平人壽、人保壽、友邦人壽、陽光人壽、民生人壽、國華人壽、中美聯(lián)泰、中信保誠、招商信諾、中宏人壽、工銀安盛、交銀人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、中英人壽、長城人壽、光大永明。

而其他保險公司，不符合新規(guī)的要求，就暫時不能在網(wǎng)上賣年金險和增額終身壽了。

不過，這個名單是暫時的，隨著剩下的保險公司通過努力進(jìn)行增資、償付率提升、評級上升等等，那么名單上的保險公司會越來越多。

③ 受影響的高性價比理財(cái)險有哪些？

增額終身壽險是慘不忍睹，幾乎除了光大永明，剩下全軍覆沒。不過也不可惜，因?yàn)槲乙幌虿煌扑]增額終身壽險，詳情可查看：

年金險就真的比較惋惜，只講重要的幾個：信泰如意享七金版、愛心百歲兩兄弟、中荷金生兩兄弟、北京人壽京福頤年、鼎誠一生關(guān)愛、天天向上、大富翁、大家養(yǎng)多多和星享如意......大廠出品的也有中華福瑞一生等。但同時，部分產(chǎn)品可能轉(zhuǎn)入線下經(jīng)代渠道，繼續(xù)在可銷售區(qū)域?進(jìn)行銷售。

四、寫在最后

這份《通知》進(jìn)一步細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。新規(guī)的實(shí)施，將使互聯(lián)網(wǎng)保險市場更加規(guī)范，是行業(yè)的進(jìn)步。

但同時，也限制了一些中小型保險公司，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道“低成本”擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的模式按下了暫停鍵。

新規(guī)也對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的定價進(jìn)行了規(guī)范，同時能銷售線上保險的公司變少、競爭壓力變小，新規(guī)實(shí)施之后，短期內(nèi)高性價比產(chǎn)品有可能會減少。

今后的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品會有什么變化，現(xiàn)在來看也很難下定論，目前，只需要注意幾個問題：

1.所有的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，12月31日前全部下架，不是停售。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品需要重新備案，備案通過的產(chǎn)品可繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。不符合條件的保司可能直接停售產(chǎn)品或者把線上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為線下渠道繼續(xù)銷售。

2.會有人炒停售，但切記購買保險產(chǎn)品，一定要從自己的需求角度出發(fā)，理性消費(fèi)。

3.只有短期內(nèi)有購買年金險需求的消費(fèi)者，才需要考慮下架和停售的問題。畢竟在短期內(nèi)，你們看好的好產(chǎn)品可能不會再出現(xiàn)。



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Ps：

買保險，從來都不是一件容易的事。不要輕易買保險，一定要根據(jù)自己的身體狀況、經(jīng)濟(jì)條件、生活習(xí)慣等等，通過對不同產(chǎn)品的橫向、縱向比較，從中選擇最適合自己的保險。如果搞不清楚保險產(chǎn)品的規(guī)則、保障、服務(wù)以及保費(fèi)等方面，不懂得如何選擇，請記得向您身邊的保險專業(yè)人士咨詢。