陳生強(qiáng)參加“東興飯局”背后：京東金融的進(jìn)擊之路

時(shí)間：2023-02-07 15:00:01 | 來源：電子商務(wù)

時(shí)間：2023-02-07 15:00:01 來源：電子商務(wù)

去年末，劉強(qiáng)東和王興在烏鎮(zhèn)組的那場(chǎng)“東興飯局”上，京東金融CEO陳生強(qiáng)位列其中。此間意味頗多，要解碼，還得從京東金融這四年的發(fā)展歷史說起。

2017年，京東13歲、京東金融4歲。同年8月，京東金融作為一家獨(dú)立公司正式從京東集團(tuán)正式拆分，陳生強(qiáng)也早已從京東的首席財(cái)務(wù)官轉(zhuǎn)型為京東金融CEO。

2016年1月，京東金融曾獲得來自紅杉中國、中國太平以及嘉實(shí)投資三家機(jī)構(gòu)領(lǐng)投的66.5億元人民幣融資。按照此融資后的估值，京東金融已成為當(dāng)時(shí)繼螞蟻金服、陸金所之后估值最高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu);而根據(jù)業(yè)界估算，拆分后的京東金融估值接近600億人民幣。

劉強(qiáng)東對(duì)于京東金融的期待是顯然易見的。在2017年開年大會(huì)的演講上，劉強(qiáng)東有接近一半的篇幅在描述他的金融版圖，也正是在那個(gè)場(chǎng)合上，他給京東金融定了個(gè)宏大的目標(biāo)，“成為全球金融科技公司TOP 3”。

梳理京東金融的業(yè)務(wù)線可以發(fā)現(xiàn)，這個(gè)原是京東內(nèi)部的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目至今已發(fā)展出十大業(yè)務(wù)板塊——供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融、金融科技以及海外業(yè)務(wù)，在公司金融和消費(fèi)者金融進(jìn)行雙重布局，并且著力發(fā)展金融科技。

從供應(yīng)鏈金融出發(fā)

作為電商系進(jìn)軍金融行業(yè)的典型案例，京東金融的故事與京東商城密不可分。回顧京東金融的萌芽時(shí)期，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是繞不開的話題，同時(shí)也是京東金融的起家業(yè)務(wù)。

2013年6月，時(shí)任京東財(cái)務(wù)部運(yùn)營總監(jiān)的王琳成了陳生強(qiáng)拉來的首個(gè)“助手”。王琳曾任職聯(lián)想，熟諳3C類企業(yè)的供應(yīng)鏈運(yùn)作，他的首個(gè)任務(wù)正是與此相關(guān)——為京東商城的商戶們提供融資的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

既然京東以電商起家，擁有大量的生產(chǎn)、采購和物流數(shù)據(jù)。王琳想到通過數(shù)據(jù)化的風(fēng)控方式，利用供應(yīng)商在京東平臺(tái)上清晰可見的流水及運(yùn)營狀況進(jìn)行分析，盡量在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，縮短放款時(shí)間。

從目前京東金融的收入結(jié)構(gòu)來看，供應(yīng)鏈金融是其主力業(yè)務(wù)。京東集團(tuán)2016年財(cái)報(bào)顯示，截止2016年末，京東金融的供應(yīng)鏈融資的期末余額為116億元，同比增速為90%。

根據(jù)京東金融展示的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的最新成績(jī)單：其累計(jì)服務(wù)超過20萬中小微企業(yè)，累計(jì)放款額5000億。

白條突圍

繼B端商戶之后，C端消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求也隨著進(jìn)入了陳生強(qiáng)的視野。

2013年，陳生強(qiáng)挖來了做消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控管理的許凌，這位日后的“白條之父”曾在工行總行、荷蘭銀行中國總部等機(jī)構(gòu)信用卡中心任職。

從業(yè)務(wù)本質(zhì)上來說，京東白條是一項(xiàng)面對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的“先消費(fèi)后付款”的信用賒購消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。用戶在填寫姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡信息、聯(lián)系地址、手機(jī)號(hào)等申請(qǐng)材料后即有機(jī)會(huì)激活白條。京東首先會(huì)對(duì)用戶在京東上的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，每個(gè)成功激活用戶將獲得相應(yīng)的信用額度。

白條分期付款服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

2013年11月，京東白條正式立項(xiàng)，次年2月14日正式上線，成為中國第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。彼時(shí)，螞蟻金服的同類型產(chǎn)品“花唄”還未誕生，處于競(jìng)品真空期的白條推出后，市場(chǎng)需求超出了許凌的預(yù)期。

當(dāng)年的數(shù)據(jù)顯示，用戶在使用白條后，月訂單數(shù)量增長(zhǎng)了33%，月消費(fèi)金額增長(zhǎng)了58%。在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務(wù)，分期付款的商品客單價(jià)(用戶的平均購買金額)比非白條客戶的客單價(jià)高了50%。

走出京東

“對(duì)我和京東金融來說，做個(gè)富二代沒什么意思。我們必須獨(dú)立于京東開展業(yè)務(wù)，不僅僅是公司結(jié)構(gòu)和運(yùn)作上獨(dú)立，更關(guān)鍵的是業(yè)務(wù)發(fā)展不能依賴京東的流量和用戶。”陳生強(qiáng)曾這樣說。

從2016年開始，曾擔(dān)任京東集團(tuán)CFO的陳生強(qiáng)開始謀劃要“走出京東”。

在陳生強(qiáng)看來，京東金融現(xiàn)在已經(jīng)是一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司，扮演金融底層角色，輸出風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。相對(duì)而言，其自身金融業(yè)務(wù)將處于次要地位。

2017年全年，京東金融與銀行的合作新聞幾乎貫穿首尾，接近20家銀行宣布與其達(dá)成戰(zhàn)略合作。

兩方合作的邏輯在于：對(duì)于銀行尤其是中小銀行來說，尚有很多服務(wù)力有不逮，運(yùn)營效率的提升空間仍然很大;而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，所擅長(zhǎng)的并非是金融業(yè)務(wù)本身，最好的方式是切入金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，雙方各自發(fā)揮所長(zhǎng)，各取所需。

2017年11月，京東金融和工商銀行合作造出的首個(gè)數(shù)字銀行“工銀小白”正式上線。解剖這款產(chǎn)品或許可以一窺互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合方向。

首先，“工銀小白”不同于傳統(tǒng)的銀行客戶端，其沒有獨(dú)立APP，而更接近于H5，其各項(xiàng)功能可以解構(gòu)重新組合，以適應(yīng)微信朋友圈、直播、娛樂等各類APP和網(wǎng)站中。例如在旅游網(wǎng)站，將會(huì)搭載線上申請(qǐng)存款證明功能;在教育類網(wǎng)站，則會(huì)展示留學(xué)金融等業(yè)務(wù)。

此外，“工銀小白”也非互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。此前用戶通過第三方支付賬戶購買銀行產(chǎn)品，而在“工銀小白”上，則是先開通工商銀行的二類賬戶，通過這個(gè)賬戶再購買工行的產(chǎn)品。

1月11日，劉強(qiáng)東發(fā)出內(nèi)部郵件中稱，京東金融在2017年實(shí)現(xiàn)了單季盈利。據(jù)接近京東金融人士透露，2016年，京東金融交易總額和營業(yè)收入的復(fù)合增長(zhǎng)率超過100%， 2017年業(yè)依然保持類似的增速，并計(jì)劃在三、四年后上市。

縱觀目前金融科技的發(fā)展浪潮，依靠流量和杠桿建立起的借貸業(yè)務(wù)仍讓雄踞浪潮的頂端。從這個(gè)意義上講，京東金融正在改變潮水的方向。 它的成功與否，直接決定著著新金融的未來模樣。