誰(shuí)做好了風(fēng)控，誰(shuí)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的排頭兵！

時(shí)間：2023-02-17 18:22:01 | 來(lái)源：電子商務(wù)

時(shí)間：2023-02-17 18:22:01 來(lái)源：電子商務(wù)

這兩三天以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融圈內(nèi)都在集中探討互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。其中，這樣一種觀點(diǎn)得到了圈內(nèi)的共同認(rèn)可：風(fēng)險(xiǎn)控制成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一道攔路虎，誰(shuí)做好了風(fēng)控，誰(shuí)就將是互聯(lián)網(wǎng)金融的排頭兵!

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，建立嚴(yán)格、完善的風(fēng)控體系，形成貸前、貸中、貸后流程管理和決策系統(tǒng)是關(guān)鍵。目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)控水平與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。7月8日的移動(dòng)金融國(guó)際峰會(huì)以及7月10日的玖富杯互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽上，從業(yè)者、監(jiān)管者、專家學(xué)者紛紛表示，建立以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)，全行業(yè)數(shù)據(jù)分享為目標(biāo)的風(fēng)控體系成為了提升風(fēng)控能力的一條可行之道。

風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)拐點(diǎn)

7月8日的移動(dòng)金融國(guó)際峰會(huì)，零壹研究院院長(zhǎng)李耀東博士發(fā)布了《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》，白皮書顯示，2014年10月起，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已然迎來(lái)拐點(diǎn)：

2014年10月起，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)目首次出現(xiàn)倒閉數(shù)大于新增數(shù)的情況;而到今年4月，倒閉數(shù)竟成為新增數(shù)的6倍。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題平臺(tái)環(huán)比增長(zhǎng)近2倍，2015年1月—4月問(wèn)題平臺(tái)每月超過(guò)50家，今年6月全國(guó)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為92家，較5月增長(zhǎng)了67%。截至2015年4月，問(wèn)題平臺(tái)合計(jì)高達(dá)614家。

面對(duì)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》相關(guān)數(shù)據(jù)，行業(yè)專業(yè)人士分析表示，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正迎來(lái)拐點(diǎn)。2015年P(guān)2P的兌付壓力將加速上升，行業(yè)將進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期。考慮到大量P2P平臺(tái)成立于2013年和2014年，金融風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，大量新增貸款將在2015年到達(dá)最終兌付階段。另外，2014年行業(yè)的超高速發(fā)展加上監(jiān)管缺失，平臺(tái)間對(duì)資產(chǎn)和資金的爭(zhēng)奪激烈，經(jīng)營(yíng)和管理等各類風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)加速累積態(tài)勢(shì)。因此2015年行業(yè)將處于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，風(fēng)險(xiǎn)有集中爆發(fā)的可能，表現(xiàn)為更多平臺(tái)倒閉、跑路，甚至某些老牌平臺(tái)、知名平臺(tái)也可能出現(xiàn)嚴(yán)重的兌付危機(jī)，會(huì)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響。

風(fēng)險(xiǎn)控制成王，互聯(lián)網(wǎng)金融亟待革新

互聯(lián)網(wǎng)金融的新拐點(diǎn)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。目前，無(wú)論是從業(yè)者還是監(jiān)管者，都已經(jīng)意識(shí)到了這樣一個(gè)問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟需革新，而提升風(fēng)控能力，成為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融革新，加速國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序發(fā)展的關(guān)鍵步驟。

隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向縱深發(fā)展，P2P行業(yè)在本土化運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)諸多水土不服的現(xiàn)象。這在很大程度上與政府的介入和監(jiān)管不足，相關(guān)法律法規(guī)出現(xiàn)缺位有關(guān)。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控上，政府以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖，必須通過(guò)制定相關(guān)政策法規(guī)為行業(yè)樹(shù)立標(biāo)準(zhǔn)。

他山之石，可以攻玉。雖然國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)超國(guó)外，但在風(fēng)控的具體操作上，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一些做法值得國(guó)內(nèi)借鑒。

美國(guó)從大數(shù)據(jù)的角度入手，直接打造了信審風(fēng)控技術(shù)系統(tǒng)級(jí)的解決方案。以全球預(yù)測(cè)分析及決策管理軟件公司FICO(費(fèi)埃哲公司)為例，F(xiàn)ICO開(kāi)發(fā)出了基于全美個(gè)人消費(fèi)信用記錄為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)全美消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。目前美國(guó)三大信用局都使用FICO信用分，F(xiàn)ICO的數(shù)據(jù)已經(jīng)得到社會(huì)廣泛接受。

除了政府監(jiān)管以及大數(shù)據(jù)的挖掘外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控水平的提高更需要全行業(yè)的數(shù)據(jù)共享。單獨(dú)一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只能自掃門前雪，唯有全行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，才能讓風(fēng)控水平在行業(yè)的層面上整體提升，推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序運(yùn)行。

排頭已然展露，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)鲇魚入紅海

誰(shuí)做好了風(fēng)控，誰(shuí)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的排頭兵!國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在風(fēng)控技術(shù)上苦下功力，這些平臺(tái)正如鲇魚一般，為互聯(lián)網(wǎng)金融這片紅海帶來(lái)新鮮元素。

美國(guó)FICO模型實(shí)際上已經(jīng)被國(guó)內(nèi)包括宜信、有利網(wǎng)、搜易貸等家多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)采用，但在信審風(fēng)控技術(shù)系統(tǒng)方面，同樣玩P2P的玖富除了引入了美國(guó)FICO模型外，還根據(jù)本土經(jīng)驗(yàn)開(kāi)發(fā)出適合中國(guó)自己的信用決策模型。玖富杯互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽杭州站中，玖富聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁陳理行介紹，玖富旗下閃銀Wecash基于社交大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，只要客戶有網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)賬號(hào)，即可在移動(dòng)端進(jìn)行閃電評(píng)估，出示具體分?jǐn)?shù)后將很快拿到授信額度。這一信用決策模型中的智能信用量化決策比例正在從過(guò)去的30%提高到現(xiàn)在的70%，此舉大大降低了工作人員的人工操作風(fēng)險(xiǎn)。

為了獲取海量數(shù)據(jù)，擴(kuò)大信用量化的覆蓋面，提升信用量化的精確度，玖富還與阿里巴巴旗下專注大數(shù)據(jù)征信的芝麻信用展開(kāi)合作，與同行相比，這一做法顯然更具遠(yuǎn)見(jiàn)。同樣雖然在公開(kāi)共享數(shù)據(jù)方面呼聲很高，但真正落到實(shí)處的機(jī)構(gòu)少之又少，借助阿里巴巴旗下海量交易記錄中提煉出的用戶征信數(shù)據(jù)，必然如虎添翼。

總結(jié)：

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)大變局的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能活多久做多大,看的就是風(fēng)控實(shí)力。想做好風(fēng)控，關(guān)鍵又在于建立健全交易背后的征信體系。而這背后,則是各家平臺(tái)風(fēng)控模型、人才、資源、金融經(jīng)驗(yàn)的比拼。

2015的洗牌之年已經(jīng)來(lái)臨，誰(shuí)做好了風(fēng)控，誰(shuí)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的排頭兵!