外匯：第三方支付？

時間：2023-03-29 18:26:01 | 來源：電子商務(wù)

時間：2023-03-29 18:26:01 來源：電子商務(wù)

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的：

·第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機短信支付等多種方式進行支付。
·第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。例如：支付寶不僅可以將買家的錢劃人賣家賬戶，而且如果出現(xiàn)交易糾紛，比如賣家收到買家訂單后不發(fā)貨或者買家收到貨物后找理由拒絕付款的情況，支付寶會對交易進行調(diào)查，并且對違規(guī)方進行處理，基本能監(jiān)督和約束交易雙方。
·第三方支付平臺是一個為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨立機構(gòu)。例如：淘寶的支付寶，它就相當(dāng)于一個獨立的金融機構(gòu)，當(dāng)買家購買商品的時候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當(dāng)買家確認收到貨并且沒問題的話就會通知支付寶把錢打人賣家的賬戶里面，支付寶在交易過程中保障了交易的順利進行。

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：

(1)客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向；

(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；

(3)第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；

(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；

(5)客戶收到貨物并驗證后通知第三方；

(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

第三方支付的優(yōu)勢與風(fēng)險：

在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個交易過程中，貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問題。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾方面 ：

首先，對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。
其次，對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強客戶網(wǎng)上交易的信心。
第三，對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業(yè)務(wù)范疇，同時也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護費用。
可見，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供支持。

風(fēng)險：

1、主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險。第三方支付，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運營和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。雖然多數(shù)第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實際業(yè)務(wù)運行來看，支付中介服務(wù)實質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，在為買方和賣方提供第三方擔(dān)保的同時平臺上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出類似銀行吸收存款的功能。按照我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。第三方支付平臺經(jīng)營的業(yè)務(wù)已突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，究竟應(yīng)當(dāng)如何定位，是我們應(yīng)該深思的問題。
2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險。在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內(nèi)部交易模式，都有一種資金吸存行為，當(dāng)吸收的資金達到相當(dāng)?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問題和支付風(fēng)險問題。

(1)在第三方支付平臺模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，一般商家的資金會滯留兩天至數(shù)周不等，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風(fēng)險指數(shù)加大。第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，那么誰來為第三方提供擔(dān)保?第二，第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險。
(2)在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監(jiān)管范圍，且游離于銀行系統(tǒng)之外，難以跟蹤平臺內(nèi)部的資金流向，它將對現(xiàn)實社會產(chǎn)生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發(fā)行是完全不受控制的，當(dāng)越來越多的人認可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現(xiàn)實貨幣對接出現(xiàn)問題時，將是一個巨大的災(zāi)難。沒有人愿意為這種風(fēng)險買單，也買不起。
3、《反洗錢法》帶來的洗錢風(fēng)險。央行在發(fā)布的《反洗錢報告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計算機網(wǎng)絡(luò)進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。

第三方支付發(fā)展的趨勢。

1.第三方支付市場將會形成“割據(jù)”形勢第三方支付市場潛力巨大、市場前景廣闊，客戶對象級差范圍大，服務(wù)種類形式繁多，不可能出現(xiàn)“一支獨秀”的局面。由于市場的虛擬性，沒有時空的限制，很難出現(xiàn)傳統(tǒng)市場中的真空地帶，而且服務(wù)的提供者是機器，也難形成個性化的服務(wù)，所以市場的形式也不可能是“百花齊放”。在市場的撕殺中，資本雄厚的，技術(shù)實力強的，市場定位；隹確的，有創(chuàng)新能力的少數(shù)幾個企業(yè)將會占據(jù)整個市場，最終會形成“割據(jù)”之勢。

2.第三方支付的服務(wù)將更深入，更細化隨著第三方支付平臺行業(yè)化服務(wù)的深入，第三方支付業(yè)務(wù)也將更細化，走向更加細分的市場。同時這也會讓第三方支付商的產(chǎn)品具有差異化和專業(yè)化，擺脫惡性價格競爭，步八良性循環(huán)。那些能最早深入到某具體行業(yè)的支付商，還可以形成在該行業(yè)支付平臺的競爭優(yōu)勢，搶占先機。從現(xiàn)在的電子商務(wù)發(fā)展看，電子客票，數(shù)字娛樂和電信充值，最有希望打造行業(yè)性支付平臺。

3.大力開發(fā)增值服務(wù)是第三方支付的必經(jīng)之路目前第三方支付企業(yè)們的服務(wù)大同小異，在未來競爭中要想留住客戶，提高客戶的忠誠度，必須在更大程度上給自己的產(chǎn)品附加增值服務(wù)。未來的第三方支付平臺，不僅是一個支付平臺，還應(yīng)該是一個綜合咨詢平臺。