白話供應(yīng)鏈金融（上）

時(shí)間：2023-03-13 14:06:01 | 來源：電子商務(wù)

時(shí)間：2023-03-13 14:06:01 來源：電子商務(wù)

作者：李鈺
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“供應(yīng)鏈金融“”這兩年被大家說的很多，都知道國(guó)家在鼓勵(lì)，銀行在推廣，企業(yè)也在探討如何能用上用好這個(gè)金融產(chǎn)品。但是很多人還是不清楚什么是“”供應(yīng)鏈金融“？它有哪些類型？我的企業(yè)能否用上這種產(chǎn)品？

我關(guān)注供應(yīng)鏈金融兩年多，并用供應(yīng)鏈金融模式為15家企業(yè)獲得銀行授信4億多元，實(shí)際用款1億多元。今天用“白話”，嘗試說清楚什么“供應(yīng)鏈金融”。

我們個(gè)人或者企業(yè)在銀行貸款常規(guī)有兩種方式：信用和抵押。抵押大家都理解，是你拿什么做擔(dān)保。信用，就是不要擔(dān)保，憑借你是誰，或者企業(yè)是誰。
抵押常用——車、房屋、土地、設(shè)備，或者企業(yè)值錢的東西。信用，例如公務(wù)員、某些單位員工憑身份就可以獲得一個(gè)銀行貸款金額。國(guó)企或者有實(shí)力、有特殊關(guān)系的企業(yè)也可以有一個(gè)信用貸款額度。
供應(yīng)鏈金融不是這樣，不靠信用不靠抵押品來貸款。

每個(gè)金融產(chǎn)品都有一個(gè)設(shè)定的使用場(chǎng)景， 供應(yīng)鏈金融用在貿(mào)易流通行業(yè)，有買賣商品的場(chǎng)景下。生產(chǎn)型企業(yè)或者貿(mào)易型企業(yè)。
我們以一家生產(chǎn)型企業(yè)為例，它有找它進(jìn)貨的下游，也有它自己進(jìn)原材的上游。那么以這個(gè)企業(yè)為核心加上下游就構(gòu)成了一個(gè)供應(yīng)鏈。每一級(jí)下游在向上一級(jí)進(jìn)貨時(shí)都有融資需求，這種需求做成金融產(chǎn)品就是“供應(yīng)鏈金融”。

02
以核心企業(yè)為中心，按照貨前、貨中、貨后又可以分為三類：訂貨貸、貨押貸和應(yīng)收賬款融資（也叫保理）。哈哈，就是說進(jìn)貨時(shí)，貨到后，貨賣出去，分別有三種產(chǎn)品。分別是：訂貨貸、貨押貸和保理。
上圖中以核心企業(yè)、上游或下游為中心，都會(huì)有進(jìn)貨、賣貨行為，都可以有訂貨貸、貨押貸、保理這樣的產(chǎn)品。

03
一、訂貨貸：
我們先講講訂貨貸這個(gè)產(chǎn)品。
貨品從核心企業(yè)到買方，資金從買方到核心企業(yè)，過去有現(xiàn)金和賒賬兩種形式。賒賬，賣貨方壓力越來越大；現(xiàn)金，買貨方經(jīng)常有困難。訂貨貸就是解決這種進(jìn)貨資金問題的一個(gè)好辦法。這種資金通常由銀行來提供，這就是國(guó)家倡導(dǎo)的供應(yīng)鏈融資。定向、精準(zhǔn)，在商品流動(dòng)過程中注入流動(dòng)性。
訂貨貸的模式：銀行核準(zhǔn)核心企業(yè)為無不良記錄的白名單客戶，給于一定額度的授信。核心企業(yè)遞交一批下游客戶到銀行，銀行審核未無不良記錄的客戶，和與核心企業(yè)有真實(shí)貿(mào)易往來。把核心企業(yè)的額度分給每個(gè)合格的下游客戶。下游客戶在訂貨時(shí)使用這個(gè)額度。這就是訂貨貸。

目前多家銀行都有這個(gè)訂貨貸產(chǎn)品，浦發(fā)銀行、交通銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行、青島銀行等目前做的業(yè)務(wù)量最大。每家銀行對(duì)核心企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不同。
浦發(fā)銀行只針對(duì)年銷售額20億以上的客戶。直接和企業(yè)的ERP系統(tǒng)鏈接，根據(jù)掌握企業(yè)真實(shí)的銷售數(shù)據(jù)，發(fā)放訂貨貸貸款資金。每個(gè)企業(yè)的項(xiàng)目單獨(dú)立項(xiàng)，報(bào)批。目前做了宇通客車。車這個(gè)產(chǎn)品自帶金融屬性，用車做風(fēng)控天生有優(yōu)勢(shì)。
微眾銀行針對(duì)年銷售額10億以上的快消品客戶。由核心企業(yè)提報(bào)下游進(jìn)貨商，微眾根據(jù)大數(shù)據(jù)給每個(gè)下游客戶一個(gè)授信額度，手機(jī)即可操作完成申請(qǐng)、批復(fù)，客戶在進(jìn)貨時(shí)自由使用，資金受托支付到核心企業(yè)賬上。核心企業(yè)還不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。是一種最快速簡(jiǎn)單的方式。我們作為微眾銀行的渠道商，這個(gè)產(chǎn)品貸款落地額度最高。

銷售額在10億元以下的企業(yè)能用到供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品還很難。

去年接觸上市公司生意寶（股票代碼：002095），董事長(zhǎng)孫德良研究供應(yīng)鏈金融非常有心得。公司在三年前推出了訂貨貸這個(gè)產(chǎn)品。在銀行和核心企業(yè)之間，搭建一個(gè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提供服務(wù)的平臺(tái)，為年銷售額在1-10億之間的客戶提供訂貨貸貸款。今年2月份央視二套還采訪了孫總，評(píng)論這是一種解決三角債，提供小微貸款很好的方式。我們和生意寶簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議從去年七月份一直在推廣這個(gè)產(chǎn)品。

網(wǎng)盛生意寶訂貨貸模式：

網(wǎng)盛互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)：
1.網(wǎng)盛生意寶公司通過自己的網(wǎng)盛擔(dān)保公司對(duì)訂貨貸貸款資金承擔(dān)全額擔(dān)保，解決銀行對(duì)小型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意放款的問題。
2.網(wǎng)盛金融平臺(tái)代表銀行對(duì)需要訂貨貸的企業(yè)進(jìn)行審核、放貸。
目前網(wǎng)盛生意寶是對(duì)1-10億之間不限行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行訂貨貸產(chǎn)品貸款的基本是唯一的一家企業(yè)。
訂貨貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)：
1.不需要抵押品，按照真實(shí)貿(mào)易需求進(jìn)行貸。可以說就是拍胸脯，保證還款，保證真實(shí)性。
2.資金成本低，年化10以內(nèi)，按天計(jì)息，隨借隨還。一次授信用一年，資金成本很低。
3.是目前國(guó)內(nèi)唯一的一家給銷售規(guī)模1-10億元企業(yè)提供訂貨貸的產(chǎn)品。
缺點(diǎn)：
1.因?yàn)槭桥男馗Ｕ线€款，金融機(jī)構(gòu)還是很害怕風(fēng)險(xiǎn)。所以生意寶要求交易線上化，掌握交易數(shù)據(jù)。你沒線上平臺(tái)，我給你搭建。搭建費(fèi)用也收成本。審核交易真實(shí)性也很嚴(yán)。
2.這個(gè)產(chǎn)品核心企業(yè)起很大作用，提供名單、提供交易流水，大部分還要求核心企業(yè)為下游客戶的貸款擔(dān)保。很多核心企業(yè)就不愿意做，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)嫌麻煩。
3.生意寶自身代表銀行審核，風(fēng)控意識(shí)強(qiáng)到審核很慢、層層簽字，不像個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)還是個(gè)線下產(chǎn)品。

下一次我們?cè)僦v貨押貸和保理。
不知道我說明白了嗎？